Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек

Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.

      Эмитирование  карточек платежных  систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

      Полное  членство в платежной  системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполагает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,5—2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее — 2—3 года самостоятельной и эффективной работы.

      Работа  в первом уровне платежной  системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справиться с такими задачами.

      Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск “своих” карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.

      В целом, работа по обслуживанию и распространению  “чужих” карточек не требует высококлассных специалистов, и ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему “крепкому” банку, если он найдет и подготовит профессионалов.

      Доходы  от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

      — ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

      — комиссии за операции выдачи наличных денег;

      — комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

      — комиссии за конвертацию, если ее будет  осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек.

      Расходы по организации и реализации карточной  программы складываются из следующих  крупных блоков.

      — вступительный взнос в платежную  систему, консультации по организации  и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

      — приобретение пластиковых карточек и оборудования;

      — приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных  счетов, обучение работе с ней;

      — оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

      — расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов и т.п.

      — зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

      Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.

      Производственная  цепочка в карточном бизнесе  складывается из следующих звеньев.

      а) Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной  системе формата с логотипом вашего банка.

      б) Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и номера клиента, кодировки магнитной полосы и/или  электронного чипа.

      в) открытие и ведение карточных  счетов клиентов.

      г) Обработка операций по карточкам.

      д) Проведение расчетов по операциям.

      Каждое  звено в производственной цепочке  работы с карточками требует своего оборудования.

      Успех банка в области банковских карточек основывается на:

      — работе с клиентами;

      — компьютеризации;

      — бухгалтерии (организации расчетов).

      Без какой-либо из этих составляющих система  просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это  означает, что для организации  работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет. 
 
 
 

2.2. Финансовые взаимоотношения   между контрагентами  в процессе расчетов  посредством пластиковых  карт. 
 

  Финансовые  учреждения (банки,  кредитные  компании  и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек,  стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании,  а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом  каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита,  величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

   Кредит,  основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

     -затраты на организацию кредита  однократны;

    -очень трудно  предотвратить   чрезмерно интенсивное использование  карточек небольшой частью их  владельцев;

     -существует риск  незаконного  использования карточек лицами,  не являющимися их владельцем;

      -операционные расходы значительно  выше. 

Небольшая часть операций  с крупными суммами  требует телефонного звонка в  центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях,  если конечно,  речь не идет об иностранном клиенте.

     Основной источник дохода банка  от кредитных карточек -  проценты, взимаемые  с  владельцев карточек за кредиты и доходы от использования  средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях,  которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий.  Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

   В 80 годы  прибыльность  кредитных   карточек  для  банков  снизилась.  Это было вызвано следующими  причинами:

   -уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

  -более  половины владельцев кредитных  карточек предпочитают выплачивать  кредит в течение льготного  срока,  когда проценты не взимаются.

Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой " для банка-эмитента;

     -большие административные издержки,  включая потери от  обмана  и невыплаты кредита;

     -разрыв между датой совершения  операции и датой платежа;  Торговцы, которые принимают кредитные  карточки, подписывают соглашение  с финансовым учреждением.  На  счет торговца  поступает  сумма, равная номинальной стоимости товара,  купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых  торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2,5 процента.  На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

     Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие  предприятия расширяют круг своих  клиентов,  увеличивают  сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

     Чтобы успешно конкурировать  на рынке банковских  услуг   с  другими банками, принимающими  кредитные карточки того же  типа, отделение банка должно  предоставлять всем своим торговцам  и расчетные услуги. Торговец, принимая  кредитные карточки,  может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам,  а также подделки, возникающих при оплате покупок  чеками. Для  этого используется определенная схема прохождения платежей.  Переведя деньги на счет торговца,  его банк  связывается  с банком  владельца  карточки,  который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца.  За это  банк торговца  выплачивает  банку владельца карточки комиссионные,  которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

   Те банки, которые имеют широкую  и прочную клиентуру среди  торговцев, могут получать доход  от учета торговых чеков. Норма  этого дохода в США обычно  изменяется в пределах от 1 до 5 процентов.

    В этой области существует  весьма жесткая ценовая конкуренция  между банками.  В ряде случаев  комиссионные,  получаемые от  торговцев  за прием их чеков,  оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

   Очень важно,  чтобы финансовое  учреждение точно оценивало прибыли  и издержки,  связанные с обслуживанием  торговцев. Если оно не обладает  достаточной устойчивостью,  оно  вряд ли сможет успешно конкурировать  в  этой области.

   Вопросы предоставления  кредита  тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг.  Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда  владельцы  карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

   Кредит основанный на кредитных карточках,  хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того,  клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом  знать  немедленно.  Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования,  в особенности для тех клиентов,  о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более краткие сроки менее  знакомым клиентам.

     Операции по предоставлению кредита  включают: