Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

4. Кредитные операции

4.1. Кредитная политика  банка

 

Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков;
• снижение платежеспособного спроса со стороны физических и  юридических лиц;
• значительное падение цен на товары, сырье, материалы, и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России придерживается следующих приоритетов:

• Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

 

20

• Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и  необходимых жизненных потребностей населения;
• Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции;
• Малый бизнес;
• Сельское хозяйство;
• Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая ответственность перед акционерами и вкладчиками, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• Достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• Операционной доходностью бизнеса;
• Гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;                                                                                                                              21
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

• Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и  продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением сотрудников и непримирим к недобросовестности. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

22

4.2. Виды кредитных продуктов

 

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может удовлетворить свои потребности, не дожидаясь полного накопления необходимой суммы.

ОАО «Сбербанк России» предоставляет линейку кредитных продуктов и услуг для физических лиц:

• Потребительские кредиты;
• Образовательные кредиты;
• Ипотечные кредиты;
• Автокредиты;
• Кредитные карты;
• Рефинансирование.

Потребительские кредиты: Потребительский кредит - кредит предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг и объектов недвижимости.

Потребительский кредит без обеспечения	Срок кредита до 5 лет	Ставка от 14,5%	Сумма до 1,5 млн. руб.
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Срок кредита до 5 лет	Ставка от 14,5%	Сумма до 3 млн. руб.
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	Срок кредита до 7 лет	Ставка от 13,5%	Сумма до 10 млн. руб.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	Срок кредита до 5 лет	Ставка от 14,5%	Сумма от 15 тыс. руб. до 700 тыс. руб.

 

Образовательные кредиты: Предоставляются для оплаты обучения по программе начального, среднего, высшего или дополнительного образования на дневном, вечернем или заочном отделении.

Образовательный кредит

Срок кредита до 11 лет

Ставка 12%

Сумма от 45 000 руб.

 

Ипотечные кредиты: Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит физическому лицу       банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Приобретение готового жилья	Срок кредита до 30 лет	Ставка от 10,5%	Сумма от 45 000 руб.
Приобретение строящегося жилья	Срок кредита до 30 лет	Ставка от 12%	Сумма от 45 000 руб.
Строительство жилого дома	Срок кредита до 30 лет	Ставка от 12,5%	Сумма от 45 000 руб.
Загородная недвижимость	Срок кредита до 30 лет	Ставка от 12%	Сумма от 45 000 руб.
Гараж	Срок кредита до 30 лет	Ставка от 12,5%	Сумма от 45 000 руб.
Ипотека плюс материнский капитал
Военная ипотека	Срок кредита до 20 лет	Ставка 10,5%	Сумма до 2 178 000 руб.

 

Автокредиты. Автокредит - предоставляется на покупку нового или подержанного автомобиля отечественной или иностранной марки.

Автокредит

Срок кредита до 5 лет

Ставка от 13,5%

Сумма до 5 млн. руб.

 

Кредитные карты. Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в 24 соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из   платёжеспособности клиента.

Кредитные золотые карты Visa/MasterCard	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: от 17,9% Обслуживание карты: от 0 рублей в год
Кредитные карты мгновенной выдачи Visa/MasterCard “Momentum”	Кредитный лимит: до 150 тыс. руб. Проценты по кредиту: 18,9% Обслуживание карты: от 0 рублей в год
Кредитные классические карты Visa Classic/MasterCard Standard	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: от 18,9% Обслуживание карты: от 0 рублей в год
Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Classic	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: 18,9% - 24% Обслуживание карты: 0 — 900 рублей в год
Кредитный карты «Подари жизнь» Visa Gold	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: от 17,9% - 23% Обслуживание карты: 0 — 3500 рублей в год
Кредитный карты «Аэрофлот» Visa Classic	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: 19% - 24% Обслуживание карты: 900 рублей в год
Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Gold	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: 18% - 23% Обслуживание: 3500 рублей в год
Кредитные карты «МТС» MasterCard Standard	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб.     25 Проценты по кредиту: 19% - 24% Обслуживание карты: 900 рублей в год
Кредитные карты «МТС» MasterCard Gold	Кредитный лимит: до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту: 18% - 23% Обслуживание карты: 3500 рублей в год
Кредитные молодёжные карты Visa Classic/MasterCard Standard	Кредитный лимит: до 200 тыс. руб. Проценты по кредиту: 24% Обслуживание карты: 750 рублей в год
Кредитная карта American Express Platinum Сбербанка	Кредитный лимит: до 3 млн. руб. Проценты по кредиту: от 17% до 22% Обслуживание карты:от 10 тыс. до 15 тыс. руб. в год

 

Рефинансирование. Рефинансирование — привлечение кредитными организациями  дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов.

Рефинансирование жилищных кредитов	Срок кредита до 30 лет	Процентная ставка от 12,25%
Потребительский кредит на рефинансирование	Срок кредита до 5 лет	Ставка от 17%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

26

4.3. Порядок оформления  операций кредитования

 

Кредит выдается письменным распоряжением на выдачу кредита. Лицом, уполномоченным делать такие распоряжения может быть: председатель правления банка, его заместитель, начальник кредитного комитета, начальник кредитного отдела, кредитный специалист. Естественным результатом использования ссуды является его погашение.

Кредитный договор — это договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требования к заемщикам:

• Возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет;
• Возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет;
• Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Требуемые документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя.
• Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями):
• Свидетельство о рождении;
• Свидетельство об усыновлении Заемщика;                                                      27
• Иные документы в случае изменения ФИО по сравнению с указанными в свидетельстве о рождении/свидетельстве об усыновлении Заемщика (свидетельство о заключении/расторжении брака; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).