С марта 2009 г. этот банк приступил к  реализации в столичном регионе  нового пакета услуг для физических лиц – "Шоппинг", в состав которого включены кредитная банковская пластиковая карточка Visa, дисконтная карта программы "Потребитель", подключение к системам Интернет–банкинг и платежный SMS–банкинг. Данный пакет предоставляет клиентам возможность удобного (за счет включения сервисов дистанционного обслуживания) и рационального (за счет включения дисконтной карты "Потребитель", дающей право на получение скидок более чем в 100 торгово–сервисных предприятиях) использования заемных денежных средств, полученных в виде кредита.

     Еще год-два назад белорусы с радостью брали кредит на технику, машину и  жилплощадь в иностранной валюте. Банки сулили невысокие проценты, а доллар казался нерушимой валютой. Однако после известных событий большинство граждан оказалось в непростой ситуации: курс вырос, а кредиты приходилось выплачивать из рублевых зарплат.

     Но  с июля 2009 г. взять взаймы у банков можно только в белорусских рублях — в стране приостановлена выдача кредитов физическим лицам в иностранной валюте. Такая норма введена в действие постановлением правления Нацбанка № 105. Не так давно аналогичные решения были приняты в Украине – ее Верховная рада утвердила закон, который ограничивает валютное кредитование физических лиц.

     В белорусском Нацбанке уверены: приостановка кредитования физических лиц в валюте позволит снизить риски не только для населения, но и для банков. Ведь в случае несвоевременного погашения или невозврата кредита, последние также могут оказаться в проигрыше. Тем более что в структуре кредитного портфеля белорусских банков валютные кредиты на начало 2009г. занимали около 25 %, а в некоторых коммерческих учреждениях — 70 % и выше. «Граждане Беларуси получают заработную плату в белорусских рублях. Учитывая возможные колебания взаимных курсов иностранных валют, кредитование населения в иностранной валюте на отдаленную перспективу содержит высокий валютный риск, а также риск непогашения таких кредитов. Это может произойти в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя», — пояснили в управлении информации Нацбанка.

     Принимая  во внимание как положительные, так  и отрицательные стороны введения ограничений на использование иностранной  валюты при кредитовании физических лиц, в Национальном банке отмечают, что норма носит временный характер. Она будет действовать до момента стабилизации ситуации в экономике страны. Час Х назначен на 1 января 2011 года. До этого момента получить в банке долларовый кредит смогут только юридические лица и индивидуальные предприниматели.[2] 
 

     3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита. 

     Говоря  о совершенствовании процесса кредитования следует учитывать как внутренние так и внешние факторы, влияющие на него.

     Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

     Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной .

     Другие  автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным банковским процентам. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов  в сравнении с банковским кредитом.

     Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей -физических лиц.

     При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению  с защитой прав потребителя в  других сферах. Специфика обусловлена  тем, что банковские услуги принципиально  отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

     Говоря  о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем  будут происходить количественные и качественные изменения.

     1) Сохранится значительное влияние  государства на процесс выделения  кредитов населению на финансирование  жилищного строительства и на  размеры устанавливаемых процентных  ставок за пользование кредитами.                                               2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

     3) Возможно осуществление секьюритизации  задолженности физических лиц  перед банками. Объектом секьюритизации  могут стать кредиты на приобретение  автомобилей и других товаров  длительного пользования.

       4) Для ускорения процесса выдачи  потребительских кредитов, банки  обратятся к внедрению технологии  скоринга. Однако широкого распространения  в ближайшей перспективе данная  технология не получит из-за  недостаточной базы данных банков  по кредитам населению.

      5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

     6) Значительный интерес для банков  представляет кредитование в  торговых точках, которое постепенно  заменит кредитные карты, как  это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся  на экспресс потребительских  кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.[8]

Повышению эффективности управленческих решений  в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья  будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация  банковских кредитных услуг по своим  технологическим и экономическим  параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном  повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить  операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального  банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

Эту задачу, учитывая тенденцию снижения ставки рефинансирования, можно оценить  как исключительно сложную.

В связи  с этим белорусским банкам наряду с увеличением объема выдачи кредитов целесообразно проводить мероприятия  по совершенствованию способов уплаты платежей на погашение кредита и необходимо искать новые пути решения проблемы низкой доходности потребительского кредитования.

Рыночная  процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость привлечения  ресурсов, издержки, связанные с осуществлением операции, плату за риск и прибыль банка.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                             Заключение.

     В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие  выводы: потребительский кредит как  особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

     Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

     Субъектами  кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.

     Принципы  кредитных отношений следующие:

     1. Возвратность кредита.

     2. Срочность кредита. 

     3. Платность кредита. Ссудный процент. 

     4. Обеспеченность кредита 

     5. Целевой характер кредита

     6. Дифференцированный характер кредита 

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

     Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

• Финансирование недвижимости:

               cтроительство (реконструкция) жилых  домов, квартир; 

               приобретение, мену жилого дома, квартиры;

               строительство и приобретение  садовых домиков и индивидуальных  жилых домов для сезонного  проживания;

               строительство и приобретение  гаражей (автостоянок);

• Потребительские нужды:

               приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

               приобретение транспортных средств  со сроком эксплуатации не  более 5 лет; 

               сервисные кредиты (приобретение  путевок для отдыха и лечения;  затраты по обучению, лечению;  на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

               иные потребительские нужды. 

     В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.