Работа банков с пластиковыми карточками

Министерство образования и науки Российской Федерации

               Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова

Курсовая работа по дисциплине: «Банковские операции»

Работа банков с пластиковыми карточками

Выполнил: Волох А.И.

студент ФДО 602

Введение                                                                                                                  4

Глава 1. История, сущность и назначение пластиковых карт                                

1.1. История зарубежного рынка пластиковых карт                                                    6

1.2. Пластиковые карты как платежный иструмент                                                  24

1.3. Класификация пластиковых карт                                                                                            28

Глава 2. Платежная система банка и ее участники

2.1. Организация работы банков с пластиковыми карточками                32

2.2. Технические средства, применяемые при работе с пластиковыми картами                                                                                                                  37

2.3. Экономическая эффективность платежной системы с использованием платиковых карт                                                                   45

Глава 3. Развитие системы пластиковых карт на современном этапе

3.1. Организация работы с торговыми предприятиями                            51

3.2. Основные моменты реализации программы пластиковых карт      60

Заключение                                                                                                          69

Введение

Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества . Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие системы пластиковых карт имело свои препятствия.

Прежде всего, дороговизна данного ресурса.

Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и оборотами по счетам предприятий и организаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных накладных расходов.

Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

Если сравнивать пластиковые карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами:

1. удобство пользования;

2. автоматическое предоставление банковского кредита ;

3. возможность отсрочить погашение долга ;

4. регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы.  

Таким образом , пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара , автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.

Введение расчетной системы на основе пластиковых карточек имеет преимущества и для банка:

·              преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

· привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

· увеличение оборотных средств;

· сокращение накладных расходов.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров ,упрощение расчетов с покупателем ( отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден:

·              снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и дегенерацию банкнот и монет;

· упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Глава 1. История, сущность и назначение пластиковых карт

1.1.         ИСТОРИЯ ЗАРУБЕЖНОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Сегодня в мире существует огромное множество пластиковых карточек. Различают и несколько видов их классификации. В работе в основном рассмотрены те виды  пластиковых карточек, которые широко распространены на российском рынке.  Это в основном банковские дебетовые карточки. Однако для большей ясности их классификации необходимо рассмотреть все основные виды пластиковых карточек, которые существуют сейчас в мире.

Одно из делений карточек определяется по их функциональным характеристикам. Здесь различают три типа карточек: кредитные, дебетовые и расчетные, так называемые charde карты. Кредитные карточки являются наиболее распространенным видом банковских карточек. Они связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и услуг. Кредит могут предоставлять и специализированные сервисные компании (например, American Express), и даже отдельные торговые организации. Кредитные карточки применяются также для оплаты определенного вида услуг - так называемые целевые кредитные карты. К ним, например, относятся карточки Diners Club, позволяющие оплачивать питание во многих ресторанах. Оплата с помощью кредитной карточки может производиться в любом предприятии торговли/сервиса, оборудованным соответствующим устройством. Используя кредитную карточку, клиент банка может оплатить товар или услугу (пределах лимита кредитования) не имея ни наличных  денег, ни денег на банковском счете - достаточно иметь соответствующий договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившейся в результате платежа долг. В договоре обычно оговаривается процент, ежегодная плата за пользование карточкой, период льготного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, и другие условия.

В случае дебетовой карточки клиент распоряжается только той суммой, которая находится на его текущем счете в банке, то есть работа банка в этом случае идет от остатка на счете. Это, очевидно, наиболее удобно для клиента, поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга банку. Недаром дебетовые карточки называют еще «электронными деньгами».  При оплате с помощью дебетовой карточки в торговой точке необходимо проверить активы клиента, например состояние его банковского счета и списать с этого счета сумму платежа в пользу торговой точки. Обработку карточки нужно производить, связываясь с банком и сообщая ему сумму платежа на подтверждение на проведение операции. Либо такая связь должна быть осуществлена с банком  в автоматическом режиме через банкоматы POS-терминалы.  Таким образом, использование дебетовой карточки автоматически исключает предоставление кредита клиенту, и все операции совершаются в пределах средств находящихся на счете. Классическим примером такой дебетовой карты в нашей стране может служить Visa Electron. Возникновение овердрафта или перерасхода средств по такой карте все же может возникнуть, однако это будет являться исключительно следствием списания комиссионных проценто.

Что касается расчетной или charge карты, то она предоставляет собой нечто среднее между дебетовой и кредитной карточки. Покупая что-либо по такой карточке, клиент может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы. По таким картам возможность получения кредита ограничена одним месяцем. В отличие от владельцев «классических» кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту  все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период совершения покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать «штрафные» проценты. В качестве такой карты можно выделить карточку American Express.

Другой вариант классификации пластиковых карточек подразумевает их деление на банковские и небанковские. Банковские карточки могут быть кредитовыми и дебетовыми - их типичными представителями являются карточки Visa и Eurocard Mastercard. Небанковские карточки также можно подразделить на несколько видов.

Выделяют так называемые карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, T&E). Сюда можно отнести карточки «American Express» и самую престижную карточку в мире «Diners Club».

Дисконтные карточки. Такая карточка - это своеобразный идентификационный инструмент, подтверждающий право его держателя на получение всевозможных скидок и льгот в различных предприятиях сферы услуг, входящих в пространство действия такой карты при ее непосредственном предъявлении.  В настоящее время число выпущенных карточек такого рода во всем мире вполне сопоставимо с числом существующих банковских карточек различных типов. Такие карточки еще можно назвать клубными, так как они удостоверяют право клиента на членство в том или ином клубе. Типичным примером такой клубной карточки является карточка IAPA International Airline Passengers Association (Международная ассоциация пассажиров авиалиний). Стоит такая карточка от 90 до 350 долларов в зависимости от уровня членства в данном клубе. В соответствии с уровнем членства при предъявлении карточки предоставляются скидки определенного размера и дополнительные услуги, в частности для путешествия авиалиниями.

Среди дисконтных карточек можно выделить так называемые фирменные карточки. Эта карточка, эмитируется какой - либо фирмой и используется для оплаты товаров только в магазинах данной фирмы. При этом при оплате товаров по такой карте предоставляются значительные скидки.

Отличительной особенностью такой карты является то, что фактически такая карточка является свидетельством того, что клиент внес деньги за товар авансом, а заберет товар потом. В силу этого можно сказать, что клиент фактически предоставляет торговому предприятию кредит. А предприятие в свою очередь предоставляет покупателю скидки.

Для полноты картины следует также рассказать еще о двух типах карточек: карточки гарантия чека и AТМ карточки.

Карточки гарантия чека часто прилагаются к кредитным линиям, связанными с текущими чековыми счетами, иногда их не воспринимают в качестве банковских карточек, тем не менее, эти карточки выпускает банк и они предъявляются торговцу для подтверждения сделки. Для клиента эти карточки предоставляют дополнительную форму удобства при банковских операциях. Эти карточки подтверждают, что предоставленные чеки действительны. Если чек вернется неоплаченным, то торговец может получить сумму, следуемую по чеку, с банка, который выпустил карточку.

Банки обычно не взимают никаких платежей за карточки или услуги по гарантии чека. Если используется предоставленный кредит, то клиент платит процент и сборы, связанные с персональной кредитной линией. Поэтому большинство клиентов, рассматривают гарантирующие чеки карточки как бесплатную услугу, которая упрощает расчеты чеками. 

АТМ - карточки. Это карточки для автоматизированной машины-кассира (банкомата). Большинство этих карточек позволяет своим пользователям выполнять следующие функции:

   снимать наличные с расчетных и сберегательных счетов;

   вносить средства;

   получать информацию по балансу чековых и сберегательных счетов;

   перечислять средства с одного счета на другой;

   производить платежи по займам.

Данные карточки увеличивают удобства банковских операций для потребителя, поскольку банкоматы обычно расположены вне банка и работают круглосуточно, клиент получает доступ к счетам без необходимости посещать банк. Такие карточки еще называются карточками доступа. В России нет таких карточек, которые позволяли бы осуществлять все вышеперечисленные операции через банкоматы. Отчасти это связанно с российской спецификой. К примеру, обычно у нас в стране незначительные средства на счет не вносят, а крупные суммы банкомату не доверяют и на западе.  Кроме того, в некоторых случаях перечислять средства с одного счета на другой без достаточного основания для этого нельзя в соответствии  с Российским законодательством.

В зависимости от производственного изготовления пластиковые карточки можно подразделить на следующие виды:

   Пластиковые идентификационные карточки. Будучи самыми простыми, карточки содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны рельефно, подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца карты. Такие карточки авиапассажиров и т.д. Обычно такие карты не являются платежными.

   Магнитные карточки. Данный тип карточек имеет тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карточки, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карточки: имя, номер счета владельца и дата окончания  действия карточки. Магнитные карты являются наиболее распространенными. Примером таких карточек могут служить карточки платежных систем Visa and Mastercard. Одним из основных недостатков магнитных карточек является отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. Наконец, магнитные карточки легко подделываются.

   Карточки памяти. Они выглядят так же как обычные пластиковые карточки. За исключением того, что имеют встроенную микросхему. Карты памяти чаще всего называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Все интеллектуальные возможности карточки поддерживаются считывающим устройством. Данное устройство может читать и записывать информацию в память карточки. Объем памяти обычной карточки составляет приблизительно 256 байтов, но существуют карточки объемов памяти от 32 байтов до 8 килобайтов. Хотя эти карты дороже, чем магнитные, цены на них за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Стоимость карточки памяти напрямую зависит от стоимости микросхемы, которая, в свою очередь, зависит от емкости памяти. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные карточки, все-таки уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например, для оплаты телефонных разговоров.

   Карточки оптической памяти. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны  только один раз. В таких картах используется WORM- технология (write once read more), подобна той, что применяется в лазерных дисках. Карточки чрезвычайно устойчивы  к  внешним воздействиям. Обычно карточка такого типа содержит информацию объему от 2 до 16 мегабайт. Такие карты обычно используются как приложения, где необходимо держать большие объемы данных, не подлежащих изменению, медицинские записи. Примеры использования оптических карт в банковском  деле пока не известны.

   Смарт-карта. Внешние смарт-карты похожи на карты памяти, однако, микросхемы смарт-карты содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти смарт-карты интеллектуальными. Микросхемы смарт-карты предоставляют собой микрокомпьютеры, способные выполнять расчеты. Впервые эти карты были выпущены во Франции. Их особенностью является возможность построения защищенных от мошенничества систем безналичного расчета работающих в режиме off-line. В подобных системах обновление остатка счета осуществляется непосредственно на карточке. Это позволяет не использовать в системе дорогостоящие средства оперативной связи. Также следует отнести к преимуществам смарт-карт их высокую надежность и высокую степень надежности от подделки.

   Суперсмарт карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную, а также выполняет функции календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости супер-смарт карты не имеют сегодня широкого распространения.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (James Bellamy, 1880г.). На практике пионером в этой области оказались США, где в 20-х годах нашего столетия начали использоваться прототип современных карт. Первые карты изготавливались из картона или металла и использовались рядом фирм по торговле нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Так как человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей возник вопрос об учете и регистрации продаж по каждой карте, и это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (embossing - «выдавливание»), то есть создание рельефного изображения номера карты, данных клиента и срока действия карты. Практически без изменений эмбоссированием изготавливались из металла, но вскоре они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практическими. Однако эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые «клубные» карты, которые лишь подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе закрытых учреждений сферы обслуживания. Использование этого типа широко распространено и в настоящее время.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены компанией «Diners Club» в 1950 году, а затем в 1958 году - компанией «American Express». С точки зрения производства они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически это можно считать моментом рождения «пластиковых денег». В 1997 году во всем мире было эмитировано более 2,5 млн. карточек  (на 4% больше 1996 года) объем операций, по которым достиг 10 млрд. долларов. Карты принимаются к обслуживанию в 1,5 млн. предприятий торговли и сервиса.

Часть изобретения банковских кредитных карточек принадлежит Джону С. Биггинсу  - специалисту в области потребительского кредита в Флатбушском национальном банке Бруклина, находящемся в Нью-Йорке. В 1946 году Биггинс внедрил кредитный план, названный «заплатить в кредит». Ядром программы были расписки (чеки), которые принимались местными торговцами как средство расчетов за мелкие покупки. После того как продажа совершалась, торговец переводил расписку (чек) на счет в банке, а банк высылал авизо клиенту, совершившему покупку по всей сумме чека. «Paterson Saving and Trust Company» в Нью джерси предложила  схожую систему расчетов. Немного  позже, в 1951 году, банком «Franklin National Bank» в Нью-Йорке была выпущена первая совместная кредитная карточка.

Почти в то же самое время, в 1950 году  «Diners Club» ввел первую карточку типа ПиР (T&S). Новая карточка вызвала интерес банков в использовании новой формы кредитования потребителей посредством пластиковых карточек, которые действовали бы на подобие чеков Биггинса. Этот интерес к кредитованию через кредитные карточки трансформировался в 1960 году в новое начинание, когда «Bank of America»  ввел первую массовую кредитную карточку «Bank of Americard» (в настоящее время - Visa)

Система «Bank of Americard» возникла в сравнительно узком кругу владельцев карточек и торговцев.  Быстрый рост числа потребителей, использующих карточки, и торговцев, признающих их средством оплаты, в последующие годы превзошла воображение самого смелого фантазера. Эта карта быстро завоевала широкую популярность среди населения и в 1996 году банк учредил отдельную организацию для контроля всех операций с картами и продажи лицензий на выпуск карточек другим банкам. Это дало возможность тысяч мелким банков приобщится к карточному бизнесу, и оказало серьезное влияние на весь последующий ход развития  карточных систем.

В 1970 году свыше 20 миллионов потребителей в США пользовались карточками «Bank of Americard». В тот же  год было использовано свыше 170 млн. Кассовых чеков, каждый из которых регистрировал одну покупку. К

концу 80 года число банковских                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 чек «Bank of Americard» до уровня общенационального платежного средства послужил катализатором объединения группы предприимчивых банкиров, представляющих 17 финансовых учреждений, которые не были членами системы «Bank of Americard». Они решили создать собственную систему, взаимно признав региональные кредитные карточки, друг друга. 16 августа 1966 года эти банкиры основали Межбанковскую ассоциацию кредитных карточек  (ICA Interbank Card Association) для управления в рамках единой системы процессором признания сделок, клирингом и взаимными расчетами по финансовым операциям. Символ «i»  был помещен на всех карточках и торговых пунктах фирм, входящих в систему. В 1969 году ICA приобрела эксклюзивные права на торговую марку Master Charge и созданную систему взаиморасчетов. К концу 1970 года членами системы Master Charge стали уже свыше 5000 финансовых учреждений, обслуживающих около 36 миллионов владельцев карточек. Поскольку организация стала транснациональной, ассоциация в 1979 году была переименована в Master Card.

В 1980 году число карточек Master Card, обращавшихся в США, возросло до 55 миллионов, а концу 1990 года оно достигло 90 миллионов единиц. В период между 1980 и 1991 гг. Общий объем покупок по системе Master Card возросло с 10,4 до 99 млрд. долларов.

В настоящее время в Европе членами платежной системы Europay являются около 7000 банков. Их карточками пользуются 166 млн. Человек. Карточки принимаются в 3.4 млн. Торгово-сервисных точек, наличные можно получить в 170 тыс. банкоматов. Ежегодно число транзакций превышает 7 млрд.

Но все же сотрудничество между этими двумя организациями было необходимо, и в 1985 году представители обеих организаций согласовали принципы свободного обмена транзакциями и также пришли к общим техническим стандартам. Все это позволило Visa and Master Card начать выпуск общего бюллетеня для торговых организаций, содержащего списки карт, запрещенных к приему (так называемый  «stop list»).

Феноменальный рост банковских карточек в течение краткого отрезка времени объясняется несколькими важными причинами. В самом начале эры пластиковых карточек перед выпускавшими их организациями возникла проблема «курицы и яйца».  Банкиры не знали, должны ли они в первую очередь привлекать торговцев (с тем, чтобы клиенты имели множество мест для использования карточки) или сначала развернуть работу с владельцами карточек (чтобы торговцы стали охотней принимать к оплате карточки). И хотя большинство банков развернули наступление сразу на двух фронтах, несколько большее внимание уделялось привлечению торговых организаций к работе с карточками. Таким образом, потребители, которых убеждали носить с собой карточку, видели все больше и больше мест, где этими карточками можно было воспользоваться. Это служило быстрому росту популярности карточек - они были чрезвычайно удобны в пользовании. По мере того как все больше торговцев принимали их, росло и число владельцев карточек. Банки настойчиво рекламировали удобства пользования карточками: никаких проблем с чеками, отсутствие необходимости носить с собой крупные суммы наличности, никаких трудностей с приобретением товаров или услуг и широкое признание множеством торговцев.

Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита. Для потребителей, которые не могли или не хотели делать покупку на собственные средства, через кредитную карточку стал доступен кредит банка эмитента. Сумма использованного кредита могла быть выплачена полностью в установленную дату или же погашаться определенным по договоренности с банком ежемесячными взносами. Впервые клиенты банка могли пользоваться кредитом без необходимости, обращаться в банк с заявкой о займе. Карточка предоставляла кредит клиенту, даже когда он находился далеко от постоянного места жительства. Удобство расчетов и доступность кредита внесли основной вклад и быстрое распространение карточек.

Другой чертой, делавшей карточки привлекательными для потребителей, было то, что оплата покупки могла быть отсрочена, по меньшей мере, на один месяц. Даже если потребитель имел достаточно наличных для полной оплаты кредита, месячный итоговый расчет не поступал к нему сразу же после совершения покупки.

Ведение отчетности также было удобным. При каждой покупке владельцу карточки выдавался чек. Когда из банка поступало итоговое авизо, к нему был приложен оригинал счета или документа о сделке, поступившие в банк от торговца. Сличение чека (квитанции) со счетом торговца подтверждало, что владелец карточки совершил покупку, и помогало проверить сальдо, которое клиент должен покрыть банку. Это называлось национальной системой выписки счетов. В наши дни, проведенные операции печатаются в итоговой выписке банка в хронологическом порядке, а счет торговца не возвращается владельцу карточки - такая практика называется описательной системой выписки счетов.

Таким образом, потребители нашли карточки удобными. Кредиты теперь становились легкодоступными для финансирования ежедневных сделок, если владелец карточки хотел избежать использования личных средств. Результаты сделок теперь несложно было ежемесячно включать в процедуру бухгалтерского учета. Соответственно и число торговых точек, в которых принимались кредитные карточки, неуклонно возрастало.

С точки зрения торговцев, кредитные карточки имели несколько привлекательных особенностей. Во-первых, для торговых расчетов чрезвычайно просто стало просто получать подтверждение платежеспособности. Если только номер карточки не появлялся в бюллетени предупреждении и по нему не превышался установленный лимит, то покупка владельце карточки признавалась возможной. Если покупка превышала установленный лимит, то торговец просто звонил в банк, чтобы получить подтверждение платежеспособности клиента и возможности продажи.

Торговцы теперь не подвергались риску, связанному с предоставлением кредита или принятием (акцептом) чеков. Торговцу не было необходимости и в прямом контакте с покупателем для того, чтобы получить деньги. Путем следования процедуре подтверждения правомочность сделки признавалась, и торговец получал платеж непосредственно от банка по предоставлении подписанного чека.

Второй причиной, по которой понравились карточки, являлась возможность увеличения объема продаж. Банки и национальные ассоциации (Master Card International and Visa International) тратили на рекламу нового продукта значительные суммы. Рекламные логотипы ассоциаций выставлялись в витринах торговцев, принимающих оплату по карточкам. Чем больше выпускалось карточек, тем больше вероятным становилось, что потребители предпочтут именно этих торговцев. Это было особенно верно в отношении торговцев, которые первоначально признавали только карточки своей собственной фирмы. Для многих торговцев был очевиден рост объема продаж, который стимулировался введением карточек. Объем средней сделки по кредитной карточке был выше, чем обычный, и потребители больше покупали по кредитным карточкам, чем за наличные.

Для мелких торговцев осуществлять продажи в кредит было практически невозможно до появления банковских кредитных карточек - это было третей причиной их быстрого распространения. Кредитная программа для отдельных торговцев была делом трудоемким и весьма дорогим в управлении. Торговцы не участвующие в кредитных программах, не имели возможности продавать потребителям, которые хотели сделать покупку в кредит. Mastercard  International и Visa International полностью изменили правила игры.

Любой торговец, который принимал к оплате карточку, мог совершить продажу любому потребителю, имевшему карточку. При этом не имела значения кредитоспособность потребителя. То, что подходило для мелких магазинов, годилось и для более крупных. Хотя в первый период некоторые большие универсальные предприятия избегали принимать к оплате кредитные карточки, целый ряд подобных предприятий принимали их к оплате и пожинали все плоды выгод от возможности осуществлять продажи растущему числу владельцев кредитных карточек.

Простота оформления продаж, расширенные возможности продаж и уменьшение продаж в кредит за счет магазина сыграли ключевую роль в признании  торговцами карточек. Тем не менее, некоторые торговцы решили не принимать к оплате кредитные карточки. Первопричинный такого решения чаще всего становилась дисконтная ставка.

Для банков, которые предлагали кредитные карточки своим клиентам, также имелась известная привлекательность в них, в начальный период она ассоциировалась с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с возобновляемой кредитной линией клиент мог занимать деньги в банке, выплачивать часть суммы ежемесячно и снова брать заем без необходимости идти в банк и оформлять новый кредит документально. Пока общая сумма занятых средств не превышала установленного лимита, т.е. предельной суммы денег, которую банк соглашается ссудить клиенту, последний мог повторно возобновить кредит и выплачивать часть долга ежемесячно. Банки использовали кредитные карточки как простую возможность расширить кредитные операции и стимулировать клиентов брать заем. Доход от процентов по кредитам рос, по мере того как все большее число клиентов занимали деньги и погашали часть своего долга ежемесячно.

Вторым преимуществом, которое давали банку, было то, что они стали привлекательными для клиентов, живущих на значительном расстоянии от банка. Традиционно клиенты выбрали банк потому, что он располагался по месту жительства или работы. С появлением карточек это обстоятельство перестало иметь существенное значение. Банки стали использовать новую возможность для расширения сферы своего влияния. В отличие от традиционных взаимоотношений про ссуде, при которых заинтересованный клиент каждый раз приходил для его оформления в банк, теперь кредит мог быть предоставлен клиенту с меньшими неудобствами. Банки видели, что в результате внедрения программ кредитных карточек объемы их кредитов быстро увеличиваются.

Поскольку новые клиенты привлекались из тех регионов, которые ранее не были достижимы, то банки много усилий приложили к созданию дополнительных банковских услуг для владельцев карточек. Наряду с заемщиками новым источником прибыли для банков в результате распространения кредитных карточек стали и торговцы: они платили дисконтную ставку банкам за осуществление продаж по кредитным карточкам покупателей. Банки обнаружили новый стимул для активной политики в среде торговцев путем поощрения среди них конкуренции за обслуживание кредитных карточек.

В дополнение к доходу банка от получения дисконтной ставки торговые организации стали размещать в банке дополнительные депозиты. Платежное требование торговой организации проводилось как размещение вклада. Таким образом, деньги клиента от покупки с использованием карточки зачислялись как депозит в банк, который, в свою очередь, служил новым источником предоставления кредита.

Рост индустрии банковских карточек в начальные годы не обходился без проблем. Банковская система никогда прежде не имела опыта работы с системами с кредитных карточек и процесс их приобретения привел к некоторым неприятным последствиям.

Когда впервые организовывались программы банковских кредитных карточек,  то не существовало еще никакого закона, запрещающего выпускать карточки без ходатайства клиента. Банки могли свободно рассылать карточки любому лицу, которое расценивали как кредитоспособное, вне зависимости от того, выражал ли данный адресат желание получить карточку или нет. Многочисленные потенциальные выгоды побуждали банки взяться за массовый выпуск как для имеющихся, так и для перспективных клиентов. Банки рассылали \карточки своим клиентам - вкладчикам, заемщикам, пользователям, сейфов в хранилищах банков и любым другим потребителям, чьи адреса они могли получить. Многие банки покупали списки получателей водительских и тому подобное. И ничего удивительного не было в том, что некоторые люди, которым были высланы кредитные карточки, не вполне корректно пользовались кредитом, в результате чего стали расти убытки банков.

Банки в основном не имели опыта по предоставлению негарантированных кредитов большому количеству людей - особенно возобновляемого кредита, связанного с кредитными карточками. Критерии предоставления кредита, которые исправно служили банкам при операциях с обычным кредитом, продемонстрировали свою непригодность для предоставления кредита посредством кредитных карточек. Необходимо было разработать новые критерии. К сожалению, этого не произошло до тех пор, пока банки не стали нести весьма значительные убытки.

Практически во всех случаях возобновляющиеся кредитные линии являлись необеспеченными: заемщик не предоставлял никаких активов для покрытия даже части убытков. Становясь убытком вся сумма должна была быть списана целиком. В значительной доле таких случаев кредитная линия исчерпывалась до того, как карточка могла быть аннулирована или оплачена, так что списываемые суммы были больше тех, что первоначально предоставлялись в виде кредита владельцу карточки.

Проблема убытков в начальный период серьезно обострился, поскольку процедуры признания сделок действительными были громоздкими и весьма медлительными. Например, занесение номера счета в бюллетень предупреждение (стоп-лист) могло занять несколько недель. До тех пор пока недобросовестный покупатель удерживал счет на уровне, не достигающем нижнего лимита, продавец не мог знать, что льготы владельца карточки по пользованию кредитом ограничены. Недобросовестный заемщик мог совершить множество покупок такого рода, прежде чем номер его счета появился в «черном списке».

По всем перечисленным выше причинам, блестящие перспективы начали блекнуть по мере увеличения убытков. Банки, стремившиеся выпустить как можно больше кредитных карточек, начали идти на попятную по мере того, как растущие пакеты кредитных карточек становились не окупаемыми. Как клиенты, так и банки, вынуждены были извлечь из этого опыта необходимые уроки о том. Как нужно правильно управлять кредитом по банковским кредитным карточкам. Кроме того банки терпели огромные убытки и от мошенничества по банковским карточкам. Об этом подробнее будет рассказано ниже.

С самого начала 60-х годов до середины 80-х выпуск банковских карточек был монопольной сферой банковской системы. К этому времени банковские карточки превратились из «лидера по убыткам» в одну из наиболее прибыльных банковских услуг. Поэтому не было ничего удивительного в том, что небанковские компании обратили внимание на этот бизнес.

Когда Sears в 1985 году выпустила свою карточку Discover, банковское сообщество предположило, что она имеет мало шансов  на успех. Подобное мнение объяснялось тем, что рынок банковских карточек уже достаточно насыщен. К концу 1990 года Discover был третьей по величине организаций, выпускающей карточки в США. Сегодня, судя по отчетам, он является прибыльным и уже покрыл первоначальные затраты, которые включали в себя значительные издержки на создание независимой торговой сети. Финансовые компании также сделали ощутимым свое  присутствие на этом рынке. Associates, Household, Beneficial стали основными действующими предприятиями этой сферы услуг.

Небанковские предприятия имели значительное воздействие на бизнес банковских карточек либо посредством установления корреспондентских отношений с выпускающими карточки банками либо путем покупки или найма своих собственных банков для работы с кредитными карточками. Вступавшие в этот сектор организации представляли собой предприятия связи, инвестиционные и иные финансовые фонды, страховые компании, транспортные предприятия и т.д. - но они имели и некоторые общие черты. Все они имели обширную клиентуру потребителей и действовали в отраслях с высоким уровнем конкуренции. Их основной целью было поддерживание и развитие своего основного бизнеса, а не максимизация прибыльности кредитных карточек. Наиболее примечательным явлением среди этих выпускающих карточки организаций стала АТ&Т - крупнейшая  компания в области связей и телекоммуникаций, которая в 1990 - первом году своей деятельности в этой области - открыла свыше пяти миллионов счетов.

Международная платежная система Visa International  была образована в 1974 году в результате интернационализации деятельности американской компании банковских карточек, созданной в 1958 году Банком Америки. Visa International включает головную компанию (Visa International Service Association) и 7 дочерних компаний. Она организована не как акционерная, а как партнерская компания, построенная на принципах совместного владения и управления. Членами Visa International могут являться только финансовые институты, этим Visa отличается от своего главного конкурента - европейского-американского альянса Europay/MasterCard, допускающих членство нефинансовых компаний. Размер ежегодных взносов, уплачиваемых членами, и количество голосов, на которые они имеют право, определяются в зависимости от общего годового оборота финансовых институтов-членов. Visa International управляет международной платежной системой, которая включает различные типы пластиковых карт, выпускаемых под марками «Visa», «Electron», «Plus», «Delta», а также дорожные чеки Visa. На все платежные средства ассоциации нанесен трехцветный (бело-сине-зеленый) логотип Visa International.

Глобальная стратегия определяется Советом Директоров компании в целом. Региональные стратегии вырабатываются Советами Директоров в 5 подразделениях компании, организованных в 1981 году, это: Европа, Ближний Восток и Африка; Латинская Америка; Азия и Тихий Океан; США; Канада.

1.2.         Пластиковые карты как платежный иструмент

В  ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

   С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации  банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками . Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек (приложение 1).

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения  авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.

Частные платежные карточки  предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.

Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и так далее.

Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (POS- cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту ( то есть , возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

             подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;

             сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;

             если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по овердрафту.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.

Пластиковые идентификационные карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты   на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место    для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются    для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.

Магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что  и обыкновенные  пластиковые   карты , за исключением  того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством.  Информация , содержащаяся на магнитной  полосе,   совпадает   с  записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.

Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки   ( типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетные карточки , карточки для банкоматов а также телефонные кредитные карточки

Карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема  карты содержит также запоминающее устройство. Все "интеллектуальные" возможности карты поддерживаются считывающим устройством  ( устройством,  которое   может читать и записывать в память карты). Цены на карты памяти за последнее время  значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных   разговоров.      

Карты оптической памяти. Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология (однократная запись - многократное чтение). Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские  записи. 

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски "смарт". Смарт-карта  в   действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.

Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:

1.Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.

2.Вся  необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки    нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.

3.При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.

4.Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не  чаще, чем раз в месяц.

5.Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее.

1.3. Класификация пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной “обработки” оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и записи данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигает и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой .

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

Глава 2. Платежная система банка и ее участники

2.1. Организация работы банков с пластиковыми карточками

Основные участники системы карточных расчетов:

      владелец карточки;

      банк-эмитент;

      предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

      банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

      может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

      может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

      может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

      обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

      выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

      открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

      ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

      обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

      может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

      обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

      обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

      может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

      обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

              Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

      общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

      разовый лимит на сумму одной покупки.

              Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

1.                  В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

              Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.              При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

              В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):

      Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

      Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

      Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

      Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

      Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

      Работа с клиентами;

      Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

      Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

      Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

      Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

      Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

      Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

      Годовая процентная ставка

      Годовой членский взнос

      Комиссия по интерчейнджу

      Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

      Потери от списания безнадежных долгов

      Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

      Расходы на обслуживание клиентов

      Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

2.2. Технические средства, применяемые при работе с пластиковыми  картами

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной “обработки” оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и записи данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигает и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой .

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.  Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции.

2.3. Экономическая эффективность платежной системы с использованием платиковых карт

Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали "Европей", "ВИЗА" и "Америкой Экспресс", являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные инструменты этих систем  используются во многих странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

Основная проблема в РФ - это уменьшение объемов налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки могут использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие российские коммерческие банки. Это может стать существенным техническим элементом практической реализации полной конвертабельности российского рубля.

Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.

Основной формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.

Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается "Еврочеккард".

Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.

В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи чеков). В случае утраты или хищения чеков соответствующая сумма может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых карточек не позволяют осуществить крупную покупку товаров или услуг.

Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное средство в основном используется в межбанковском обороте при наличии договоренности между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях. Оно очень удобно при транспортировке и получении крупных сумм денег в других городах, странах.

В этом же пространстве может использоваться другой платежный инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это - безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.

Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

С пластиковыми карточками связано несколько вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит. Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам). Ввиду возможности всплывания краденых и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок.

Россия, как ни странно, давно столкнулась с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить популярный прежде среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно.

Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали популярными в западной прессе.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего недоверия к ним потребителей и помещенные в среду с пониженной законочувствительностью и ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше вступление в компанию посвященных.

Глава 3. Развитие системы пластиковых карт на современном этапе

3.1. Организация работы с торговыми предприятиями

Банк, обслуживающий предприятия сферы торговли и услуг, которые принимают карточки платежной системы в качестве платежа называются банками-эквайрерами. Международные платежные системы, такие как Visa International и Eurocard/Mastercard International не сразу предоставляют своим банкам-членам право обслуживать торговые организации. Это и понятно, так как эквайринг требует от банка значительных вложений в оборудование, а также устойчивой финансовой репутации. Московский банк получил такое право в 1996 году.

Вообще, возможность заниматься эквайрингом зависит от уровня членства банка в международной платежной системе. Различают четыре уровня членства в платежной системе:

Полное членство (principal membership) - банк имеет право, как выпускать карточки для своих клиентов, так и обслуживать предприятия сферы торговли и услуг. В этом случае банк является и эмитентом и эквайрером.

Ассоциированное членство (assosiate membership) - банк может быть только эмитентом, выпускать карточки для своих клиентов.

Аффелированное членство (affiliate membership) - это банк, который опосредованно участвует в карточном бизнесе через ассоциированного или полного члена, выполняя для него какие-либо функции (например, выпуск карточек или обслуживание предприятий).

Партисипант (participant member) - банк занимается исключительно распространением карточек международной системы, которые для него изготавливаются другими банками членами международной платежной системы либо ассоциированными, либо полномы. Кроме того, такой банк принимается в платежную систему и действует под гарантией банков обладающих полным ассоциированным членством.

В мировой практике банк-эквайрер обычно выполняет следующие основные функции:

             процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

             обмен информацией о сделках и уплата комиссии за взаимообмен и пользу банка-эмитента;

             рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев,  проверка торговцев подозреваемых в мошенничестве;

             маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

Для проведения расчетов по операциям, осуществляемым с использованием карточек Московский банк заключает договоры с предприятиями сферы торговли или услуг (точками приема). При подготовке к заключению договора с организацией о приеме карточек каждая организация предоставляет для рассмотрения пакет документов в который входят:

             учредительный договор (копия);

             Устав (копия);

             Свидетельство о регистрации (копия);

             справка из налоговой инспекции о постановке организации на учет (копия);

             разрешение на право торговли, работы или услуг;

             письмо о реквизитах организации (юридическое наименование организации), фактическое название точки, принимающей карточки к оплате, юридические и фактические адреса организации, номера телефонов и факсов, полные имена должностных лиц и учредителей (если учредители физические лица).

После подписания соответствующего договора сотрудник коммерческого отдела готовит и передает на подпись распоряжение о порядке расчетов с организацией, где указывается:

             наименование юридического лица;

             идентификационные номера налогоплательщика;

             номер разрешения Центрального Банка РФ в случае расчетов в иностранной валюте (для организаций Duty Free);

             платежные реквизиты;

             тип принимаемых карточек (Visa, Eurocard/Mastercard, MostCard, Maestro, Electron);

             срок перевода покрытия, платежа;

             размер банковской комиссии.

В договоре, заключаемом Московским банком с торговыми организациями указывается, что организация принимает карточки в оплату реализуемых товаров/услуг, а банк осуществляет перечисление на указанный счет организации сумм операций, совершенных с использованием карточек в соответствии с предоставленной в банк расчетной информации за вычетом комиссии банка. Обычно средний размер такой комиссии составляет 3 % однако этот процент может варьироваться в зависимости от соглашения банка с конкретным клиентом. Более надежному и постоянному клиенту устанавливается более низкий процент. Клиент, с котором договор был заключен недавно устанавливается более высокий процент.

Кроме того, банк обязуется передать организации оборудование в соответствии с договоренностью и обеспечить его бесперебойную работу, включая техническое обслуживание и замену запчастей. Обеспечить круглосуточную авторизацию операций с карточками, снабжать организацию материалами, необходимыми для совершения операций с использованием карточек: импринтеры, счета, инструкции и рекламно информационная продукция. Банк обязуется обучить персонал организации правилам совершения операций с карточками и использования терминалов и информировать организацию обо всех изменениях в правилах использования терминалов и совершения операций с карточками.

Организация обязуется также ежедневно передавать банку расчетную информацию в виде электронных файлов, а в случае выхода терминала из строя по каким-либо причинам, информировать об этом банк и использовать для совершения операций импринтеры. Обращаться за авторизацией только по указанному банком телефону авторизационного центра банка, запрашивать авторизацию только в рублях, заполнять счета в соответствии с правилами, передавать банку счета при заполненном сводном счете не позднее седьмого рабочего дня  от даты совершения операции. Более того, организация обязуется не передавать расчетную информацию третьим лицам и хранить копии чеков терминала и заполненных счетов в течение одного года с даты совершения соответствующей операции. А также не передавать терминалы третьим лицам и не позволять им использовать терминалы без предварительного согласования с банком. При возврате товаров, приобретенных с использованием карточек, осуществлять возвратную операцию в соответствии с инструкцией и выписывать владельцам карточек возвратный счет.

В случае прекращения действия договора организация должна возвратить банку терминалы и импринтеры в течение десяти рабочих дней от даты прекращения действия договора. В случае несоблюдения этого требования выплатить банку полную стоимость подлежащих возврату терминалов и импринтеров в течение одного календарного месяца.

Кроме того, в договоре оговариваются случаи недействительности расчетной информации, суммы которые в последствии могут быть удержаны из расчетов. Также в договоре указываются общие правила совершения операций с использованием карточек и терминалов, прочие условия.

Договор содержит три приложения. Инструкция по мерам безопасности при совершении операций с карточками - инструкция номер 1; список адресов торговых точек принимающих карточки в оплату товаров/услуг - приложение номер 2; перечень оборудования необходимого для осуществления операций с карточками - приложение номер 3.

Обслуживание держателей карточек в предприятиях торговли и услуг осуществляется в основном на основе следующих типов устройств импринтеров и следует отметить, что значительное количество торговых точек отделений имеют по пластиковым карточкам крайне низкие обороты или вообще не выполнены по ним ни одной операции.

Причинами этого являются недостаточная информированность в первую очередь клиентов банка, получающих заработную плату по карточкам, о точках приема карт к оплате за товары и услуги (к примеру, 69% операций в торговых точках банка совершено клиентами сторонних банков, отсутствие постоянных и тесных контактов между торговыми точками и отделами) секторами пластиковых карточек отделений.

Обслуживание держателей карточек в предприятиях торговли и услуг осуществляется в основном на основе следующих типов устройств - импринтеров и POS-терминалов. Именно эти устройства предлагает Московский банк своим клиентам торговым организациям.

Импринтер предоставляет собой механическое устройство, предназначенное для получения оттисков с пластиковой карточки при «прокатывании» ее через импринтер. Эмбоссированная на карточке информация  отпечатывается на торговом слипе  - документе, подтверждающим совершение транзакции. Заполненный торговый слип обычно содержит:

             оттиск с клише импринтера, содержащего информацию о торговой точке;

             оттиск информации эмбоссированной на карточке клиента;

             дату, сумму валюту транзакции;

             сумму взимаемых комиссионных (при снятии наличных в отделениях банка).

Авторизация транзакций производится в процессе телефонного запроса сотрудника предприятия, в процессинговый центр, где транзакции присваивается код подтверждения, записываемый на слипе. Заполненный слип клиент заверяет своей подписью, которая сравнивается с подписью на обратной стороне карточки. Таким образом, идентификация держателя карточки проводится сотрудником торговой точки и основана на проверке подписи клиента. Персональный идентификационный номер (PIN) в идентификации не участвует. При этом основанием для расчетов между предприятием торговой сети и обслуживающим банком является правильно заполненный слип.

Предприятие торговой сети периодически заказывает инкассацию торговых слипов. Расчеты с предприятием производятся по результатам учета поступивших слипов и их сверки с файлом транзакций. В итоге на счет предприятия  в банке перечисляется сумма транзакций за вычетом комиссионных обслуживающему банку.

POS-терминалы - электронные устройства, предназначенные для чтения информации с карточек и формирования транзакций держателей пластиковых карточек на предприятиях торговой сети. Информация, используемая в процессе обработки транзакций, считывается с магнитной полосы карточки клиента. В отличие от импринтера, когда информация о транзакции передается оператором по телефону, POS-терминал формирует и передает транзакцию по модему самостоятельно. Держатель карточки подтверждает правильность транзакции либо своей подписью (signature-based транзакция), либо набором PIN-кода  (pin-based транзакция), POS-терминалы самостоятельно дозваниваются в процессинговый центр, передают запрос на авторизацию, получают код подтверждения и направляют на принтер команду отпечатать чек. Однако, как в случае с импринтером, на чеке необходима подпись клиента.

Авторизация - это признание полномочий владельца карточки на осуществление сделки (покупки) от имени выпустившего карточку банка, который подтверждает торговцу правомочность сделки. Сам процесс авторизации происходит достаточно просто. Как уже было сказано выше, торговец запрашивает авторизацию устанавливая связь с авторизационным центром (он же проценссинговый центр) банка эквайрера, либо используя телефон или телекс, либо посредством электронных средств связи POS-терминалов, где эта процедура производиться автоматически при «прокатывании» карточки через машину.

Сначала банк эквайрер проверяет номер карточки, чтобы определить, не выпущена ли карточка им самим. Это определяется по номеру карточки. Первые пять цифр на карточке одновременно являются идентификационным номером банка в платежной системе. Если банк эквайрер одновременно является и эмитентом данной карточки, тогда авторизационный запрос банк обрабатывает сам, через свой платежный центр без обращения запроса в сеть международной платежной системы. Такого типа транзакция называется локально операцией или операцией ‘on-us’.  

В случаях, когда банк эмитент карточки и банк эквайрер - два разных банка, авторизация относится к категории операций взаимообмена, которые происходят в системе операций действующих внутри страны и в международном масштабе в рамках комплексов международных платежных систем, таких как MasterCard International and Visa International. Авторизационный запрос отсылается банком эквайрером в авторизационный центр международной платежной системы, в системе Visa International, например такой центр называется БАЗА I.

Вот как это происходит в рамках платежной системы Visa. Члены платежной системы, которые имеют непосредственную связь между своим компьютером и компьютером системы Visa БАЗА I (так называемую связь on-line) могут отправлять сообщение посредством этой связи. Для этого банку нужно обладать специальным программным обеспечением, которое смогло бы отправлять сообщение в системе Visa. Такое сообщение через компьютер системы Visa,  который называется Member Interface Processor (MIP) или его меньшую версию Member Interface Personel Computer (MIP/PC). Прежде всего, они работают как  промежуточное звено между компьютером системы Visa компьютером банков членов платежной системы.

Банки эквайреры, которые не имеют соответствующего программного обеспечения на своих компьютерах, но которые имеют возможность использовать компьютер MIP/PC и используют его для связи с БАЗОЙ 1. Это означает, что клерк впечатывает авторизационный запрос с клавиатуры в данный компьютер. MIP/PC конвертирует информацию в формат БАЗЫ 1 и отсылает сообщение в Visa International. На следующем этапе отсылается телексное сообщение особого формата на другой компьютер системы Visa, который в свою очередь преобразовывает это сообщение в формат компьютера БАЗА 1.

Компьютер БАЗА 1 выполняет две основные функции: он позволяет авторизационному запросу достигнуть банка эмитента и от имени банка эмитента  отвечает на авторизационный запрос. Получая авторизационный запрос, компьютер, прежде всего, проверяет от какого банка эквайрера  он пришел и числится ли он в базе членов системы, для этого компьютер использует базу идентификационных номеров (BIN). Это номер, состоящий из шести цифр, которые отсылаются банком эквайрером вместе с авторизационным запросом. Затем компьютер определяет банка эмитента карточки по первым шести цифрам на карточке и отсылает ему авторизационный запрос.

Эмитент карточки отвечает на авторизационный запрос. Его ответ может быть либо да, либо нет. Через компьютер БАЗА 1 и эквайрера этот ответ достигнет торговца. Если ответ будет положительным торговец получит код авторизации который он должен будет вписать в торговый слип.

Весь процесс авторизации от запроса банка эквайрера до получения им ответа банка эмитента может занять немногим более двух секунд.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения с систему информационного обмена и передачи этих сумм банку эквайеру. В торговом счете, прежде всего, указывается номер карточки владельца, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер карточки. Далее приводиться название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер файле банка эквайрера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата осуществления сделки. Эта дата переноситься на ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке направляемой владельцу карточки. И, конечно же, на торговом счете указывается сумма сделки. Она переписывается на ленту и используется при расчетах. Для удобства считывания эта сумма печатается также особым шрифтом, понятным оптическому считывающему устройству.

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в процессинговый центр от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачках чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачках и т.д.) Затем производиться считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале. В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявлении ошибок.

Наконец, поле считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк эквайрер получает возмещение  этой от ассоциации за вычетом комиссии за интерчендж.

Как и все другие элементы процессинга. Обработка торговых счетов требует строго контроля. Банк зачисляет сумм, предъявленных торговцем, на расчетный счет последнего в день сдачи счетов или по истечении какого-либо времени. Некоторые российские банки оговаривают  в договоре условия, когда зачисление выручки торговцам производиться только после поступления возмещения от платежной системы. Однако такое условие заранее не выгодно для торговцев, поскольку возмещение от платежной системы может поступить как на следующий день, так и по истечении 30 дней. Заключая договор с Московским банком торговцы не испытывают зависимости от расчетов между платежными системами и гарантированно получают вырученные суммы через пять дней.

В то же время возмещение суммы через платежную систему не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системе информационного обмена. Поэтому обычно вводятся жесткие стандарты сроков обработки торговых счетов. Например, может быть установлено, что все счета, поступившие в центр обработки до 2 часов ночи, должны подвергнуться процессингу до двух часов полудни следующего дня. Также могут быть установлены нормативы для операторов. Дело в том, что если возмещение поступит от платежной системы позднее, чем через пять дней, банк вынужден будет бесплатно кредитовать торговца на период поступления возмещения, чем больше дней будет затрачено на эту процедуру, тем больше возрастут расходы банка. Именно этого бояться многие российские банки, предлагая торговым организациям зачисление сумм операций только после поступления возмещенья от платежной системы.

3.2. Основные моменты реализации карточной программы

В мировой практике работы с пластиковыми карточками есть многочисленные примеры, как блестящей организации карточного бизнеса, так и полных провалов таких программ. Например, в конце 50-х годов два самых больших банка США - Bank of America and Chase Manhattan Bank - практически одновременно начали свои карточные программы. Chase Manhattan Bank в 1962 году продал ее из-за убыточности, а программа Bank of America переросла во всемирно известную Visa.

Работа с банковскими карточками, в отличие от некоторых других видов банковской деятельности, требует как минимум, среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Можно закрыть счета нескольких юридических лиц, можно свернуть работу обменного пункта или прекратить прием депозитов. Но принудительное изъятие у всех своих клиентов карт какой-то платежной системы не только грозит их уходом в другой банк, но и ставит под удар престиж банка в целом. Именно поэтому, однажды решив работать с карточками, банк едва ли сможет «отыграть назад» без ущерба для репутации, а, следовательно, и для его финансового состояния.

Еще одной причиной важности разработки карточной программы, является то, что оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы, является дорогим. Даже для богатого банка расходы в десятки, а возможно, даже в сотни тысяч долларов, безусловно, являются вопросом, требующим взвешенного решения.

На сегодняшний день в Сбербанке РФ устанавливаются банкоматы, наиболее простые и дешевые, их функции сводятся к выдаче наличности и информировании об остатке по счету.

Поэтому Сбербанку РФ необходимо приобрести хороший современный банкомат, который может производить все операции кассира банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать наличные деньги, принять наличные деньги, перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет. Дело в том, что клиенту  банка важно, когда количество-банкоматов велико и желание клиента немедленно провести операцию не встречает препятствий, тогда можно говорить о действительном сервисе.                

Карточная программа, реализуемая Сбербанком, может быть разных степеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует ни каких вложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции.  Подавляющее большинство российских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карты American Express, Diners Club, JBC работают именно на этом уровне.

Эмиссия карт платежных систем. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже и при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Здесь имеется в виду не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карту в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по картам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося картами. Само собой разумеется, работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составят несколько десятков тысяч долларов, и для достижения окупаемости потребуется не менее 1,5-2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем - это несколько сотен тысяч долларов и, самое меньшее, 2-3 года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня, то есть проводит авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой.

Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками.

Разный уровень работы с карточками предполагает различные варианты разработки карточной программы. Предположим, что банк имеет полное членство в какой-либо международной платежной системе, то есть банк занимается как эмиссией карточек, так и эквайрингом. Банк намерен разработать проект новой карточки в рамках данной международной платежной системы.                                                                                                                                                                                                                                                                          

Первый шаг, который необходимо предпринять - это разработать бизнес-план. После его окончательной доработки его необходимо направить для согласования в платежную систему. И только после согласования банк может приступать к реализации своей программы.

В бизнес плане необходимо, прежде всего, сделать анализ рынка, наследовать сложившуюся ситуацию, включая отношения потребителей к платежам по карточкам. Выявить спрос касательно данной карточной программы и конкуренции. Второй важный шаг это определение целей. Здесь подразумевается определения места, который банк хочет занять на рынке, а также определение величины прибыли, который банк хочет получить при выпуске карточек за определенный период времени. Определение суммы дохода, которое может быть достигнуто в данном проекте.

Перед тем как приступить к организации разработки карточной программы следует рассмотреть некоторые факторы, которые могут иметь решающее значение для дальнейшей стратегии в области карточного бизнеса.

Это, прежде всего:

             История финансовых услуг банка;

             Предлагаемые в настоящее время продукты и услуги: типы счетов, ссуды и средства доступа к счетам: сберкнижки, чековые книжки, банкоматы, POS-терминалы;

             Будущие цели банка, такие как доходы, услуги, маркетинг, иной синергизм существующей деятельности и будущих планов. Как эти цели дополняют друг друга и помогают одна другой;

             Какие продукты и услуги предлагать;

             Каким из существующих клиентов следует предложить определенный продукт,;

             Каких новых клиентов возможно, привлечь и какие продукты привлекут их внимание;

             В каких географических регионах банк хочет осуществлять карточную программу;

             Стоит использовать сеть филиалов;

             Способность карточных продуктов соответствовать поставленным целям;

             Влияние управленческих решений на материально техническое обеспечение карточной программы;

               Роль технических средств при предоставлении новых продуктов и услуг, четкое определение задач персонала по работе с карточками в области предоставления новых продуктов и услуг.

Вначале необходимо подготовить предварительный расчет будущих доходов и расходов. Удобнее начинать с доходов, поскольку, посчитав их, становиться понятно, по какому пути стоит развивать в банке карточную программу.

Доходы от эмиссии карт складываются от взимания с клиента:

             Ежегодной ставки за выпуск и обслуживание карты. В 1992 году в мире ставка за годовое обслуживание колебалась в размере от 0 до 25 долларов, а золотой карточки до 50 долларов. Эта статья обеспечивает до 50 % чистой прибыли по карточным операциям;

             Комиссии за операции по выдачи наличных денег. Некоторые банки видят в статье своих доходов комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети, однако здесь данный показатель не рассматривается, так как такая комиссия противоположна самой идеи безналичных расчетов;

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего, следует определить, сколько клиентов держателей карт возможно, реально привлечь. Самый простой путь - предложить карты нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карты захотят далеко не все просто потому, что это незнакома и непривычно (в нашей стране). На первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в банке.

На недостаточно развитом рынке по привлечению клиентов карточки принимаются к оплате небольшим количеством торговых организаций. Обычно - это означает, что малое число местных жителей имеют карточки. Клиентами, желающими использовать карточки, являются международные путешественники (бизнесмены, отдыхающие). Поэтому на таких развивающихся рынках имеется много потенциальных клиентов. Этих клиентов можно найти в первоклассных отелях, ресторанах, компаниях по прокату автомобилей.

По мере развития рынка все больше карточек выдаются местным жителям. Это создает высокую потребность в торговых организациях, которые принимают карточки и таким образом порождают спрос на услуги. По мере развития рынка в области привлечения клиентов успех этой деятельности в большей степени зависит от выпуска и использования карточек на местном уровне, нежели от международных транзакций. Зачастую более 90 % бизнеса на развитом рынке приходятся на местные транзакции.

Расходы по организации реализации карточной программы складывается из следующих крупных блоков:

          Вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

          Приобретение пластиковых карт и оборудования. Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.

          Оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

            Расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки, слипы и т.д.;

          Зарплата сотрудников отдела пластиковых карт.

При обслуживании торговых предприятий, для банка-эквайрера существует следующие статьи затрат.

Самым крупным разовыми затратами для банка-эмитента являются комиссионные возмещения. Это платеж эмитентам карточек за осуществления клиринга и расчета по транзакциям, проходящим через взаимообмен. Это комиссионное возмещение может варьироваться в зависимости от типа транзакций: международных или внутренних, при этом платеж обычно составляет около 1 % от  суммы товарооборота. Поскольку многие банки эквайреры одновременно являются эмитентами им не приходиться платить эту сумму по собственным карточкам, поэтому данные затраты исчисляются только той суммой, которая выплачивается другими эмитентами. 

Кроме того, существуют и другие постоянные затраты. К ним можно отнести такие как, затраты на помещение, оборудование, телекоммуникации, эквайринг и техническое обеспечение, персонал, убытки в связи с риском.

Доходы обычно весьма ограничены, хотя при выходе на новый рынок могут открыться возможности для получения доходов, которые обычно бывают недоступны в условиях сложившегося рынка. К доходам можно отнести:

             Комиссионные, взимаемые с торговых организаций за услуги. Обычно они составляют 3 % от суммы операции;

             Вступительные взносы (торговые предприятия их платят не всегда, так в России не принято брать вступительный взнос);

             Продажа/аренда терминалов;

             Обеспечение других услуг (контракт с конкурентами на поставку оборудования).

Следует иметь в виду, что карточный бизнес основывается на объеме. Для достижения успеха карточный бизнес полностью полагается на большое количество

эмитированных карточек, которые принимаются большим количеством торговых организаций и многократно используются в течение года. Большинство банков рассчитывают получить прибыль на разумную маржу, заработанную на большем числе транзакций, совершенных на относительно малые суммы. Чтобы оставаться прибыльным, бизнес должен быть четко организован и эффективен. Для его организации обычно требуются высокие операционные затраты. По этой причине карточные программы обычно начинают приносить прибыль только через 3 - 5 лет.

Следующий шаг, который нужно сделать это установить юридические отношения с платежной системой. Оформление юридических документов о вступлении в систему не представляет большой сложности. Предлагаемые формы соглашений обычно юридически отшлифованы, а процедура стандартна. Если речь идет о международных платежных системах, то главной проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приемах новых банков рассматриваются раз в 3- 4 месяца, в а необходимые документы должны быть готовы за 1 - 2 месяца до заседания совета. Договор с международной платежной системой оговаривает условия использования банком торгового знака системы. Отдельным вопросом являются страховые депозиты. В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайрерам, чтобы ни случилось  с тем или иным банком, большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам банка - эмитента.

На следующем этапе необходимо заключить соответствующее соглашение с расчетным банком, а также выбрать процессинговую компанию, разработать схему технологического взаимодействия с ней и заключить соглашение. Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Многие системы свой расчетный банк назначают, между таким банком и банком - членом заключается соглашение о корреспондентских отношениях. При вступлении в международную платежную систему банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Самым главным фактором при выборе проценссинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения.

Следующий этап состоит из приобретения необходимого оборудования и программного обеспечения, организации карточного подразделения и подготовки сотрудников. Только после этого можно начинать эмиссию и обслуживание реальных карточек.

   Заключение

В последнее время едва ли не каждый день поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из российских платежных систем. Финансовые учреждения (из тех, что в той или иной мере занимаются обслуживанием частных лиц) интуитивно чувствуют необходимость в таком инструменте, как пластиковая карточка. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов. Мировая банковская практика показывает, что деньги населения - естественная основа устойчивости банка. Сегодня непросто коммерческому банку привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками - российская банковская система получила в наследство Сберегательный банк с мощной и разветвленной сетью филиалов в любом регионе страны. Повинуясь социальному рефлексу большинство наших сограждан понесут деньги в ближайшее отделение Сбербанка, а не в коммерческий банк. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения вкладчиков придется решать разнообразием и качеством обслуживания. С последним же дела обстоят не блестяще. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, - доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. А для этого нужна банковская пластиковая карточка. Исследуя рынок пластиковых карточек автор обобщил опыт международных платежных карточных систем, рассмотрел существующие российские системы.

Проведен анализ :"зачем нужна карточка вообще", "что она дает владельцу, банку, предприятию, торговой сети", "какая карточка (магнитная или чиповая) дает больше преимуществ в ее использовании";

Конечно, тема пластиковых карточек, расчетов с их помощью очень актуальна сегодня и в тоже время настолько обширна, что в рамках данной работы осветить все проблемы и направления невозможно.

Мною не затронута совсем проблема объединения платежных систем в единую глобальную Национальную систему. Чтобы развитие рынка пластиковых карточек в России не застопорилось, необходимо, чтобы действия его участников стали согласованными. Конкурировать надо не за счет дробления рынка. Объединение приемных сетей даст платежным системам больше, чем попытки вытеснения друг друга.

Ежегодный форум по пластиковым карточкам - один из наиболее престижных, где собираются все ведущие фирмы - производители карт и оборудования, позволяющего работать с картами в различных приложениях, проходил в Париже. В нем участвовали представители более чем ста ведущих компаний из 56 стран. Впервые в 1995 году в нем приняли участие представители России. Большой интерес вызвали выступления о стратегии и тактике использования смарт - карт в России и о российских стандартах по защите данных.

И все же обобщая данную работу, несколько слов о том, что по большому счету мешает развитию "карточного" бизнеса в России?  Развитию мешают, прежде всего, три фактора. Во - первых, это недостаточная осведомленность населения о карточках и платежных системах.

Во - вторых, это неразвитость инфраструктуры - слабость приемных сетей практически во всех платежных системах.

В третьих, банки и платежные системы развивают приемную инфраструктуру несогласованно и нескоординированно, по принципу "каждый за себя". В результате в торговой сети скапливается много  различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и коммерсантам.

Кроме этих трех препятствий, внутренних по отношению к банковской сфере России, существует еще одно, внешнее, неразвитость нормативной базы в сфере обращения карточек и необъяснимо низкая заинтересованность государства в ее развитии.

Список литературы

1.   «Пластиковые карты» практическое пособие - М. «Банковские деловой центр» 2004 г.;

2.   «Индустрия банковских пластиковых карточек»; М.Д. Ауриемма, Р.С. Колли - М. «Инфра М» 2006 г.;

3.   «Банковские пластиковые карточки»; В.М. Усоскин - ИПЦ «Вазар-Ферро» 2004 г.;

4.   «Корпоративные пластиковые карточки»; Г.Л. Макарова - М. «Финстатинформ» 2005 г.;

5.   «Новые пластиковые деньги»; под ред. А.В. Спесивцева - М. «Банковское дело» 2003 г.;

6.   «Инвестиции» - журнал .,№ 3 /2007  г.;

7.   «РБК Dayli» Еженедельная газета 16/2007  гг.;

3