Осуществление безналичных расчетов с населением через Сберегательный банк

2. Произвести расчеты с условием, что вкладчик внес сумму сразу.

Сопоставьте полученные результаты, сделайте выводы.

Решение:

R = 550 руб.

i = 13,5%

T = 2 года

m = 2 раза

p = 12 взносов

S = ?

Если взносы поступают на счет несколько раз в год в конце расчетных периодов (в конце каждого месяца) и на сумму на счете несколько раз в год (раз в полугодие) начисляются сложные проценты, то по истечению всего срока хранения вклада клиент получит сумму (13):

                                               (13)

1. Найдем размер накопленной  суммы и сумму начисленных  процентов:

15003,00 руб.

I = 15003 – 550 ´ 12 ´ 2 = 1803 руб.

Если вкладчик вносит сумму сразу, то сложные проценты 1 раз в полугодие будут начисляться по формуле (14):

S = P (1 + i / m)^Tm                                                (14)

2. Найдем размер накопленной  суммы и сумму начисленных процентов:

S = 550 (1 + 0,135 / 2)^{2 × 2} = 714,22 руб.; I = 714,22 – 550 = 164,22 руб.

Вывод: Если вкладчик внесет сумму для накопления один раз  и  полностью, то по окончании срока хранения, он получит меньший доход (164,22 руб.), чем в том случае, если он будет вносить сумму на счет по частям (1803 руб.).

 

Задание № 12

Банк выпустил депозитные сертификаты дисконтного типа с  номиналом в 17000 руб. На ценную бумагу начисляются проценты в размере 14,5% годовых. Найти цену продажи ДС, а также доходы владельца ДС. Срок обращения три года.

Решение:

S = 17000 руб.

t = 36 месяцев

Т_год = 12 месяцев

i = 14,5%

Р = ?

Цена продажи банком депозитного сертификата определяется по формуле дисконтирования (4):

P = 17000 / (1 + 36 ´ 0,145/ 12) = 11846,69 руб.

Доходы вкладчика определяются как разница между номиналом и ценой продажи:

Доход владельца ДС: 17000 – 11846,69 = 5153,31 руб.

 

Задание № 13

Вкладчик собирается положить в банк 4500 руб., чтобы через 100 дней накопить 6200 руб. Какой должен быть размер простой ставки процентов по вкладам?

Решение:

S = 6200 руб.

Р = 4500 руб.

t = 100 дней

Т_год = 365 дней

i = ?

Простая ставка процентов  по вкладам рассчитывается по формуле (15):

i = 100% ´ (S – P) / (P ´ (t/Т_год))                                   (15)

Найдем размер простой  ставки процентов:

i = 100% ´ (6200 – 4500) / (4500 ´ (100/365)) = 137,88%.

 

Задание № 14

Вклад в размере 7000 руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по ставке 24% годовых. Средний уровень инфляции составил 2,1% в месяц. Найдите реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности.

Решение:

Р = 7000 руб.

i = 24%

U_t = 2,1%

t = 6 месяцев

S_р = ?

Реальное значение будущей  суммы (дохода) вкладчика с учетом инфляции за рассматриваемый срок определяется (16):

S_р = S / I_t                                                         (16)

Конечная сумма при  ежемесячном начислении сложных  процентов находится по формуле (14):

S = 7000 ´ (1 + 0,24 / 12)⁶ = 7883,14 руб.;

Индекс инфляции выражается следующим образом (17):

I_t = (1 + U_t)^t                                                      (17)

Определим индекс инфляции:

I_t = (1+ 0,021)⁶ = 1,1328

Найдем реальный доход  вкладчика с точки зрения его  покупательной способности:

S_р = 7883,14 / 1,1328 = 6958,99 руб.

 
Задание № 15

Кредит в размере 14000 руб. выдан на 12 месяцев под 25% годовых. Найти сумму начисленных процентов при погашении кредита:

- единовременным платежом  в конце срока кредитования;

- ежеквартально равными частями.

Сравнить, какой из двух методов начисления выгоден заемщику.

Решение:

Р = 14000 руб.

i = 25%

t = 12 месяцев

I = ?

При погашении кредита  единовременным платежом в конце  срока кредитования сумма погашения рассчитывается по формуле простых процентов (1):

S = 14000 ´ (1 + 12/12 ´ 0,25) = 17500 руб.; I = 17500 – 14000 = 3500 руб.

При погашении кредита  равными частями несколько раз в год сумма выплаченных процентов определяется по формуле (18):

I = (S / p) ´ i ´ ((t ´ p + 1) /2)                                       (18)

Найдем суммы выплаченных процентов:

I = (14000 / 4) ´ 0,25 ´ ((1 ´ 4 +1) / 2) = 2187,5 руб.

Вывод: Для заемщика наиболее выгодным является метод погашения  кредита ежеквартально равными частями.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Рассмотрев экономическое содержание, теоретические основы и мировой опыт организации безналичных расчетов можно сделать следующие выводы:

- безналичные расчеты  неотъемлемая часть процесса  воспроизводства;

- мировой опыт в  организации безналичных расчетов  свидетельствует о непременном вытеснении из платежного оборота наличных денег;

- развитие научно-технического  процесса, стремление приблизиться  к мировым стандартам  способствует внедрению новых, более совершенных   технологий в организации и осуществлении безналичных расчетов.     

  Для улучшения осуществления  организации безналичных расчетов рекомендуется принять следующие меры:

- совершенствование нормативной  базы, упрощение  процесса осуществления безналичных расчетов;

- ускорение перехода  к совершенным  программным системам;

- скорейшая автоматизация  системы безналичных расчетов;

- предоставление выхода  на мировой уровень;

- широкое использование  клиринга;

- активизация работы  с клиентами, путем разработки  и внедрения взвешенного порядка начисления процентов на остатки по расчетным и текущим счетам.

Кроме того, необходимо предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг, связанных, например, с трастовым управлением средствами клиента, агентскими услугами на рынке ценных бумаг, консультационными услугами по правовым и общеэкономическим вопросам, а также вопросам финансового анализа состояния дел клиента.

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями.
3. Положение ЦБ РФ от 12.04.2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

4. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. - М: ФиС."2004.

5.Банковское  дело в России том 7 Сберегательное дело (См.http://www. bibliotekar.ru/).

6. Официальный сайт Сбербанка России:  http://sberbank.ru.

7. Бернар И. Толковый экономический словарь: В 2-х т.т.- М.: Международные отношения, 2008.

8. Гаврилова, О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // Финансы и кредит – 2008. №17

9. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2006.

10. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

11. Кравчук, А. Г. Электронные деньги: прошлое и настоящее. (См. http://www.russianlaw.net/law/law.htm).

12. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. / О. И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

13. Обаева, А. С. Национальная платёжная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит – 2008. №3 С. 11 – 16.

14. Платёжная система Банка России. Краткий обзор. (См. http://www.cbr.ru/today/BESP/).

15. Смирнов, Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в РФ// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке - 2006. №11(75). С. 24.