Платежные системы с доступом через сеть Интернет

- система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

Координацию в организации  международного сотрудничества по изучению и выработке единых подходов к  построению платежных систем осуществляет Банк международных расчетов (БМР) в  Базеле (Швейцария), учредителями которого являются центральные банки ряда государств.

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

- система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной  системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

1. Центральный банк должен  четко определить свои цели  и обнародовать основные направления  политики по отношению к значимым  платежным системам.

2. Центральный банк должен  обеспечивать соблюдение основных  принципов системами, которыми  он управляет.

3. Центральный банк должен  осуществлять надзор за соблюдением  основных принципов системами,  которыми он не управляет, и  иметь для этого возможности.

4. Для обеспечения безопасности  и эффективности платежных систем  посредством основных принципов  центральный банк должен сотрудничать  с центральными банками других  государств и любыми соответствующими  национальными или иностранными  учреждениями.

Виды платежных  систем. Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

- оператор системы (центральный банк или частная организация);

- механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

- кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации  платежных систем. На рис. 4. 1 представлена классификация платежных систем по различным признакам.

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

Организация межбанковских  расчетов в России. В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Банка  России, при которой межбанковские  расчеты осуществляются в централизованном  порядке - через его расчетную  сеть. В соответствии с российским  законодательством при получении  лицензии на осуществление банковских  операций каждый коммерческий  банк открывает корреспондентский  счет в Банке России. На нем  хранятся свободные денежные  резервы коммерческого банка.  Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

2. Системы межбанковских  расчетов, основанные на установлении  прямых корреспондентских отношений  между коммерческими банками.

3. Клиринговые системы,  в которых расчеты осуществляются  независимыми клиринговыми центрами  и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

4. Внутрибанковские расчетные  системы, с помощью которых  осуществляются расчеты между  головными конторами банков и  их филиалами. Эти системы включают  технические, телекоммуникационные  средства и организационные мероприятия,  обеспечивающие возможность проведения  расчетных операций между подразделениями  кредитной организации с использованием  счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансах головной организации для учета взаимных расчетов.

Платежная система Банка  России носит централизованный характер (рис. 4. 2). Остальные три относятся  к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют  место и в централизованной системе, когда они осуществляются между  подразделениями расчетной сети - ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отметить, что только клиринговая  система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут  применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. Центральный банк РФ подводит коммерческие банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

При прямых корреспондентских  отношениях между банками для  осуществления большинства расчетных  операций применяются технологии, основанные на электронных расчетах, посредством  использования всевозможных средств  банковских коммуникаций.

В настоящее время хозяйствующими органами используются следующие основные виды платежных инструментов: платежные  поручения, требования-поручения, аккредитивы, чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежные поручения.

Платежная система России по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Банка России, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиалов кредитных организаций.

На рис. 4. 3 представлена структура платежной системы России.

Система расчетов через расчетную  сеть Банка России в настоящее  время является преобладающей в  нашей стране, однако через нее  можно осуществлять расчеты только в национальной валюте. Поэтому всеоперации, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную, или расширенную, лицензию. На рис. 4. 4 представлены данные о платежах, проходящих по различным системам межбанковских расчетов России.

Платежи, совершенные через: 1 - расчетные небанковские кредитные организации, 2 - корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга, 3 - внутрибанковские системы расчетов, 4 - через расчетную сеть Банка России

Межгосударственные расчеты  между банками России и банками  Содружества Независимых Государств (СНГ) осуществляются в основном через  открываемые друг у друга корреспондентские  счета центральных (национальных) банков государств.

Электронные расчеты. Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Банка России, а пользователями - кредитные организации (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя.

Электронные платежи в  системе Банка России проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, а также между кредитными организациями, другими клиентами Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Банка России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные  платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Банка России, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Банка России. В регионах разрабатываются графики доставки, передачи и приема электронных платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

2. Характеристика платежных систем.