Пластиковые карты в банковском бизнесе

В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что на западе для получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты. 

Соглашение с  компанией American Express подписали несколько  российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк, Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк и Балтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространять карты АЕ трёх видов: Personal, Сompany и Gold.  

Карта АЕ работает по расчетно-кредитной схеме. Держатель  расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видом карты лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт - Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д. 

Потраченные средства возмещаются держателем на основании  счетов от АЕ. На этом кончаются расчетные  функции карточки и начинается самое интересное … По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца. 

Стать обладателем  карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал предыдущие кредиты, насколько стабильна его  платежеспособность.  

В России у большинства  клиентов даже самых солидных банков кредитная история отсутствует. Гарантом платежеспособности своего клиента  перед компанией-эмитентом выступает  российский банк, выдавший карту. В  качестве подтверждения состоятельности клиента выступает депозит, размещаемый им в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав все необходимые документы с банком, через три недели получает свою карту.  

Поскольку программа  пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно. 

Как и любое  другое пластиковое платежное средство, эта карта позволяет расплачиваться в магазинах и ресторанах в разных странах мира. Держателю карты АЕ при покупке билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка от несчастных случаев на сумму до 100000$. Кроме того, карта является своеобразным подтверждением респектабельности своего держателя и дает ему право на прокат авто без какого-либо залога. Но это не самое главное.  

Карта АЕ выгодно  отличается от любой другой кредитной  карты наличием эксклюзивной программы Membership Rewards. Эта специальная программа  предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которые держатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамках программы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов. Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатно воспользоваться услугами партнеров American Express : авиакомпаний, отелей, казино и т. д. 

Так, в рамках программы поощрения авиапассажиров за каждый км. полета авиакомпания "награждает" пассажира определенным числом баллов. Баллы накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет при оплате услуг этой авиакомпании. 

Компания American Express тщательно отслеживает расходы  своих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услуги партнеров компании они могут рассчитывать. 

Сегодня в России карта АЕ получила уже довольно широкое  распространение. Процессинг по картам АЕ в России осуществляется российской компанией UCS, однако заключает все  договоры с торговыми точками  и осуществляет все расчеты с  предприятиями сама компания American Express. 

Присутствие American Express в России будет расширяться, определяются новые торговые предприятия, в которых будут приниматься  карты АЕ. В перспективе же компания имеет намерение выпустить рублевые карты АЕ, а также планирует  реализовать несколько высоко технологических проектов, в частности, по выпуску чиповых карт. 

Остается лишь надеяться, что уровень доходов  возрастет, и карта American Express станет более доступной для наших  соотечественников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Организация системы пластиковых карт. 

3.1. Платёжная  система VISA и MasterCard. 

Карты международных  платежных систем VISA и Eurocard/Master Card предназначены для получения наличных денег и оплаты товаров и услуг в крупнейшей в мире сети банкоматов и электронных терминалов, как в России, так и за рубежом. Они открывают возможность открытия счета карточки в рублях или долларах США. 

Карточный счет открывается и ведется в отделении  Сбербанка. Сам процесс выпуска  карты происходит в процессинговом центре Сбербанка России, поэтому вся информация о клиенте, об открытии счета и пополнении средств на карточных счетах передается в Москву. 

При выпуске  карты на ее поверхности производится тиснение имени и фамилии клиента, номера карты и срока ее действия. Та же информация записывается на магнитную полосу. Никаких сведений о денежных средствах на карте нет. При использовании такой карты для оплаты или получения наличных происходит считывание этих данных с карточки. Затем кассир или продавец должен убедится, что на карточном счете достаточно средств. Для этого он связывается по телефону с процессинговым центром и получает от него одобрение или отказ, а при использовании банкомата или электронного терминала связь с процессинговым центром происходит автоматически. 

Сумму на карточном  счете не нужно вносить в таможенную декларацию. В любой стране оплата товаров и услуг производится в местной валюте.  

В настоящее  время эмиссию международных  карт осуществляют более 2003 подразделений банка, наличные денежные средства можно получить в 2158 пунктах выдачи наличных (ПВН). Количество банкоматов, принимающих международные карты, увеличилось и достигает более 600. 

Карточки VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass очень удобны в  том случае, если сотрудники организации  часто выезжают за рубеж и в крупные города России, а также в какой-либо организации проблемы с наличными деньги или неудобно выдавать зарплату работникам. Основные достоинства: 

- универсальное  использование карточки в банкоматах, электронных торговых терминалов, покупка товаров в магазинах и получение наличных в банке; 

- возможность  открытия счета карточки в  рублях или долларах США; 

- удобный контроль  за личным бюджетом; 

- возможность  открытия дополнительных карточек  для родственников и знакомых  по тому же карточному счету (до 7-ми по одному счету). 

Для руководителей  предприятий предлагается престижная карточка делового человека VISA Gold или Eurocard/MasterCard Gold: 

- наряду с  достоинствами обычных карточек, предоставляются различные системы  скидок, дополнительных услуг, сервис экстракласса и т.п.; 

- международная  страховка на сумму до 100 000 долларов  США с возможностью получить  дисконтную карточку Countdown; 
 

3.2. Платёжная  система Maestro. 

Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro "Молодежная! сочетает в себе международную дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro и приложение к ней - комплект членства в программе "Молодежная карта EURO<26". 

Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro 

- предназначена  для крупнейшей в мире сети  банкоматов и электронных торговых  терминалов, обозначенных торговой маркой Cirrus или Maestro; 

- получение наличных  денег во всем мире в банкоматах  или в отделениях Сбербанка  с помощью электронного терминала; 

- возможность  открытия счета карточки в  рублях или долларах США; 

- быстрота, удобство, безопасность расчетов во всем мире. 

"Молодежная  карта EURCX26" является дисконтной  картой которая дает право  более на 300 тыс. скидок и льгот  в 32 странах мира. 

Право на получение  карт Сбербанк-Cirrus/Maestro "Молодежная" имеют физические лица в возрасте от 14 до 26 лет включительно. 

Тарифы сбербанк России - cirrus/maestro "молодежная": 

- обслуживание банковской карты в предприятиях торговли или сервиса - бесплатно. 

Карта Сбербанк- Maestro "Пенсионная" новый карточный  продукт для тех, кто получает пенсионное пособие и прочие социальные выплаты. С ее помощью можно получать наличные средства в любое удобное время более чем в 4 тысячах пунктах выдачи наличных и в 950 банкоматах Сбербанка России на всей территории страны, расплачиваться по карте более, чем в 6 тысячах торговых точек России, где принимают к оплате карты Maestro. 

Для того чтобы  открыть карту Сбербанк- Maestro "Пенсионная" необходимо заполнить заявление  на перевод всей суммы пенсии на счет банковской карты. Это заявление  клиент передает органу назначающему либо выплачивающему ему пенсию. 

Счет карты  Сбербанк- Maestro «Пенсионная» открывается  в рублях. 
 

3.3. АС СБЕРКАРТ.  

Микропроцессорная карта АС СБЕРКАРТ (далее - карта) представляет собой банковскую карту со встроенной микросхемой и нанесенным логотипом Сбербанка России (далее - Банка) и/или товарным знаком «СБЕРКАРТ». 

Карта защищена от несанкционированного использования  цифровым кодом (персональный идентификационный  номер - ПИН), который может содержать  от 1 до 9 знаков. При получении карты  ее владелец самостоятельно устанавливает два ПИНа: на зачисление денежных средств на карту и на списание денежных средств с карты. По желанию эти два ПИНа могут быть одинаковыми. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое подразделение Банка, выполняющее операции с картами, или воспользоваться банкоматом. 

На карте (в  памяти микропроцессора) хранится информация о Предприятии, сроке действия карты, периоде обслуживания карты, сумме  денежных средств, загруженных на карту, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карты. Память микропроцессора карты состоит из «защищенного остатка» (ЗОК) и «открытого остатка» (ОТОК). «Защищенный остаток» предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением ПИНа на списание. «Открытый остаток» не защищен ПИНом и может быть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из «защищенного остатка» с предъявлением ПИНа на списание. 

Все операции с  картой производятся с обязательным предъявлением ПИНа за исключением операций с «открытого остатка». При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карта блокируется и выполнение операций с «защищенного остатка» карты становится невозможным. Для разблокирования карты необходимо обратиться в Банк по месту выдачи карты. Разблокировка осуществляется на основании письма Предприятия с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность. 

Остаток денежных средств по счету карты состоит  из суммы денежных средств, загруженных  на карту («отраженные средства»), и суммы денежных средств, не загруженных на карту («неотраженные средства»). 

Период обслуживания карты - период, ограничивающий использование  Держателем карты по времени (35 календарных  дней) или по количеству проведенных  операций (20 операций) и в течение которого карта принимается к обслуживанию без ограничений. Период обслуживания автоматически продлевается при загрузке средств на карту, проведении приходно-расходных операций по карте в подразделениях Банка, при пользовании банкоматом, или при проведении операции авторизации.