Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек

В эту  же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа  тарифов - плата за операции, связанные  с обслуживанием ситуации, когда  пластиковая карта утеряна, или  требуется перевыпуск карты. 

4-ая  группа тарифов - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть  еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

Страховой депозит, неснижаемый остаток, минимальный  начальный взнос, строго говоря, эти  компоненты тарифной политики банков собственно тарифами не являются, ведь это не плата за услуги, а временное отвлечение Ваших средств, которые остаются Вашими же. Только пользоваться Вы ими не можете. Страховой депозит и неснижаемый остаток - суть близнецы-братья. Идея состоит в том, что раз операции по платежным картам несут определенный риск для банка, выпустившего карту, то для обеспечения этого риска банк требует разместить у него дополнительный депозит, который не должен тратиться в нормальном режиме использования платежной карты, а будет использован только, когда и если возникнет конфликтная ситуация. Т.е. Вы кладете на счет 10 тысяч долларов, в том числе 3 тысячи страховой депозит. Вы сможете пользоваться только 7 тысячами долларов. Если по какой-либо причине Вы войдете в овердрафт, например, потратите не 7, а 9 тысяч, то на самом деле Вы по прежнему останетесь "внутри" страхового депозита, т.е. банки по-прежнему не будет нести риска своими деньгами.

Сейчас  имеет место тенденция по снижению требований к страховым депозитам. Несмотря на то, что по ряду карточных продуктов требование депозита является стандартным, например, по картам типа Голд, по наиболее распространенным картам уровня Виза Классик, Мастеркард Стандарт многие банки вообще сняли требование о депозите. 

Начальный взнос является бессильным отражением страхового депозита. Вы обязаны внести определенную сумму на карточный счет при его открытии, однако, прямо сразу же Вы вправе использовать всю эту сумму либо на покупки, либо сняв деньги в банкомате. Для банков минимальный начальный взнос гарантирует хоть какой-то обязательный объем операций по карте.

О тарифах, которые банки взимают за обслуживание пластиковых карт, есть смысл говорить только при сравнении одного банка  с другими.

Если  по каким-либо причинам Вы привязаны  к одному банку, либо интересующий Вас продукт доступен только из одного источника, то Вам нет смысла беспокоиться о тарифах - принимайте их как данность и просто решайте, можете Вы себе их позволить или нет.

А вот, когда у Вас появляется выбор, когда Вы можете открыть пластиковую карточку в одном из нескольких банков, всегда есть смысл сравнить тарифы банков.

При этом простое сравнение может быть недостаточным в силу не очевидности  того, какие компоненты тарифов являются ключевыми для формирования Ваших  расходов. Плюс структура тарифов у разных банков может быть непохожей. Для того  чтобы выбор оптимального тарифа был обоснован, Вам есть смысл попробовать описать ожидаемый режим использования пластиковой карты, и на основе такого описания Вы сможете рассчитать суммы будущих расходов по каждой группе тарифов.

3. Обеспечение безопасности  функционирования  пластиковых карт

3.1. Методы защиты  пластиковых карточек

Основной  проблемой использования самых  распространенных в мире карточек с  магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость, которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль  должен  попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.

      Борьба  со злоупотреблениями имеет много  разных аспектов. Важным в этой связи  является контроль информационных связей между банковскими автоматами и  центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

      — нанесение дополнительной полосы с  узором, выполненным магнитными чернилами;

      — идентификация карточки долгоживущими  радиоизотопами;

      — исполнение карточки из материала, чувствительного  к нагреванию и сжатию ( это поможет  избавится от некоторых примитивных  способов копирования информации пассивных  карточек).

      Возможным решением проблемы злоупотреблений  является интелектуализация самой карточки (см. раздел 2.2).

      Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя  важными качествами, обеспечивающими  защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает  энергонезависимой программируемой  постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых , в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

      С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может  не  открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.

      Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также  последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.

      Всякий  раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

Развитие  современной копировальной и  полиграфической техники привело  к проблеме защиты от подделки документов строгого учета, ценных бумаг, банковских и лотерейных билетов, и другой продукции.

Голограмма  дает возможность защитить любой продукт от фальсификации, способствуя его продвижению на рынке. Голограмма не содержит ни пигмента, ни цвета. Это изображение, получаемое за счет преломления света на высоко разрешающих структурах. Ее цвета постоянно меняются в зависимости от расположения относительно источника освещения. Воспроизвести голограмму цветным фотокопированием совершенно невозможно, также как и фотографией или любым другим традиционным способом печати. Голограмма, идентифицируемая с первого взгляда, останется на многие годы недоступной для фальсификаторов. К тому же абсолютно невозможно модифицировать структуру голограммы, следовательно, ее подделать. Польза защитной голограммы состоит в том, что она может быть легко проверена людьми, при этом возрастает визуальная привлекательность продукта, к которому она прикреплена.

"СПЕКЛ" (Украина) является первым производителем  оптически нумерованных голограмм.  Отличительная особенность которых  заключена в том, что номер  изготовленной голограммы вводится  в нее непосредственно в процессе  изготовления собственно голограммы по той же технологии. Он не может быть подменен или искажен, не может быть введен в другом месте, другим лицом или другим методом. Предприятие "СПЕКЛ" является полноправным членом Международной ассоциации производителей голограмм - организации, осуществляющей контроль за добросовестным соблюдением голографистами авторских, патентных прав и прав собственности на торговые марки. Ассоциация установила регистратор голограммного изображения для обеспечения уровня защиты голограмм, которые могут подвергаться подделкам, для выявления незаконных попыток копирования голограмм. Все члены данной организации регистрируют изображения, созданные заказчиками, в защищенной и конфиденциальной форме. В комплекс услуг, производимых компанией "СПЕКЛ" входит изготовление оригинал макета, изготовление голограмм, регистрация голограмм в международном реестре, тиснение голограмм на основу заказчика.

Регистрация голограмм понижает риск. Голограммы и аналогичные устройства оптических дифракционных изображений используются для обозначения авторства многих финансовых инструментов, идентичности документов и фабричных марок, которые могут стать объектами подделок. Также необходимо, чтобы  голограммы не производились без проверки в Реестре Голограммных Изображений (HIR), т. к. можно невольно совершить подделку голограмм.

Выгода  как покупателю так и производителю  
Регистрация голограмм в HIR предоставляет свидетельство производителю голограмм, если она сделана впервые, а также тому, кто использует её. Это выгодно держателю авторского права в области голограмм и пользователю. При попытке подделать или скопировать голограмму, ее можно идентифицировать путем поиска в Регистраторе. В IHMA разработана процедура нахождения различий между легитимным производством и подделкой. Это защищает пользователей голограмм и выгодно производителям. Для получения дополнительной защиты при использовании голограмм пользователи должны настоять на том, чтобы их поставщики регистрировали свои голограммы.

Жизненная необходимость обеспечивать защиту  
нахождения регистра дает производителю гарантию того, что планируемая голограмма данного проекта не используется другой организацией. Поиск является методом, используемым для выявления подозрительных попыток скопировать голограмму. Оно дает утверждение, что это есть или этого нет в близко схожих изображениях. Если выявлено подобие, производителей легитимно убеждают, что это законная копия, а, если нет, - это подделка. Только члены IНМА и других полномочных объединений, включая законодательные агентства, могут требовать проведения такого поиска.

Код практики, выполняя свою миссию защиты и отстаивания  общих интересов мировой голографической  индустрии, международная Ассоциация Производителей Голограмм ввела  для своих членов Код Практики. Все члены должны придерживаться Кода, введение которого направлено на продвижение передовой практики бизнеса и установление самых высоких стандартов. 

Регистрация голограммы. Только член IНМА может зарегистрировать голограмму, его автор или производитель. Покупатели, которые хотят иметь максимальную защиту должны выбирать поставщика члена IНМА. Поскольку членство ограничено производителями голограмм, другие организации, которые регулярно создают голограммы, такие как агентства специалистов, могут пользоваться полномочным авторизованным поиском. Голограмма должна быть зарегистрирована первым держателем авторского права, которым обычно является особа или организация, которая производит голограмму.