Платежные системы с доступом через сеть Интернет

Вроде бы ничего фантастического. Электронные бумажники уже появились, беспроводная связь и подавно  есть. Дело за малым --- частной валютой, а без нее, как утверждает теория цифровых денег, невозможно обеспечить полномасштабную электронную коммерцию. Вопрос о необходимости и сути частной валюты и/или цифровых денег  будет рассмотрен позже, а сейчас будут рассмотрены некоторые  характеристики цифровых (виртуальных) денег и то, чем они обеспечиваются.

Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

Анонимность.  Это одна из отличительных характеристик цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит --- вторгнуться в его частную жизнь.

Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника.

Неограниченный  срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.

Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Есть и несколько других, менее важных характеристик. На них  мы не будем останавливаться. Важно  другое. Цифровые деньги реализуют  концепцию наличных денег, которые  все (особенно это характерно для  России) привыкли использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может  у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных  денег все операции, по которым  авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как  будто вы платите или передаете  обыкновенную банкноту.

 Обезличенностью денег,  неотслеживаемостью платежей и  введением частных валют осуществляется  так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают  начало новой эры человечества  в связи с повсеместным введением  в оборот цифровых денег. Свободная  конкуренция без границ (имеются  ввиду межгосударственные границы), несвязанная с государственной  политикой коммерция, свободные  от инфляции и девальвации  деньги --- все это, по мнению  авторов, даст толчок колоссальному  росту промышленности и обогащению  потребителя. С точки зрения  финансистов и политиков, в  цифровых деньгах кроется потенциальный  источник новых потрясений цивилизации,  так как одним из главных  технических аспектов цифровых  денег является анонимность. 

Одним из наиболее серьезных  аргументов в пользу "пластиковых  денег" является сокращение оборота  наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте  находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами  наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и  т. д.), известны и не нуждаются в  комментариях. Так что самое время  обратить внимание на то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.

2. Платежные системы с доступом через сеть Интернет.

В российской части Интернета  существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными  платежными системами:

CyberPlat (www.cyberplat.ru) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru). Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме подключения.

Основные свойства системы CyberPlat:

интегрированностъ. Система  объединяет различные инструменты  для ведения бизнеса в Интернете: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS - подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных  и российских платежных систем; Inetnet-Banking - подсистема управления счетом в банке-участнике  системы через Интернет;

мулътибаиковостъ. Система  допускает участие неограниченного  количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами  и обеспечивает поддержку множества  процессинговых центров;

универсальность. Система  позволяет использовать различные  платежные инструменты: пластиковые  карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно  с банковских счетов плательщиков в  банках-участниках системы на любой  банковский счет.

Assist Система Интернет-платежей Assist (www.assist.ru) позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера, пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. Также была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/) является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.

Instant (www.paybot.com/defaultrus.asp) разработана компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система предоставляет возможность:

оплачивать в режиме реального  времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых  карточках от клиентов продавцам;

оплачивать в режиме реального  времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в платежной системе;

проверять в режиме реального  времени продавцу услуг или товаров  поступление платежа или наличие  транзакции по карточке и отпускать  продукт покупателю;

получать продавцу оплату за услуги или товары на счет в его  банке без необходимости открытия нового банковского счета;

получать продавцу оплату за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных  счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей международных  пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;

использовать CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

благодаря несложному интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной  системы с любым сторонним  программным обеспечением электронной  коммерции;

продавцу самостоятельно регистрировать держателей международных  пластиковых карт, обеспечивая в  дальнейшем безопасное использование  карточек для платежей в его адрес;

банкам регистрировать держателей международных пластиковых карт как из числа своих клиентов, так  и держателей карт, эмитированных  сторонними банками. Это позволяет  обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять  клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров  новый вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.

Платежная система базируется на использовании персональных счетов покупателя (Current Account), карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password). Любая компания, желающая продавать  через Интернет свои товары или услуги (Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой  связи, информационные агентства, периодические  издания, разработчики программного обеспечения), может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального  времени получать платежи от своих  клиентов и автоматически предоставлять  им свои продукты немедленно после  оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг  либо информационных продуктов может  разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует  по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется  после его оплаты.

Банки, желающие увеличить  объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых  карт в платежной системе.

Для этого подключения  покупателя к системе необходимо следующее.

Если предполагается оплата со своего виртуального счета в платежной  системе, то необходимо открыть виртуальный  счет покупателя в платежной системе  (Current Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и пароль (Password). Это можно сделать сразу на сайте системы, воспользовавшись функцией "Открыть счет покупателя".