Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛКИ БЕЛАРУСЬ 
УО „ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ“

 

 

 

Кафедра Банковского дела

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 
          Курсовая работа

По дисциплине „Деньги. Кредит. Банки“ 
на тему: „Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь“  
 
 
 

 

 

 

 

Выполнила

ФБД, 3 курс, гр. 1211212                                                                   Нефёдова Е.В.

 
Руководитель                                                                                      Сергеюк В.С. 
                                                                                       
 

 

 

 
 
                                    
                                                            ПИНСК 2014

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

Введение………………………………………………………………………….	6
Теоретические основы развития потребительского кредита…………..	8
1.1 Экономическая сущность потребительского кредита, его виды…………	8
1.2 Роль потребительского кредита  в экономике……………………………...	8
1.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредита…………………..	10
Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО „АСБ Беларусбанк“………………………………………………………	14
2.1 Современное состояние развития  потребительского кредита……………	14
2.2 Анализ потребительского кредитования  в ОАО „АСБ Беларусбанк“…..	17
Направления развития потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………	19
Заключение………………………………………………………………………	31
Список использованных источников…………………………………………..	33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

Курсовая работа: 29 страниц, 1 таблица, 2 рисунка 

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, БАНК, НАСЕЛЕНИЕ, ПОТРЕБИТЕЛЬ, ТОВАРЫ, ДЕНЬГИ, ОРГАНИЗАЦИЯ, ПРЕДПРИЯТИЕ, КРЕДИТОДАТЕЛЬ, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ.

 

 

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования – ОАО „АСБ Беларусбанк“ и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Потребительское кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском – вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

                                                                                                      Подпись студента

 

 

ABSTRACT

 

 

Course work: 29 pages, 1 table, 2 print.

 

CONSUMER CREDIT, BANK, POPULATION, CONSUMERS, GOODS, MONEY, ORGANIZATION, ENTERPRISE.

 

The purpose of the course work is to identify the main trends in the development of consumer credit in the Republic of Belarus on the basis of analysis of the organization of consumer credit with a commercial bank and the study of foreign experience on the topic.

The subject of this study is consumer lending, its role in the overall loan portfolio. The object of study - of "Belarusbank" and its activities in the field of lending to households and consumer credit in particular.

Consumer lending banks - is the observance of certain rules of practice, comprising the steps of loan application review and interview with the applicant, the study of its creditors and solvency, prior to the issuance and repayment of credit debt directly. However, the active operations of the bank, one of which is lending to the population, are associated with many risks, including credit risk - the probability of losses due to non-return or late repayment of loans and non-payment of interest on them. Therefore, recently made a careful selection of borrowers and constant monitoring of their financial condition. Credit risk assessment is a creative process requires bank staff knowledge, analytical thinking, the ability to identify and assess trends in economic activity and financial performance, their ability to adhere to the principles of credit, to predict the future state of affairs.

In this paper we will discuss the main issues relating to lending to individuals in the Republic of Belarus, as well as international experience in consumer lending.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                          Signature of the student  
ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.

Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Потребительское кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском – вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

На практике банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования – ОАО «АСБ Беларусбанк“ и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников.

В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк“.

Во второй главе рассмотрен и проанализирован потребительский кредит на примере деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк“.

В третьей главе изучены направления развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.

Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ОАО АСБ Беларусбанк“, регламентирующие порядок потребительского кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.

 

 

 

 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

 

1.1 Экономическая сущность потребительского кредита, его виды

 

 

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – „ это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) “.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

– кредиты за счет внешних источников;

– кредиты за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

– с плавающей ставкой;

– с фиксированной ставкой;

– со смешанной ставкой.