Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития

    Перечень потребительских кредитов  достаточно многочисленный, но их  можно классифицировать по группам. 

        По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• небанковские кредиты

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

     В настоящее время в Беларуси деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

     В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные

-для  покупки особых товаров или  оплаты услуг

-на  развитие личных хозяйств

-целевые  кредиты отдельным социальным  группам

-на  нецелевые потребительские нужды

-чековые

-под  банковские кредитные карточки.

    К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкцию жилых домов, дач. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-15 лет.

    Размер кредита зависит от  сметной стоимости строительства,  договорной стоимости строительства, договорной стоимости и т.д. и составляет величину, меньшую (70-75%) стоимости.

    Особую группу кредитов банков  составляют кредиты на текущие  нужды: для покупки товаров;  на оздоровление и отдых детей  и взрослых; на затраты по обучению  в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия; на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный - до 3 лет.

    Кредиты на развитие личных  хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений. Срок кредита- до 5 лет.

     Следует выделить целевые кредиты отдельным  социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач- укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.

         Нецелевые потребительские наличные  кредиты могут предоставляться  населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами.

        К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете. Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

     Особенностью  развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек.

     Кредитная карточка- это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации, других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги.

     По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима пользования карточки владельцем.

     Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель может приобрести товар, получить услугу сразу и оплатить ее, а через некоторое время погасить кредит банку. Второе достоинство-удобство. Нет необходимости носить с собой большие суммы денег, при этом не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться ее постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, так как большая их стоимость поглощает практически сразу величину ее лимита.

     К потребительскому кредиту относится  кредит ломбардов. Ломбард предоставляет  возможность населению хранить  предметы личного пользования и  домашнего потребления, а также  получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.

         По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

     По  методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

     Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

     По  способу организации предоставления ссуженных средств- кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные.

         Кредиторы-банки могут выдавать  потребительские кредиты непосредственно  кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или  косвенно через посредников, например через торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.[11,364]

     Прямая  и косвенная форма рассрочки  платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

     С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

       Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

     Процесс кредитования связан с действиями многочисленных к многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

     Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.[10,52] 
 

                2. Роль потребительского кредита в экономике страны. 

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

     стимулирует эффективность труда; расширяет  рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.[6,24]

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и наличных денежных средств. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Экономия же на издержках обращения наличных денежных средств достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.[11,249]

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что "потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

     На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

     Проводя анализ потребительского кредитования в Беларуси, разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     - приобретение банками стабильно высокой прибыли;

     - повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     - увеличение покупательной платежеспособности;

     - увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.