Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Февраля 2011 в 17:04, курсовая работа
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:
•услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
•услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
•услуги через Интернет.
Введение ……………………………………………………………………………… 3
1 Теоретические аспекты функционирования систем электронного банкинга….. 6
1.1 Сущность и виды электронного банкинга ………..……………. ..…………. 6
1.2 Возникновение и развитие электронного банкинга ………………………... 17
2 Перспективы развития электронного банкинга……………….......……………... 25
2.1 Проблемы развития электронного банкинга в России ……………………... 25
2.2 Перспективы развития электронного банкинга в России ……….…............ 33
Заключение ………………………...……………………………………………….... 37
Список литературы ………………………………………………………………….. 39
3) внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.
Введение
использования банками
К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.
Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.
Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.
Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк -клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.
Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.
Система «банк — клиент»
Самостоятельная форма оказания банковских услуг — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.
Заключив
с банком соответствующий специальный
договор или отразив
Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.
Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:
Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.
Система «телебанк»
Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).
Телебанк дает клиенту следующие возможности:
Понимая
всю важность того, чтобы уже сегодня
предоставлять своим клиентам самые
перспективные электронные
Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.
На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.
Во
втором случае прикладное программно-математическое
обеспечение (ПО) представляет собой
специальное интернет-
Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.
Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так. [1]
Клиент
регистрируется на сайте банка, в
качестве подтверждения своей личности
указывая свой номер социального страхования,
и получает временный пароль (который
он затем может изменить). Указав свои
почтовые реквизиты, человек получает
по почте все, что ему необходимо: реквизиты,
чеки, банковские карты, специальные конверты
для отправки в банк вкладов, а также карточку
для подписи, которую ему необходимо отослать
обратно в банк. Все деньги в банк идут
либо безналичными переводами, либо по
почте. Для оплаты используются чеки либо
наличность, полученная из банкоматов.
Состояние счета контролируется с помощью
Интернета или с помощью ATM, которые для
аутентификации используют специальные
пластиковые карты, а их функции поддерживают
банкоматы. Операции управления счетами,
безналичные платежи совершаются через
Интернет. Кредит пользователь может оформить
также через Интернет, причем банки предоставляют
очень широкий спектр услуг кредитования
(хотя это, конечно, зависит от конкретных
банков и конкретных клиентов), включая,
например, ипотечное кредитование. Если
ему понадобится консультация, то она
может происходить либо по электронной
почте, либо по телефону с живым человеком,
что клиенты таких банков считают большим
плюсом. Остается лишь заметить, что в
основе успеха всех этих процессов
лежит концепция надежности документооборота,
как почтового, так и электронного.
1.2 Возникновение и развитие электронного банкинга
Интернет-банкинг – это чрезвычайно удобная банковская услуга, позволяющая клиентам самостоятельно управлять своими счетами через сеть Интернет. Идея создания такой услуги возникла в Соединенных Штатах. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах, в связи с чем перемещение клиента (а у американцев миграция населения очень высока) влекло за собой негативные последствия для обеих сторон: банк терял клиента, а клиент терял все привилегии, приобретенные им в банке, и должен был доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Таким образом, 18 октября 1995 года в Интернете был создан первый полностью онлайновый банк – Security First Network Bank .
Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение в секторе SOHO недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений - неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2005 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. В 2005 г. 95% платежей за электронные покупки в США и 75% в Европе будут совершаться с помощью кредитных или дебетовых карт .
Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Столь сильный рост рынка приложений электронного банкинга объясняется все увеличивающимся присутствием Интернет во всех сферах жизнедеятельности. Это заставляет банки вступить в состязание за клиентуру в ее открытой для всех среде. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2005 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998 г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысил 7200. По оценке IDC, в 2005 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.
Информация о работе Перспективы развития электронного банкинга