Осуществление безналичных расчетов с населением через Сберегательный банк

- выдают расчетные  чеки для оплаты услуг и  товаров;

- производят по поручениям  вкладчиков безналичные расчеты  по платежам.

В условиях перехода к  рынку работа учреждений Сберегательного  Банка требует новых подходов и решений в вопросах совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и особенно в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг предприятий бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для оплаты поездки за рубеж и оплате путевок, при оплате услуг предприятий общественного питания по предварительным заказам и оплате стоимости садовых домиков, приобретаемых населением.

Круг товаров и услуг, за которые население может рассчитываться безналичным путем в последние годы значительно расширился. Около 93% всей суммы безналичных расходов населения приходится на расчеты граждан с торговыми организациями. Обязательным условием успешного развития этой формы расчетов является взаимная заинтересованность в ней со стороны предприятий торговли и учреждений Сберегательного Банка. Необходима реклама безналичных расчетов среди населения. [5]

Важнейшим направлением в деятельности учреждений Сберегательного Банка по улучшению обслуживания граждан является внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделениях и филиалах Сберегательного Банка. Ждет своего решения проблема безналичных операций по перечислению сумм платежей населения за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы в ЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только в три раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительным поручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно. [5]

Безналичные расчеты  по месту работы за коммунальные услуги и квартиру удобны населению, поскольку полностью освобождают их от прямого участия в платежах. Естественно, что у людей снизились потери времени, связанные с посещением учреждений Сберегательного Банка. Одновременно уменьшилась просроченная задолженность квартиросъемщиков, сократился налично-денежный оборот и расход бумаги для изготовления бланков платежных документов.

Учреждения Сберегательного Банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной мере или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения или выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на другое лицо. Для перевода могут быть приняты наличные деньги, чтобы переданная сумма была зачислена на счет вкладчика      в      другом      отделении.     

Для банковской системы, торговых и сервисных организаций, а также для государства в целом быстрое развитие безналичных расчетов населения сулит немалые выгоды. В плане общегосударственных интересов сократится потребность в наличных деньгах, снизятся издержки обращения (изготовление денежных знаков, их хранение, транспортировка, уничтожение и т.д.), ускорится оборот денежных средств в хозяйстве. Для банков развитие безналичных расчетов означает расширение рынка платных услуг и поэтому должно способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

Развитие безналичных расчетов особенно привлекательно для населения с точки зрения удобства оплаты за приобретаемые товары длительного пользования. В перспективе доля таких товаров должна возрасти и вопросы повышения личной безопасности граждан при расходовании крупных денежных средств будут решены. Для банков расширение безналичных расчетов позволит привлечь дополнительные кредитные ресурсы и увеличить доходы за счет развития новых видов платных услуг. Организации, реализующие  населению   товары   и   оказывающие   платные услуги, при быстром развитии безналичных расчетов смогут получать значительную экономию своих денежных средств в результате ускорения их оборота и экономии на издержках обращения.

2.2 Выплата доходов населения через учреждения Сберегательного Банка

Выплата через учреждения Сберегательного Банка заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам и оплата труда членам кооперативов прогрессивная форма обслуживания населения. Более 19 млн. российских граждан пользуются этим видом услуг. Увеличивается число крупных предприятий, переходящих на новую форму расчетов по заработной плате.

Эта форма расчетов должна оказать положительное влияние  на решение многих социально-экономических  проблем в России. Порядок выдачи заработной платы непосредственно на рабочих местах, действующий в настоящее время, имеет существенные недостатки. Предприятия несут определенные экономические издержки, так как выплата денег осуществляется в рабочее время. Кроме того, для выплаты заработной платы на средних и крупных предприятиях помимо штатных кассиров привлекается большое количество общественных кассиров из числа производственного персонала. В результате – потери рабочего времени и дополнительные расходы, связанные с выплатой вознаграждения общественным кассирам. При выплате заработной платы непосредственно на производстве предприятиям необходимо выполнять дополнительные работы по получению, доставке, учету, контролю и охране крупных сумм наличных денег. Эти проблемы не возникают, если выплаты доходов осуществляются через учреждения Сберегательного Банка. Более того, это положительно сказывается на укреплении бюджета семей, способствует рациональному и более планомерному использованию заработных средств, существенно улучшает денежное обращение и т.д. На крупных предприятиях переход на новый порядок расчетов по заработной плате привел к снижению потерь рабочего времени, связанных с ее получением непосредственно на производстве.

Для выполнения операций по выплате денежных доходов трудящимся отделение Сберегательного Банка  заключает с предприятием договор. В нем, как правило, предприятие обязуется: выделить помещение или расширить его, оборудовав в соответствии с требованиями, предъявляемыми к кредитным учреждениям; обеспечить учреждения Сберегательного Банка телефонной связью и необходимым инвентарем; производить уплату за выполнение работы по выдаче заработной платы трудящимся.

Учреждение Сберегательного  Банка обязуется обеспечить бесперебойное  обслуживание трудящихся данного предприятия, возместить ему стоимость передаваемых сейфов, инвентаря, счетно-вычислительных машин. Выплата заработной платы рабочим и служащим крупных предприятий (с количеством работающих 1000 и более человек) производится при условии, что на таких предприятиях начисление и учет заработной платы механизированы.

По согласованию с  отделением Сберегательного Банка  и учреждением коммерческого  банка, обслуживающим предприятие, устанавливается график выплаты  заработной платы, обеспечивающий равномерную  нагрузку на работников Сберегательного     Банка     и     нормальное     обслуживание трудящихся. Совмещение профессий контролера и кассира в учреждении Сберегательного Банка способствует решению этой проблемы.

2.3 Расчеты с использованием банковских карт

 

Банковская  карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.[7]

Основные правила выпуска  и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются «Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

В зависимости от используемой технологии карты делятся на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей.

Смарт-карта хранит в  памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». [9]

Расчет с  помощью банковских карт имеет несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк.

 

2. 4 Учет пенсий

 

Выплата персональных пенсий производится на основании разрешений Министерства  социального обеспечения, в которых указаны фамилия, имя, отчество, место жительства пенсионера и сумма назначенной пенсии. Эти разрешения, подписанные двумя должностными лицами Министерства социального обеспечения, и скрепленные оттисками гербовой печати, направляются в отделения Сберегательного Банка. Получив разрешение на выплату пенсии, работник отделения банка составляет на каждого пенсионера карточку лицевого счета, в котором указываются фамилия, имя, отчество пенсионера, номер филиала отделения, который будет выплачивать пенсию.

Для получения пенсии пенсионер предъявляет пенсионную книжку, а в необходимых случаях  и паспорт, и заполняет талон на получение пенсии. Пенсии бывшим военнослужащим выплачиваются по их пенсионным книжкам на основании поступивших в банк пенсионных листов, поручений на единовременную выплату пенсии или пособия и извещений на выплату различных видов компенсаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути улучшения осуществления безналичных расчетов с населением через Сберегательный банк

 

Все безналичные расчеты населения  через Сберегательный Банк носят  исключительно добровольный характер. Эти расчеты включают выплату через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет сумм вкладов, перевод вкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные услуги и т.д.

Для анализа состояния  и перспектив развития безналичных  расчетов используются следующие показатели:

- уровень развития  перечислений на счета по вкладам  денежных доходов населения (отношение  суммы перечислений к сумме  денежных доходов населения в процентах); 

- удельный вес безличных  расчетов в объеме товарооборотов  и в общей сумме платежей за жилую площадь, коммунальные и другие услуги;

- результаты работы  учреждений Сберегательного Банка  по организации перечислений  на счета по вкладам денежных  доходов населения за предыдущие  годы.

Для достижения высокого уровня безналичных расчетов в России необходимо коренное улучшение общего состояния автоматизации   и    механизации    банковской   деятельности.

Должны быть введены  новые виды расчетов, автоматизированные методы безналичной оплаты стоимости товаров и услуг в торговых и бытовых предприятиях, необходимо начать подготовительные работы по применению магнитных карт для расчетов за товары и услуги.

Анализ состояния и  развития безналичных расчетов населения  в современной России показал низкий удельный вес безналичных расчетов. В результате создается ситуация, при которой основная масса финансовых расчетов проводится вне банковской системы. Налицо усложнение управления как денежным обращением, так и основными экономическими процессами.

Можно определенно сказать, что потребности населения в банковских услугах в полном объеме не удовлетворяются. Это в свою очередь не позволяет обеспечить высокую рентабельность банковской деятельности и является причиной значительных потерь общественно полезного времени. Необходим принципиально новый механизм денежного обращения в России, способный обеспечить быстро растущие потребности в платежах, ускорить оборачиваемость денежных средств и одновременно снизить издержки денежного обращения и сокращение трудовых затрат.

За счет планомерной  компьютеризации банковской деятельности можно увеличить объем безналичных расчетов по платежам населения и развития всех безналичных операций Сберегательного Банка.

В задачи принципиально  новой системы банковского обслуживания населения входит:

- обеспечение безопасности личных денежных средств населения и платежного обслуживания;

- повышение качества  и расширение номенклатуры услуг,  предоставляемых населению;

- эффективный и оперативный  государственный учет доходов  и расходов населения;

- ускорение оборачиваемости  денежных средств и снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;

- обеспечение условий  для интенсивного и полного  аккумулирования свободных денежных  средств населения и максимального  эффекта от их использования;

- разработка новых  технологий платежного обслуживания населения, обеспечивающих максимально высокую мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости и себестоимости расчетов.

Необходима   общегосударственная           программа автоматизированной системы безналичных расчетов.

Организационная сторона решения этой проблемы включает поэтапную разработку и реализацию программы безналичных расчетов населения с коммунальными службами и торговыми предприятиями с использованием новейшей вычислительной техники и средств связи.

На начальном этапе должны быть расширены безналичные расчеты через учреждения Сберегательного Банка. Например, выплату заработной платы и оплату товаров (продовольственных и/или промышленных) производить безналичным путем с использованием чековой книжки. На последующих этапах должны внедряться магнитные карточки и электронные системы платежей.