Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

В общем виде возобновляемый кредит можно  определить как «кредитный договор  в соответствии с которым:

1. кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
2. вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
3. проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
4. потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

 

     Возобновляемый  кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.    

Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов и вторичных  агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и  кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и  ситуация, когда на рынке будут  присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку  автомобиля оформляется по месту  продажи автомобиля дилером, а затем  передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер  за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.     

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.    

Таким образом, можно составить следующую  схему классификации потребительского кредита в США: 

• единовременно;
• по способу  погашения; 
• частями;
• разовый;
• по условиям предоставления;
• возобновляемый.

Общая схема функционирования потребительского кредита в США.    

Согласно  предложенной выше классификации можно  выделить две принципиальные схемы  продажи товаров длительного  пользования в кредит:

1. двусторонняя (два основных варианта схемы):
2. продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи или переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
3. кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
4. трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро и кредитно-сыскных бюро.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников. К  таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских  условиях членам ассоциаций, однако могут  продать разовую информацию и  третьим лицам, но за существенно  большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают“ имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали  доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют  еще и функцию общего банка  данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что потребительское кредитование оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг.

 

ГЛАВА 2

УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ОАО „ АСБ БЕЛАРУСБАНК“

 

2.1. Современное состояние развития потребительского кредита

 

В соответствии с Положением „О предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО „АСБ Беларусбанк“ (с дополнениями и изменениями по состоянию на 21.11.2013, вступающими в силу с 25.11.2013) предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств на счет Кредитополучателя, либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя.

Кредитополучатели (поручители) – дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь и иностранные граждане (лица без гражданства)), постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор (договор поручительства);

Учреждениями ОАО „АСБ Беларусбанк“, выдача кредитов на потребительские нужды производится:

– на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

– на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

– на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

– на приобретение автомобилей;

– на потребительские нужды гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста (женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет), получающим пенсию, а также гражданам, получающим пенсию по инвалидности (независимо от возраста) (кредит „Пенсионный“);

– на другие потребительские нужды [11].

Вместе с тем, ОАО „АСБ Беларусбанк“ осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:

– кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,

– льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,

В целях повышения привлекательности кредитов на потребительские нужды, предоставляемых ОАО „АСБ Беларусбанк“, соблюдения кредитополучателями дисциплины погашения кредитов и недопущения фактов возникновения просроченной задолженности, развития системы безналичных платежей и популяризации использования систем дистанционного банковского обслуживания при погашении кредитов физическими лицами утверждено Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО „АСБ Беларусбанк“ [11].

Положением предусмотрены три программы лояльности:

– „Добросовестный кредитополучатель“;

– „Льготная ставка“;

– „Безналичная выгода“.

Участниками программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ выступают физические лица, не имеющие кредитной истории в банке или имеющие кредитную историю в банке сроком менее одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам и заключающие кредитные договоры на „Потребительские нужды (безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой) сроком до 5 лет“ [12].

Условия программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ распространяются на кредитные договоры, заключаемые с кредитополучателями, имеющими кредитную историю в банке сроком более одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Программа лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ предполагает снижение действующей процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт при условии отсутствия нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по итогам 12 месяцев пользования кредитом.

Кредитополучатель – участник программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ теряет право на индивидуальные условия со дня, следующего за днем повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам и процентная ставка устанавливается в размере, определенном кредитным договором на день повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам, увеличенном на один процентный пункт [12].

Участниками Программы лояльности „Льготная ставка“ выступают физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке. Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Льготная ставка“ предполагают снижение размера процентной ставки за пользование кредитом, определенной Условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, при отсутствии у клиента в течение последних 5 лет нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по всем заключенным с банком кредитным договорам (действующим и закрытым) на дату представления клиентом полного пакета документов для выдачи кредита:

по 1 кредитному договору – на 1 процентный пункт;

по 2 и более кредитным договорам – на 1,5 процентного пункта.

При этом срок пользования кредитом по действующему и (или) закрытому в указанный период времени кредитному договору должен составлять не менее 1 года [12].

Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Безналичная выгода предполагают установление периода пользования кредитом по действующей процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору, сниженной на 10 процентных пунктов, при погашении кредита безналичным путем с использованием банковской платежной карточки в размере, превышающем:

30% ежемесячных платежей  по кредиту и процентам за  пользование им в течение предшествующего  года – на период 1 месяц;

60% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года – на период 2 месяца;

80% ежемесячных платежей  по кредиту и процентам за  пользование им в течение предшествующего  года – на период 3 месяца.

При этом по кредитному договору должны отсутствовать случаи нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей [12].

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Учреждениями ОАО „АСБ Беларусбанк“ запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

С целью получения кредита на потребительские нужды Заявитель может обратиться:

– в службу кредитования населения учреждения Банка;

– в отделение учреждения Банка;

– на корпоративный веб-сайт Банка;

– в Контакт-центр Банка [11].

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

– копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъявлением оригинала;

– согласие Заявителя на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;

– согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

– в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;