Платежные системы с доступом через сеть Интернет

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие современных  платежных систем на основе  электронных денег и роль банков  в их функционировании.

2. Характеристика платежных  систем.

2.1.Развитие платежных систем в Российской Федерации.

2.1.1. Внесетевые платежные системы.

3. Платежные системы с доступом через сеть Интернет.

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления  ценности, сформировались и различные  платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и  каждый виток развития экономики  привносил в эту область новые  элементы, обеспечивая тем самым  развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных  поручений, чеков, а в последнее  время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных  платежных систем. Стремительное  развитие электронной коммерции  привело к разработке множества  самых различных электронных  платежных систем, функциональные возможности  которых постоянно расширяются  и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится. 
Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные пластиковые карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите. В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

 

 

1. Понятие современных платежных систем на основе электронных денег и роль банков в их функционировании.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной  системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Задачи и функции  платежной системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой  платежной системы является обеспечение  динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной  системы способствует осуществлению  контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной  системы. Кним относятся следующие:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы  тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

- пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

- участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

- лица, предоставляющего платежные услуги;

- защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных  банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный  банк контролирует риск ликвидности, кредитный  и системный риски в платежной  системе, осуществляет регулирование  ликвидности ее участников, в том  числе на основе функции кредитора  последней инстанции, выступает  как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

- применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

- контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

- разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

- создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным  последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной  системы. Для снижения рисков платежных  систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору1. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;