Отчет по преддипломной практике в ЦБУ 100 “Приорбанк” ОАО

По юридическим лицам, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:

• копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально или вышестоящей организацией либо органом, производившим регистрацию;
• копия документа о его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или регистрирующим органом;
• карточка с образцами подписей, удостоверенная нотариально или вышестоящей организацией, и оттиском ее печати.

Нерезиденты представляют копию документа, подтверждающего статус иностранного предприятия (предпринимателя), копию устава, удостоверенные в установленном порядке, с переводом на белорусский (русский) язык.

При выдаче долгосрочных кредитов помимо указанных документов представляются бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта, другие документы в соответствии с законодательством.

По усмотрению банка  могут быть получены и другие документы. Перечень представляемых документов для получения кредита индивидуальным предпринимателем банк определяет самостоятельно.

Принятие решения о  целесообразности выдачи кредита основывается на результатах проведенного финансового  и нефинансового анализа. Кредиты  предоставляются при условии  получения от кредитополучателя  надлежащего обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

  На основе представленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и репутацию в деловом мире. Важной и неотъемлемой частью предварительного изучения кредитоспособности предприятия – кредитополучателя является финансовый анализ. Источниками информации для проведения финансового анализа являются бухгалтерский баланс (форма №1) и приложения к нему с пояснительной запиской, составленные в соответствии с постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 17.02.2004 года №16 “О годовой бухгалтерской отчетности организации”. Для расчета кредитоспособности клиента в банке используют систему показателей, на основании которых определяют рейтинг клиента:

• коэффициент ликвидности;
• коэффициент обеспеченности собственными средствами;
• коэффициент финансовой устойчивости;
• коэффициент деловой активности;
• коэффициент результативности деятельности предприятия.

В зависимости от полученных результатов клиента относят к определенному классу. К дополнительным показателям относятся показатели платежеспособности (ликвидности активов) предприятия и коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами. Также анализируются  структуры актива и пассива баланса, проводится факторный анализ показателей. В банке разработана программа для автоматизации расчета всех выше перечисленных показателей. Далее на основании полученных сведений дается заключение о возможности кредитования и устанавливается лимит задолженности по запрашиваемому клиенту, а также процентная ставка и другие существенные условия кредитной сделки. И только после этого на основании такой заявки сотрудник банка документально оформляет кредитную сделку кредитным договором (приложение С).

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов  по нему обеспечивается: залогом имущества и имущественных прав (договор залога недвижимого имущества – приложение Т), залогом товаров в обороте (Приложение У), поручительством (Приложение__), гарантией (Приложение), гарантийным депозитом денег и другими способами, предусмотренными законодательством или кредитным договором.

Начисление процентов  по кредитам и их взыскание (уплата) производятся за фактическое время  пользования кредитом в соответствии с кредитным договором. Процентные ставки устанавливаются с привязкой к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (как правило, по кредитам, предоставляемым в белорусских рублях) или к ставке LIBOR (по кредитам, выдаваемым в иностранной валюте).

Погашение кредита и  уплата процентов за пользование  им производятся в сроки в безналичном порядке, предусмотренные кредитным договором.

При наступлении установленного в  кредитном договоре срока возврата кредита и непогашении его  кредитополучателем сотрудник банка не позднее дня, следующего за днем вынесения суммы неисполненного обязательства на счета по учету просроченной задолженности обязан выставить к текущему счету должника платежное требование на сумму неисполненного обязательства (просроченной части проблемной задолженности). Не позднее пятого дня существования проблемной задолженности сотрудник службы кредитного контроля и сопровождения кредитных проектов направляет должнику заказное с уведомлением письмо об уплате просроченной задолженности с указанием перечня и общей суммы обязательств должника, в том числе просроченных (Приложение Ф), а также в отдел по работе с залогом департамента по работе с залогом и проблемными кредитами информацию об имеющейся проблемной задолженности и необходимости проверки наличия обеспечения.

 При наличии объективных  причин, не позволяющих кредитополучателю  своевременно выполнить обязательства перед банком по погашению кредита, по его обоснованному письменному ходатайству банк вправе, соблюдая предельные сроки кредитования, пролонгировать срок возврата кредита с отнесением данного кредита на счет по учету пролонгированной задолженности.

Учет кредитной задолженности  ведется на счетах 2-го класса.

ЦБУ 100 предоставляет физическим лицам следующие кредиты: овердрафт; покупка/строительство недвижимости; потребительское кредитование.

Для получения овердрафта клиент и его поручитель предоставляют справки о доходах за 3 последних месяца с места работы (Приложение Х). Затем после расчета их платежеспособности, кредитополучателем и поручителем заполняются заявление на предоставление овердрафта по карт-счету и анкета поручителя (Приложение Ц), после чего заключаются договор поручительства в 2-х экземплярах и дополнительное соглашение к договору карт-счета в 2-х экземплярах.

ЦБУ 100 имеет право самостоятельно принимать решения о предоставлении кредитов на финансирование недвижимости от имени Банка в пределах установленного лимита кредитования. Лимиты кредитования устанавливаются Кредитным комитетом банка. Кредиты предоставляются на следующие  цели:

• строительство (реконструкцию) жилого дома, квартиры, в том числе по договорам долевого участия в строительстве жилья и по договорам участия в рамках местных жилищных займов;
• выполнение отделочных и иных работ в домах (квартирах), завершенных строительством;
• покупку жилого дома, квартиры;
• строительство, покупку садового домика;
• строительство, покупку гаража.

Кредиты предоставляются  в белорусских рублях и в иностранной  валюте. Предельный размер кредита  для каждого кредитополучателя  определяется исходя из стоимости кредитуемого мероприятия, участия кредитополучателя собственными средствами, его способности погасить кредит в определенный срок, а также размера предоставленного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование. Как правило, доля собственных средств кредитополучателя должна составлять не менее 20 процентов. Минимальный размер кредита – 5000 USD в эквиваленте, максимальный – 120000 USD.

Кредиты  могут предоставляться на срок от пяти до пятнадцати лет. Кредиты  предоставляются со ссудных счетов. Счета открываются в автоматизированной системе по учету кредитов физическим лицам. Также кредиты могут предоставляться единовременно одной суммой, либо путем открытия кредитной линии, в рамках которой в течение срока, определенного кредитным договором, может быть предоставлен кредит в согласованном размере частями с оформлением дополнительных соглашений к кредитному договору с графиками погашения кредита. Срок использования кредитной линии предусматривается в кредитном договоре и определяется сроком освоения кредитных средств, который не должен превышать:

• двух лет – при строительстве жилого дома,  квартиры;
• одного года – при строительстве гаража, садового домика;
• шести месяцев – при проведении реконструкции жилого дома, квартиры; выполнении отделочных и иных работ.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

• гарантийным депозитом денег;
• залогом  движимого и недвижимого имущества;
• поручительством физического лица;
• поручительством юридического лица (кроме государственной формы собственности);
• иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Для получения кредита  в банк предоставляются  следующие документы:

• заявление – анкета кредитополучателя (Приложение Ш);
• если исполнение обязательств по кредиту обеспечивается поручительством физического лица, анкета поручителя (Приложение Ц), справка с места работы о размере получаемого дохода поручителя (Приложение Х);
• справка с места работы о размере получаемого дохода кредитополучателя  и  членов семьи по установленной форме (Приложение Х);
• справка о доходах, зарегистрированная в налоговой инспекции – для кредитополучателя, являющегося индивидуальным предпринимателем. Если расчетный счет предпринимателя находится в другом банке, кредитный работник вправе требовать предоставления выписки из расчетного счета предпринимателя за последние три месяца перед получением кредита;
• ксерокопия паспорта кредитополучателя (а также поручителя) и оригинал для сверки (кроме того, вид на жительство либо справка взамен вида на жительство в Республике Беларусь – для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь);
• документы на имущество, предлагаемое в залог, в соответствии с Положением  “Приорбанк” ОАО  по оформлению залога того или иного вида.

Наряду с этими документами  предоставляется также ряд специфических документов, характерных для кредитования того или иного вида имущества. Например, при кредитовании на строительство  жилого дома в банк предоставляются выписка из решения местного органа распорядительной и исполнительной власти о предоставлении застройщику земельного участка под строительство жилого дома с указанием месторасположения участка, а также проектно-сметная документация; при кредитовании на покупку квартиры, жилого дома (части дома) – удостоверенный нотариально договор купли–продажи и т.д. Также в случае необходимости могут быть истребованы по указанным выше видам кредитов другие документы (копии договоров строительного подряда, счетов- фактур, накладных и т.д.)

Вся собранная документация (после проверки правильности и полноты) передаётся в Департамент по работе с частными клиентами и Департамент по управлению кредитными рисками физических лиц, которыми определяются кредитоспособность клиента, выясняется его кредитная история, проверяется наличие залога и его состояние и др. На основании всего вышеперечисленного специалистами выносится решение о кредитовании. При положительном решении вопроса о предоставлении кредита с кредитополучателем заключается кредитный договор.

Проценты начисляются  ежемесячно на фактический ежедневный остаток по кредиту и уплачиваются кредитополучателем ежемесячно в сроки, установленные кредитным договором. Погашение кредита производится ежемесячно в сроки, предусмотренные графиком, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Представленные кредитополучателем  обязательные  документы для получения кредита, кредитный договор, а также другие сведения, полученные банком при рассмотрении ходатайства и осуществлении контроля за целевым использованием и погашением кредита, систематизируются в кредитном  досье. Кредитное досье ведется по каждому кредитополучателю отдельно с присвоением ему номера счета, открываемого кредитополучателю.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за целевым  использованием кредита путем проверок:

• докуме<span class="dash041e_0431_044b_044