Перспективы развития электронного банкинга

    Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.  
По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

    В мае 1998 года услуга интернет-банкинга впервые появилась на территории бывшего Союза (Автобанк, Москва). Практически с первых шагов российские банки предложили клиентам, осуществляющим большой платежный оборот, услуги дистанционного управления счетами посредством так называемого классического «толстого» Банк-Клиента. Позднее появилась возможность управления счетами с использованием телефона или сети Интернет, начинается продвижение WAP-банкинга .

    Строго  говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет). Третий этап мы можем наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking . [2]

    Интернет-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами . При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять квитанции и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.

    "Тяжелую"  версию интернет-банкинга, например, предлагает Автобанк-НИКойл, где пользователю нужно на свой компьютер установить программу и подключить к системному блоку компьютера специальный адаптер. Каждый раз для подтверждения проведения какой-либо операции нужно прислонять к этому адаптеру электронную "таблетку", похожую на ту, что используется для замка подъездного домофона. Проблема может возникнуть при установке программы на рабочем месте в офисе, где администраторы сети запретят открывать IP-порты.

    "Легкая" версия предлагается Ситибанком, где пользователю системы для доступа к своим счетам нужно всего лишь зайти через интернет на сайт Ситибанка и ввести номер своей банковской карты и ПИН-код.  
В Гута-банке и в Альфа-банк Экспресс клиентам на выбор предлагается несколько вариантов систем доступа.

    Более простой - система на основе сессионных ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный  ключ (последовательность символов) в  соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ - система на основе электронной  цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или  флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений.  
Часто пользователи интернет-банкинга получают более выгодные тарифы. Например, в Ситибанке проведение платежа через отделение обойдется в 100 руб., а через интернет - всего в 10 руб. А в Автобанк-НИКойл специально для пользователей интернет-банка введен вклад "Флеш", ставка по которому выше, чем для клиентов отделений. Такое положение вещей неудивительно, банки как бы делятся с клиентами своей более высокой прибылью, связанной с экономией на обслуживании интернет-клиентов.

    Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

    Сравнить  комиссионную составляющую тарифов  можно на конкретном примере платежей. Мы взяли пять регулярных платежей: плата за доступ в интернет, оплата мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги, абонентская плата МГТС, плата за электричество в Мосэнерго.  
В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в России оценивается на уровне 40-50 тыс. человек. Для сравнения, в Wells Fargo (США) через интернет обслуживается 4.2 млн. человек, в Swedbank (Швеция) - 1.5 млн., в Nordia (Финляндия) - 1.2 млн., в First direct (Великобритания) - более 1 млн. Только "ING Direct" - бренд дистанционного обслуживания банка ING (Нидерланды) при выходе на рынок Великобритании за 6 месяцев приобрел 250 тыс. новых клиентов . Что же мешает развитию интернет-банкинга для частных лиц в России? Принято считать, что развитию интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых: недоверие населения к банкам, низкий уровень доходов населения, техническая неграмотность населения и недостаточное проникновение интернета. Но расчеты показывают, что только в Москве - не менее 700 тыс. пользователей интернета с доходом от $1500. Охват хотя бы 20% из них принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания .

    На  самом деле есть и другие, более  значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению интернет-банкинга со стороны самих банков. В некоторых интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты .

    Таким образом, развитие сети Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам:

    • ускорения темпов создания единого  информационного пространства - вырабатываются и организуются механизмы информационного  взаимодействия практических всех субъектов  мирового рынка ( Intetnet становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка);

    • децентрализации ресурсов, стимулирующее(я) самостоятельное развитие субъектов рынка;

    • ускорения оборота денежных ресурсов за счет использования схем электронных платежей;

    • реализации залоговых схем привлечения  финансовых ресурсов для обслуживания производства, в том числе и  взаимодействия инвесторов на фондовом рынке;

    • уменьшения объема спекулятивного капитала (у посредников, не являющихся производителями), а следовательно - увеличение объемов инвестиций в производственную сферы;

    • создания новых видов сервиса и услуг;

    • создания условий для открытой конкуренции  на рынках товаров и услуг, хотя часто  считается что Internet - благоприятная среда для ухода от налогов;

    • ускорение процесса продвижения  на рынке новых товаров и услуг  и доведение их в удобной для  пользователя форме потребителю.  
Кроме явного удобства круглосуточного обслуживания покупателя товаров и услуг в комфортной для него домашней или офисной атмосфере, электронные системы организации торговли значительно снижают затраты на обслуживание (см. табл. 1). Одним из значительных и первоочередных направлением развития любого бизнеса, продвижение на мировых рынках продукции и услуг, на сегодняшний день является наличие собственной ВЭБ-страницы на языках стран, с которыми бизнес взаимодействует. 
 

Таблица 1.

    Сравнительная характеристика Интернет-торговли с  традиционными ее методами 

    Другими (кроме глобальности и дешевизны  услуг) свойствами интернет-технологий являются:

    • Internet работает 24 часа в сутки, то есть в течении всего времени суток можно знакомить со своим бизнесом потенциальных клиентов, предложить им свою продукцию или услуги;

    • Internet обеспечивает возможность прямой продажи продукции, услуг через создаваемый электронный магазин, который позволяет выбирать, заказывать и оплачивать товары и услуги;

    • в современной, динамично развивающейся  экономике, изменения в ценовой  политике, выпуск новых видов продукции  и услуг происходят быстрее, чем  появляется заказанная реклама в  средствах массовой информации. В  результате такая реклама оказывается  бесполезной, а заказчик теряет реальные деньги. В Internet производитель может гибко изменять и цены, и номенклатуру, и условия продажи товаров и услуг;

    • Internet позволяет получать и обратную связь с потенциальными клиентами, тем самым оперативно проверять идею новой продукции или услуги без значительных затрат на рекламу и прямые маркетинговые исследования.[3] 
 
 
 
 
 
 

    2 Перспективы развития  электронного банкинга в России

    2.1 Проблемы развития электронного банкинга на российском рынке банковских услуг

    Продвигая услуги Internet-Банкинга, российские банки часто сталкиваются с нежеланием корпоративных клиентов (юридических лиц) пользоваться данным сервисом. Причины называются разные, например:  
       • Психологическое неприятие Интернета для финансовых операций  
       • Плохие линии связи у клиента, не позволяющие работать в онлайне  
       • Нежелание клиента оплачивать доступ в Интернет

     • Ограничения внутрикорпоративной политики информационной безопасности.

   Все называемые клиентами причины на самом деле сводятся к двум основным:

   • к нежеланию работать через Интернет;

    • к желанию работать в оффлайне.

    Для удержания столь консервативных клиентов банку остается лишь один путь – предоставить клиентам офлайновое решение с доступом через банковский модемный пул. В итоге банк оказывается перед выбором: либо предлагать офлайновое решение на базе старой системы «Банк-Клиент», которая активно использовалась в банке еще до внедрения Internet-Банкинга, либо полностью отказаться от старого Банк-Клиента и внедрять новое современное офлайновое решение. Оставляя старую систему, банк, безусловно, экономит на приобретении нового решения, но берет с собой в будущее все недостатки старого Банк-Клиента, включая высокую стоимость владения и сопровождения старой системы. Приобретать новое офлайновое решение банки не торопятся еще и по причине незнания всех достоинств и возможностей современных систем. В итоге банкам, внедрившим и продвигающим современные услуги Internet-Банкинга на базе системы «iBank 2», приходится поддерживать и сопровождать старый Банк-Клиент, чтобы удержать консервативных клиентов, желающих работать только в офлайне.