Министерство  сельского хозяйства  Российской Федерации

Кубанский Государственный  Аграрный Университет

Кафедра денежного обращения  и кредита 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По  дисциплине “Банковское дело”

на тему: “Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек”

Выполнил  студент  группы           ФК-44         Дубина А.Н 
 
 
 

Защищена    Оценка   Подпись 
 
 
 
 
 
 
 

Краснодар 2003г 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение 

   Расчеты с  использованием  наличных денег чрезвычайно дорого  обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

  С  середины 20 века начинают появляться  автоматизированные системы расчетов  с помощью специальных банковских  карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card, Maestro.

     В настоящее время этот способ  безналичных расчетов получил  такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

    Сегодня в  России  уже   имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас  в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. 

      Расчеты с  использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

      Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени  спорным вопросом. Первые кредитные  карточки возникли в начале века в  Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились , такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

      “Америкен Экспресс” — карточка созданная на снове международной сети ослуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американских отелей

      “Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард”  которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикард  Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

      “МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).

      “Европей  Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения уневарсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

Актуальность  пластиковой карточки проявляется  во всем: при совершении крупных  сделок, в путешествии, облегчает  расчеты в супермаркетах и  т. д. Наличие пластиковой карты  позволяет не носить с собой крупные суммы денег, что предотвращает их потерю или кражу, также возможен перевод крупной суммы денег на большие расстояния, как бы "из рук в руки". Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа, так как средствами, имеющимися на счете, может воспользоваться только владелец карточки, знающий код доступа. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика банковских пластиковых карточек

1.1. Экономическая характеристика  банковских пластиковых  карточек

Банковская  пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.). Банковская карточка уже в течение 40 лет является неотъемлемым атрибутом жизни цивилизованного человека. Например, средний американец имеет  в своём распоряжении порядка 10-12 различных пластиковых карт. Банковские карточки распространены в более чем 200 странах мира.

Банковская  карточка обладает рядом очевидных  преимуществ по сравнению с другими  средствами платежа (включая столь  привычные всем нам бумажные деньги).

Для юридических  лиц карточка становится просто необходимой, так как преимущества её использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную работу более быстрой, простой и комфортабельной: значительно упрощается процесс приобретения товаров и услуг. Во-первых, нет необходимости в оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу) покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты с помощью карточки - банк берёт на себя урегулирование расчётов  между клиентом и предприятием торговли сервиса. В - третьих, так как платёж осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвёртых, клиент практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и сервиса за использование карточки значительно упрощает учёт сумм выданных под отчёт  сотрудникам и их использование; количество карточек, которое может быть  выдано по счёту юридического лица не ограничено, - то есть клиент - юридическое лицо, по необходимости, может выдать карточки ВСЕМ свои сотрудникам; существует уникальная возможность установки различных ограничений на пользование карточкой для сотрудников (сумма одной операции, количество операций и т.п.).

  Таким  образом, обладая теми же положительными  качествами, что и наличные, карточки  лишены ряда их негативных  характеристик и, кроме того, выгодно  отличаются в части безопасности  и удобства в использовании. 

1.2. Классификация пластиковых  карт

Классификация карточек по способу записи информации на карту:

Графическая запись — самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование  — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы — Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).

      Этих  недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или  смарт-карты.

      Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт- карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В зависимости от типа микросхемы встроенной  в карту, различают следующие типы смарт-карт:

1. Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

      В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствии этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.