Потребительский кредит: зарубежный опыт развития и возможности его использования в Республике Беларусь

– справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

– определяет правоспособность Заявителя (поручителя), убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности Заявителя (поручителя), после чего проверяет правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем делается отметка на копии документа;

– представляет Заявителю информацию об условиях кредитования, информирует Заявителя о том, что при заключении кредитного договора Банк направляет сведения о кредитном договоре и выполнении обязательств по нему в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь;

– заполняет в электронном виде заявление-анкету Кредитополучателя;

– передает распечатанное на бумажном носителе заявление-анкету Заявителю, который проставляет на каждом листе подпись;

– создает электронную заявку на кредит, сканирует принятый пакет документов и помещает в заявку на кредит в электронном виде, и в день приема пакета документов передает заявку на кредит руководителю службы кредитования населения учреждения Банка [11].

После рассмотрения руководитель службы кредитования населения учреждения Банка направляет заявку на кредит одному из работников службы кредитования населения учреждения Банка для осуществления расчета платежеспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита. Работник службы кредитования населения, получив на рассмотрение заявку на кредит, направляет запрос в центральный аппарат Банка в единую базу Кредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у Заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.

При наличии в запросе учреждения Банка отметки о предоставлении Банку согласия Заявителя (поручителей) на получение кредитного отчета департамент кредитования населения направляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета. Далее анализируются кредитная история Заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности Заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы Заявителя (поручителя(ей)), стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях).

Кредитоспособность и кредитная история Заявителя и его поручителя(ей) изучается работником службы кредитования населения с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Результаты данного изучения отражаются в заключении работника службы кредитования населения.

После получения ответов из единой базы Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка, а также Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь рассчитывается размер кредита исходя из платежеспособности Заявителя.

Коэффициент платежеспособности (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле:

 

Кд = П/(Д-Р), (1)

 

где: П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям);

Д – среднемесячный доход Заявителя;

Р – среднемесячные расходы [11].

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5;

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход Кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

– при наличии обязательств по трем–пяти (включительно) договорам поручительства – на 10%;

– при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства – на 20%.

Служба безопасности проверяет достоверность сведений, указанных в справках о заработной плате с места работы Заявителя и поручителей (других доходах), а также в документах, удостоверяющих личность Заявителя (поручителей).

Юридическая служба проверяет соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, представленных для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов и др.).

Руководитель службы кредитования населения учреждения Банка принимает решение о направлении заявки на кредит руководителю (членам кредитного комитета) для принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче).

Члены кредитного комитета (руководитель), ознакомившись с заявкой на кредит (поступившими документами), принимают решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита [15].

Руководитель службы кредитования населения, ознакомившись с результатами рассмотрения, направляет заявку на кредит работнику службы кредитования населения, который сообщает Заявителю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает Заявителя и его поручителей в службу кредитования населения для оформления кредитного договора, договоров поручительства.

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор. Кредитный договор не является публичным.

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

– единовременного предоставления денежных средств;

– открытия кредитной линии с установлением лимита выдачи и (или) лимита задолженности по кредиту и правом на получение (использование) денежных средств в течение установленного кредитным договором срока.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

Каждый лист кредитного договора подписывается Кредитополучателем и руководителем учреждения Банка или иным должностным лицом, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями. Подпись руководителя учреждения Банка заверяется печатью учреждения Банка.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

неустойкой;

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты и облигации Банка.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов в случае его достаточности, так и несколькими способами [11].

Как показало исследование, в ОАО „АСБ Беларусбанк“ порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законодательства Республики Беларусь.

 

 

2.2 Анализ потребительского  кредитования в ОАО „АСБ Беларусбанк“

 

 

В национальной банковской системе ОАО „АСБ Беларусбанк“ занимает лидирующие позиции. Так, ему принадлежит 42, 47% кредитного рынка Республики Беларусь. Соответственно 57,53%– в совокупности другим банкам (рисунок 2.1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                            

Рисунок 2.1 – Доля банков в кредитовании экономики по состоянию на 2014, %

Источник: [10]

ОАО „АСБ Беларусбанк“, крупнейший банк Беларуси, намерен увеличить объем кредитования в 2014 году на 17%. Наряду с увеличением кредитования Беларусбанк планирует в текущем году нарастить свою ресурсную базу на 20%.

Согласно данным о результатах финансовой деятельности, которые Беларусбанк привел в первой половине января, на начало 2014 года кредитный портфель банка составлял 113 трлн рублей (в том числе кредиты юридическим лицам – 76 трлн рублей, кредиты физическим лицам – 37 трлн рублей).

Следует отметить, что годом ранее, в начале 2013-го, кредитный портфель банка составлял 84,5 трлн рублей, в том числе кредиты юридическим лицам – 55,8 трлн рублей, кредиты физическим лицам – 28,7 трлн рублей. Таким образом, за минувший год кредитный портфель Беларусбанка увеличился на 33,7%, в том числе объем кредитов физическим лицам – на 28,9%, юридическим лицам – на 36,2%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Кредитный портфель на 01.01.2014 г. ОАО „АСБ Беларусбанк“

Источник: [10]

Кредитный портфель физических лиц (с учетом овердрафта) вырос на 30% или на 9 трлн. рублей и на 01.01.2014 составил 37 трлн. рублей. Доля кредитов, выданных на реализацию государственных программ составила 97% от всего кредитного портфеля физических лиц.

Доля проблемной задолженности в кредитной задолженности физических лиц (с учетом задолженности, учитываемой на внебалансовых счетах) по кредитам физических лиц, составила 0,30%.

ОАО „АСБ Беларусбанк“ традиционно является банком, предлагающим самые выгодные условия кредитования и процентные ставки по Республике, в связи с чем сегмент потребительского кредитования у него – самый высокий. Доля ОАО „АСБ Беларусбанк“ в общем объеме кредитов, предоставленных населению банковской системой, составляет порядка 70%.

По состоянию на 01.01.2014 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составила 980,5 млрд. руб. (что составляет 60,3% в общем кредитном портфеле, который составляет 334,4 млрд. руб.), в т.ч. в белорусских рублях – 952,9 млрд. руб., в ин. валюте – 5,8 млн.долларов США и 506,3 тыс. Евро. По состоянию на 01.01.2013 г. сумма общей задолженности по кредитам физическим лицам составляла 702,1 млрд. руб., в т.ч. в белорусских рублях – 693,4 млрд. руб., в иностранной валюте – 8,3 млн. долларов США и 4482,3 тыс. Евро.

Для анализа выдачи кредитов на потребительски нужды рассмотрим таблицу 2.3.

 

Таблица 2.3. Выдача кредитов населению на общих основаниях

Год	Итого выдача, млн. руб.	В том числе
		Потребительские нужды	Недвижимость
2011	8949,0	5 741,3	3 207,7
2012	10715,96	5 023,6	5 692,36
2013	13719,7	5 000,0	8 719,7

 

Источник: Собственная разработка. Таблица составлена на основе экономической литературы.

Согласно данных таблицы 2.3 на протяжении 2011–2013 гг. наблюдается устойчивая тенденция снижения объемов выдачи кредитов на потребительские нужды. Так в 2011 году было выдано 5741,3 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, в 2012 году – 5023,6 млн. руб., что на 12,5% меньше, чем в 2011 году. В 2013 году филиалом было выдано 5000,0 млн. руб. кредитов на потребительские нужды, что на 12,9% меньше, чем в 2011 году и на 0,5% меньше, чем в 2012 году. Также произошла кардинальная смена в структуре кредитов выдаваемых за счет собственных ресурсов банка: доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов за счет собственных ресурсов банка в 2013 году снизилась до 36,4% против 46,9% в 2012 году и 64,6% в 2011 году. Данная ситуация объясняется тем, что система ОАО АСБ Беларусбанк“ прекратила выдачу потребительских кредитов наличными денежными средствами (в целях развития безналичных расчетов) и привлекательными условиями жилищного кредитования (по сравнению с другими банками республики).