Новые банковские услуги в Республике Беларусь

     Как бы то ни было, что на юге, что на севере, банки равным образом заинтересованы в дистанционном обслуживании. Чем меньше клиентов придет непосредственно в офис, тем дешевле это обойдется кредитной организации. Самым «дистанционным» и «мобильным» банкам не нужны большие операционные залы, множество сотрудников и т.д.

     Сегодня, когда банки стремительно наращивают свое присутствие на рынке, открывают  региональные филиалы и повсеместно  внедряют различные форматы фронт-офиса (отделения, допофисы, кредитно-кассовые офисы и т.д.), вопрос взаимодействия с клиентами, определения способов этого взаимодействия, становится решающим. Причем формулировать свое стратегическое видение этой проблемы приходится любому банку, вне зависимости от выбранного способа экспансии. Любое масштабирование бизнеса: открытие собственных подразделений, приобретение банков в регионе, комбинированный путь — в любом случае требует некоего единообразного подхода к коммуникации с клиентом. Мобильные технологии, в области которых принципиально новые решения появляются уже каждые 1,5–2 года, открывают для банков удивительные возможности для развития дистанционного доступа к услугам — если, конечно, банки будут успевать за провайдерами в этой гонке технологий.

     В США мобильными банковскими сервисами  пользуются 16% абонентов. Из них 60% пользователей осуществляют банковские операции не реже, чем раз в неделю. По данным международной исследовательской компании Celent, в ближайшие 2 года развитие мобильного банкинга на европейских рынках будет стремительно набирать темпы. От текущих показателей, в среднем составляющих около 6%, до 25% к 2010 году. Прогнозируют, что рост этого сегмента пойдет еще быстрее в развивающихся странах, где мобильный телефон более доступное средство, чем банковские инфраструктуры.

     В Беларуси "SMS-банкинг" впервые появился в январе 2004 года, когда АСБ "Беларусбанк" совместно с ОАО "Национальный Процессинговый Центр" и оператором сотовой связи Velcom (СП ООО "МЦС") внедрили систему "SMS-банкинг", разработанную компанией IBA. С июля того же года данная услуга стала доступна и для абонентов МТС.

     В настоящее время "SMS-банкинг" позволяет  держателям банковских пластиковых  карт, эмитированных АСБ "Беларусбанк" и ОАО Банк "Золотой Талер" и являющимся абонентами сотовых  операторов Velcom и МТС с помощью SMS сообщений оплачивать услуги сотовой связи и получать информацию об остатке на карт-счете.

     Для подключения к системе "SMS-банкинг" клиенту банка не требуется покупать или устанавливать дополнительное оборудование или программное обеспечение. Достаточно иметь мобильный телефон стандарта GSM, способный посылать и получать SMS-сообщения.

     Ввиду исключительного удобства для клиента, освобождаемого от необходимости не только посещать банк и другие учреждения для проведения финансовых операций, но и вообще выходить из дома, интерес к SMS-банкингу возрастает с каждым днем. Так, если в декабре 2005 года этой услугой пользовалось около 35 000 держателей карточек, то к декабрю 2006 года эта цифра возросла более чем в 2,5 раза и достигла 100 000, в том числе 40 000 абонентов VELCOM и 60 000 абонентов MTC. Оборот по услуге SMS-банкинг за ноябрь 2006 года составил около 1,2 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем в ноябре 2005 года.

     Существует  возможность, используя одну карточку, пользоваться SMS-банкингом с помощью двух телефонов, один из которых подключен к сети VELCOM, а другой – MTC. Для этого необходимо пройти регистрацию два раза, сначала с использованием одного, а затем другого телефона. В результате для каждого телефона будет использоваться отдельный пароль доступа к услуге.

     Плата за пользование SMS-банкингом не взимается. Тарификация отправляемых в рамках услуги SMS-сообщений производится в  соответствии с тарифными планами  компаний VELCOM и MTC .

     Пользование SMS-банкингом представляет собой  отправку на специальный номер 611 SMS-сообщений определенного формата, где указывается в установленной последовательности название желаемой операции, пароль, сумма оплаты и другие необходимые элементы. В ответ на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с подтверждением проведения операции или с запрошенной информацией.

     SMS-банкинг  – это возможность проведения  широкого спектра операций и  оплаты ряда услуг с помощью  мобильного телефона:

     - оплата услуг операторов мобильной  связи Velcom и МТС; 

     - оплата коммунальных услуг в г.Минске, г.Могилеве, г.Бресте, г.Витебске;

     - оплата услуг РУП «Белтелеком»;

     - оплата услуг спутникового телевидения  “Космос ТВ”; 

     - получение на мобильный телефон  информации о сумме задолженности  по коммунальным услугам, услугам  РУП «Белтелеком» и спутниковому телевидению «Космос ТВ»;

     - получение информации об остатке  средств на карт-счете. 

     В настоящее время услугу смс-банкинг  предлагает небольшое количество белорусских  банков:

1. ОАО "Белагропромбанк"
2. ОАО "Белвнешэкономбанк"
3. ОАО Банк "Золотой талер"
4. ЗАО "Банк международной торговли и инвестиций"
5. УП "Иностранный банк "Москва-Минск"
6. ЗАО "АКБ "Белросбанк"
7. ОАО "АСБ Беларусбанк"
8. ЗАО "Трастбанк"
9. ОАО "Белинвестбанк"

     Перспективы развития мобильного банкинга в республике весьма многообещающи. По мнению многих экспертов, персональные компьютеры, несмотря на их популярность, не являются оптимальной платформой для доставки финансовых сервисов. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер - скорее как средство производства. В частности, увеличение скорости передачи данных снимет ограничения на объем передаваемых данных, обеспечив новые возможности для развития систем мобильного банкинга. В этом случае активное развитие получит новая модель ведения бизнеса - мобильный бизнес, где SMS-банкинг является одной из базовых составляющих.

     Перспективность мобильных телефонов в качестве платформы для развития SMS-банкинга подтверждается анализом данных о динамике роста числа абонентов в Республике Беларусь. Развитие технологий мобильного банкинга может быть чрезвычайно динамичным, поскольку изменения в области мобильной связи носят аналогичный характер. И мобильный банкинг в нашей стране имеет серьезные шансы стать востребованной и доступной услугой. 

     2.5.2 Интернет-банкинг в Республике Беларусь. Не секрет, что развитие банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств. Кто-то сетует на отсутствие единой электронной цифровой подписи ЭЦП, но для ее введения необходимо, чтобы действующая в республике система «Клиент-банк» активнее использовалась нашими банками.

     Развитие  Интернет - банкинга в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы  «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако Интернет - банкинг в полном смысле этого слова появился лишь несколько  лет спустя (2003-2004гг.), в то время  как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 года.

     Еще в 1997 году Национальным банком был принят «Временный порядок применения в  банковской деятельности электронных  документов», в котором определялось, что электронный документ имеет  такую же юридическую силу, что и бумажный, но, соответственно, в том случае, если подтвержден электронной цифровой подписью (ЭЦП), зафиксированной на машинном носителе в электронно-цифровом виде. Фактически изменился просто способ предоставления документа, а форма договора осталась прежней.

     А дальше развитие финансового рынка, наряду с нарастающим ритмом жизни, пожалуй, во всех отраслях деятельности, диктовало свои правила. Многие банки  вынуждены были пересмотреть свои подходы  к расчетно-кассовому обслуживанию. Таким образом, в их маркетинговой политике услуга интернет-банкинг выходит на первый план. Интернет-банкиг является такой системой электронного обслуживания, которая автоматически проверяет правильность создания документа и его подлинность – она выгодна для сотрудников банка. Не менее удобна она и для клиентов – схема работы с банком практически не изменилась, просто услуги предоставляются не через офис, а при помощи сайта. В свое время в Беларуси появилась линейка продуктов иностранного предприятия «Системные технологии», где и была представлена система «Электронный банк», которая включала подсистемы: информационную подсистему Банк по телефону, и позволяющие производить проведение платежей электронные системы MailBank и InternetBank. И если вторая подсистема была разработана по технологии «Клиент – Сервер» (сервер в банке) и позволяла реализацию подключения различных видов электронной почты и криптозащиты, то третья – позволила клиенту посмотреть состояние своего счета в любой точке земного шара в реальном режиме времени. Безопасность данных и доступа к ним в подобных реализациях «тонкого клиента», а так же авторизация осуществлялась на уровне WWW-сервера помощью "секретного" SSL протокола.

     Принятие  Закона Республики Беларусь «Об электронном  документе» от 10 января 2000 г. № 357-3, в котором было дано определение ЭЦП, создало правовую базу для развития рынка Интернет-банкинга. Система позволила клиентам выбирать любой доступный для них способ обслуживания – классический «Банк-клиент», «Интернет-клиент», подразумевающий как информационное, так и полноценное платежно-расчетное обслуживание, либо «Телефон-клиент», позволяющий воспользоваться услугами по обычным телефонным факс-аппаратам. Все услуги введены согласно требованиям Национального банка Республики Беларусь (нормативным документам РД РБ 07040.7401-2002, РД РБ 07040.7402-2003 в части формирования, обработки, и внешнего представления для создания копий платежных инструкций клиента в форме электронных документов).

     Вообще  же на Беларуси такая услуга, как  интернет-банкинг, представлена системой «Клиент-банк». Бурное развитие цифровой связи и, особенно Интернета, на сегодня универсального телекоммуникационного средства, позволяет для клиента банка сделать более быстрой возможность совершать все стандартные банковские операции, естественно, исключая операции с наличными, со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет, что создает весьма впечатляющую перспективу использования интернет-услуг в банковской сфере.

     Система «Клиент-Банк» - это многофункциональный комплекс, позволяющий Клиентам банка осуществлять в режиме реального времени платежи, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без непосредственного обращения в банк.

     Система «Клиент-Банк» - специальная программа, которая устанавливается на вашем компьютере и позволяет связаться с банком по обычной телефонной линии при помощи модема или Интернет. Работая в системе «Клиент-Банк», вы можете контролировать состояние своих счетов и совершать платежи. Вам больше не нужно приносить бумажное платёжное поручение в банк – электронное платёжное поручение имеет аналогичную законную силу, а вместо обычной подписи на нём используется электронная.

     Система «Клиент-Банк» позволяет осуществлять следующие банковские операции:

1. формировать и передавать в банк по каналам связи платёжные документы в любой валюте, а также создавать заявки на покупку, продажу и конвертацию валюты, реестр распределения иностранной валюты;
2. получать сведения о движении средств на счетах, в т.ч. на счетах структурных подразделений, картотеке не оплаченных в срок платежей;
3. направлять в банк списки работников для зачисления, выплаты денежных средств на их личные карт-счета;
4. осуществлять перечисление командировочных, хозяйственных и представительских расходов на корпоративные карточки;
5. осуществлять электронную переписку с Банком.

     Преимущества  системы «Клиент-Банк»:

     Оперативность и экономичность. Система «Клиент-банк»  позволяет из офиса осуществлять управление финансовыми потоками предприятия  и существенно сокращает затраты  рабочего времени персонала, связанные с посещением банка;

     Удобство. Автоматизация подготовки платёжных  поручений, заявок на перевод валюты и других документов, максимальное приближение электронного вида документов к бумажным аналогам значительно  упрощает пользование системой и позволяет исключить операционные ошибки.