Платежные системы с доступом через сеть Интернет

2.1.развитие платежных  систем в Российской Федерации.

Процесс развития информационных технологий не стоит на месте, в связи  с чем, работа человека в различных  областях коммерческой деятельности с  каждым годом упрощается, а многие профессии просто отмирают из-за невостребованности. На сегодняшний день популярной и  востребованной технологией является развитие «платёжных систем», занимающихся приёмом платежей различных служб. Такие системы исключают очереди, экономят время и заменяют многочисленный персонал по зачислению денег за телефон, коммунальные услуги, платежей по кредитам и Интернет. Разумеется, намного  дешевле оплатить в каком-либо магазине размещение небольшого электронного терминала  платёжной системы, чем заниматься арендой площади для размещения стола с компьютером и платить зарплату оператору. Обычно, подобные платёжные системы размещают в магазинах, супермаркетах, игровых клубах, бизнес центрах, АЗС, и даже в банках. Главным удобством использования платёжной системы является то, что теперь пользователю не нужно искать службу, которая переведёт его деньги конечному получателю – приём платежей осуществляется практически из любого крупного магазина, в течение нескольких минут. Привлекательной особенностью платёжных систем является ещё и то, что их можно интегрировать в уже имеющееся оборудование заказчика, такое как банкомат или персональный компьютер. Из-за огромной популярности электронных платёжных систем, люди, которые уже являются счастливыми владельцами платёжных терминалов, зарабатывают в среднем до двадцати пяти тысяч рублей в месяц. Данный факт означает, что само оборудование окупается достаточно быстро и сразу начинает приносить прибыль его владельцу.

 На данный момент  широкое распространение получили  шесть основных моделей платёжных  терминалов различающихся по  функциям, удобству и разности  в цене. Все платёжные терминалы  выпускаются в вандалоустойчивом  корпусе, и почти не нуждаются  в обслуживающем персонале, так  как данное оборудование имеет  интуитивный интерфейс, который будет понятен даже ребёнку. Отличной функцией данных платёжных терминалов является ещё и то, что они объединены в единую сеть, и прием платежей возможен в любом регионе РФ. Для того, чтобы человек смог добиться успеха в коммерческой деятельности, необходимо следить за тенденциями рынка и развитием новейших технологий. Установка платёжных терминалов является выгодным и достаточно перспективным вложением ваших денег.

1. Внесетевые платежные системы.

Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом  веке Эдуардом Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые картонные  кредитные карточки начали применяться  на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск  подходящего материала затянулся  на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая  карточка с магнитной полосой.

Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел  и запатентовал электронную карту  памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала  и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами  с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже  традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для  банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим  числом работающих. Есть все основания  полагать, что рано или поздно соображения  безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов в  их пользу. Что же представляют собой "пластиковые деньги" и как  ими пользоваться?

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

Таким образом мы выяснили, что пластиковые карты можно  разделить на два типа: 1) магнитные  карты и 2) карты памяти. Посмотрим, что из себя представляет каждый из этих типов.

Магнитные карты.

Простейшим видом пластиковых  карт является магнитная карта. Эта  пластиковая карточка, соответствующая  спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная  касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи  передается в центр авторизации  карт. Здесь полученное сообщение  обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты  либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму  покупки увеличивается долг владельца  карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или  украденной, достаточно ли средств  на счете владельца (для дебетовых  карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной  кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Банкоматы и торговые терминалы  являются устройствами, обеспечивающими  функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - это электронно-механическое устройство, предназначенное для  выдачи наличных денег по пластиковым  карточкам. Банкоматы принято делить на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, выполняющие и другие операции: прием  вкладов, выдачу справок о счетах, перевод денег и пр. В зависимости  от предполагаемого места установки  банкоматы делятся на уличные  и внутренние (для помещений). Уличные  банкоматы обычно встраиваются в  стены зданий. Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическим  монитором, клавиатуру для ввода  информации, устройства для чтения/записи информации с пластиковой карты и на нее, а также для хранения (кассеты) и выдачи банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности.

При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается  так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный  код владельца карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников. Эта мера безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа  краж по пластиковым картам. Дело в  том, что при использовании карты  с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в  банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в магазине с помощью  пластиковых карточек, служат торговые терминалы. Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой  карты и получения специального чека (слипа), который подписывает  клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют ввиду небольших  списываемых сумм.

И немного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. В США установлено  свыше 60 тыс. банкоматов, обслуживающих  эти карточки. В Европе более распространены карточки VISA и MasterCard. В частности, в  Германии насчитывается более 29 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки, во Франции - более 15 тыс., в Италии - более 6 тыс. В Испании более 20 тыс. банкоматов принимают карточки VISA и  около 14 тыс. - MasterCard. Показатели American Express в Европе существенно скромнее: в  Германии и Франции - около 2 тыс. банкоматов, в Италии - менее тысячи.

Карты памяти

Более сложной является так  называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько дороже.

Наибольшее распространение  в мире получили телефонные карты  памяти, владельцы которых могут  сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется в  контактном режиме (микросхема физически  соприкасается с контактами считывающего устройства). При каждом новом контакте число "разрешенных" звонков в памяти карточки уменьшается на единицу. После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей "пластиковых денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы типа банкоматов.

Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные  кошельки производства компании Мondex. Эти системы даже позволяют дать (или взять) деньги взаймы, если соответствующая  операция производится между двумя  клиентами Mondexа. От традиционной карточки карточку Mondex отличает наличие специального футляра, напоминающего по внешнему виду микрокалькулятор-книжечку. Ее "разворот" устроен таким образом, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - миниатюрная клавиатура и дисплей. Вводишь пароль - и такие действия, как проверка остатка денег, перевод "наличности" из одной валюты в другую и т.п. - становятся доступными. Кроме технологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают такие известные корпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью новых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые в гостинице. Достаточно легко, уже сейчас, нарисовать себе следующую картину. Вы заходите пообедать и для оплаты достаете свой электронный бумажник с беспроводной связью. Из появившихся на табло кассы возможных для оплаты сумм 50 долларов и 5 ч. руб выбираете 5 ч.руб (частных рублей). Набираете на клавиатуре электронного бумажника известный только вам код, и указанная сумма поступает для оплаты на счет ресторана. Денежная единица "частный рубль" обозначает частную валюту, конкурирующую с долларами. Приблизительно так может выглядеть процедура работы с виртуальными деньгами в недалеком будущем.