Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

      2. Карты с микропроцессором. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.

      3. Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности.

      В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

      Смарт-карты  по своим надежностным и эксплутационным  характеристикам значительно превосходят  обычные магнитные карточки. Для  примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы "GemPlus Card International ":

      — время хранения информации — 10 лет;

      — минимальное число перезаписей  — 10 000 раз:

      — время записи одного байта информации — не более 10 мс:

      — температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:

      — рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:

      — перекручивание — 30 градусов в обе  стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

      — температурный удар — 30 циклов — 5 минут  при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:

      — статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

      — температурный тест — 1000 часов при  температуре 85 градусов Цельсия и  влажности 85%;

      — соляная атмосфера — 96 часов при  температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;

      — сохранность информации — 1000 часов  при температуре 150 градусов Цельсия:

      — усилие для удаления микросхемы —  не менее 5 кг,

      При производстве  карточек  в каждую  микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

      Смарт-карты  работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца  набора личного  пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

      Смарт-карта  позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями  клиентов. Владельцем на карточку заносится  определенная сумма. При оплате  покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

      В России в настоящее время смарт-карты  не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально  работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".

      Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

      — более высокая по сравнению с  магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов  составляет 3 — 5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

      — сложностью организации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн "АвтоРЭС" в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus".

      Однако  следует отметить, что в России существует уже целый  ряд комплексных  проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

      Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную  систему платежей (U.E.P.S). Прототипы  подобной системы реализованы в  разработанной фирмой Телеформ в  Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления  ЦБ РФ по городу Москве.

      Оптические  карточки — запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”. 
 
 

Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

      Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Классификация карточек по категории  клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

      Серебряная  карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

      Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

      — бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150’000 USD;

      — предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим  вопросам.

      — безлимитное кредитование при покупках;

      — упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

      — страхование покупателя товара, оплаченного  с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует  ремонта (как правило, —  бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);

      — обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом  за счет последнего;

      — замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

      — получение наличности по кредитной  карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

      — до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

      — до 5000 USD в виде наличности и чеков  единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

      — до 50000 USD в неделю — в одном из 14000 банкоматов на территории США.

      Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine — EBM, или Automatic Teller Mashine — ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту. 

1.3. Достоинства и  недостатки пластиковых  карт 

Пластиковая карта полна достоинств, но у нее  имеются и недостатки. И эти  недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может существовать, их можно минимизировать. Но возникает  вопрос, а не является ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.  

У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаково важен):

• полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;
• за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета;
• большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

Несмотря  на это спрос на кредитные карточки растет, увеличивается количество пользователей, которые видят только положительные  качества пластиковых карт.

Пластиковые карты имеют следующие  достоинства:

- карта  - это резерв наличных, который постоянно с собой;

- расплачиваться  картой в определенной степени  удобно, а иногда без карты  просто трудно обойтись (бронирование  гостиниц, аренда машин, оплата  через интернет);

• пластиковая карта - это престижно.

- у держателя  карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных;

- в отличие  от наличных средств, потеря  или кража карточки не означают  потери денег - они благополучно  хранятся на счёте в банке.  Кроме того, злоумышленник, завладев  каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с ней сделать вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на уровне самой карточки, так и на уровне системы;

- наличие  карточки однозначно решает для  держателя вопрос сдачи - сумма  операции 

- полностью  списывается с карточки (счёта);

- в случае  частых поездок карточка даёт  возможность абсолютно спокойно  получить необходимую сумму наличными  во всех областных центрах  и некоторых других городах   наличие карточки свидетельствует  о высоком деловом, социальном  и интеллектуальном статусе её держателя;

- в отличие  от наличных денег, которые  представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте  в банке, которым пользуется  держатель при проведении операций  с использованием карточки, приносят  последнему дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Таким образом, можно оценить достоинства  и недостатки пластиковых карт и  сделать выбор: пользоваться или  не пользоваться данной услугой.

2. Деятельность  банка в рамках карточной продукции

2.1. Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке

Карточная программа, реализуемая банком, может  быть разных ступеней сложности и  масштабности.

Нижняя  ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.