Потребительский кредит: понятие и формы

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно  разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный  мониторинг. 

Рассмотрение  кредитной заявки 

                     Будущий заемщик, на беседу  с кредитным инспектором, приходит  с кредитной заявкой, содержащей  исходные данные о запрашиваемой  ссуде, целях, на которые она  предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. 

В них  входят:

А. нотариально  заверенные копии учредительных  документов компании заемщика;

Б. Финансовый отчет, включающий баланс предприятия  заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В. отчет  о движении кассовых поступлений. Отчет  дает полную картину использования  дефицита ресурсов, времени высвобождения  фондов и  образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Г. внутренние финансовые отчеты, которые более  детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Д. Данные внутреннего оперативного учета. Эти  данные , которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства  компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Ж. Прогноз  финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской  задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

      Это прогнозный вариант балансовых  счетов и счетов прибылей и  убытков на будущий период, и  кассовом бюджете, который прогнозирует  поступление и расходование денежной  наличности /по неделям, месяцам,  кварталам/;

З. Налоговые  декларации , как важный источник дополнительной информации.

И. Бизнес – план;

     Ключевым моментом анализа любой  заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед  является определение характера  заемщика и его кредитоспособности.

      При оценке кредитных заявок  сотрудником кредитных отделов,  предстоит проанализировать не  только все вопросы с конкретным  заемщиком, но и экономическую  ситуацию, сложившуюся в регионе  и отрасли, в которой он действует.  Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

      В конечном итоге, кредитный  инспектор принимает решение  о продолжении работы с инспектором  или отказе ему. 

Изучение  кредитоспособности заемщика.

            Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

           При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

А. материала, полученного непосредственно от клиента;

Б. материала  о клиенте, имеющемся в архиве банка;

В. сведения, сообщенные теми, кто имел деловые  контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

Г. учетные  и другие материалы частных  и  государственных учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники  по инвестициям и т.д./. Не последнюю  роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.

           Существует множество различных  методик анализа финансового  положения клиента и его надежности  с точки зрения своевременного  погашения долга банку.

            Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

            Определяя надежность коммерческих  банков, ЦБ РФ применяет систему  оценки их финансового состояния,  базируясь на:

• расчете обязательных нормативов;
• анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа  служат данные балансов банков, отчетов  о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка. 
 

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно  выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный  человек и у вас есть желание  выплачивать долги, т.е. вы вовремя  платили долги в прошлом, что  может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить  долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

Порядок предоставления кредита

В зависимости  от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансовокредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

3.2  Заключение  кредитного договора

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. 

Структура и форма кредитного договора.

           По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен  в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

 
 

           В вводной части отражаются  официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о  регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

            Договор считается заключенным,  когда сторонами достигнуто согласие  по всем его существенными  условиями.

            Первое условие: предмет договора.

            В нем фиксируется  договоренность  сторон о сумме кредита. Она  определяется финансовыми потребностями  и возможностями кредитора и  заемщика.

              Второе условие: сроки и цели  кредита.

              В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

               Срок кредита наступает на  следующий день после календарной  даты с момента заключения  договора.

                По срокам представления делятся:

• краткосрочные /до 1 года/;
• среднесрочные /от 1 до 5 лет/;
• долгосрочные /свыше 5 лет/.

Сроки получения и возврата кредита  по договору могут начисляться с  момента:

• заключения договора;
• перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
• поступление средств заемщику или кредитору.

 В  кредитном договоре должны быть  четко определены даты получения  и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом.

                В кредитном договоре должна  быть указана не одна цель, а несколько или общее направление  использования кредита.

             Третье условие:  ставки по кредиту.

При определении  ставки по кредиту надо учитывать  разные факторы.

              Также как: а / стоимость для  банка привлеченных средств /депозитов  и кредитов/; б \ надежность заемщика  и степень риска, связанного  со ссудой; в \ расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; г \  характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

               Установка ставки по кредиту  является одной из наиболее  трудных задач. От уровня ставки  зависит, возьмет ли заемщик  кредит или пойдет к другому?! Ставка должна быть  на разумном уровне.