Новые банковские услуги в Республике Беларусь

     Тем более, что только SMS позволяет добиться наиболее масштабного информационного  обеспечения клиентов. К примру, если речь идет об информации через  мобильное устройство, то ни "холодные" звонки, ни рассылка на e-mail, ни маркетинг  через GPRS пока не могут сравниться по своей эффективности с SMS-рассылкой (будь то сервисная или  маркетинговая SMS-рассылка). Применительно к SMS-банкингу, речь идет, конечно, о сервисных рассылках. 

     Что касается операционной функции SMS-банкинга, то здесь, как уже и было сказано раньше, важно избавиться от соблазна позиционировать данную услугу как полноценный сервис мобильного банкинга. [18]

     Безопасность  услуги SMS-банкинг

1. о любой, в т.ч. несанкционированной трансакции Вы будете сразу извещены;
2. в случае возникновения подозрения на кражу/утерю карты или проведение по карте мошеннических операций с помощью мобильного телефона Вы можете осуществить постановку карты в стоп-список (блокирование) быстрее, чем оператор;
3. точно зная остаток, Вы избежите уплаты процентов за несанкционированный овердрафт.

     Удобство  услуг SMS-банкинг

• Вы можете проверить баланс прямо в торговой точке и избежать превышения остатка при покупке;
• Вы оперативно получаете информацию о зачислении денежных средств на Ваш карточный счет;
• Вы контролируете использование Ваших средств, получая на мобильный телефон уведомление об операциях с использованием карточек дополнительных держателей;
• сообщения, содержащие информацию о состоянии счета и проведенным по картам операциям, могут дублироваться на указанный Вами электронный адрес или второй номер мобильного телефона. [19]

     Эволюция  стандартного набора банковских услуг  такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

     Таким образом, в настоящее время новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Анализ новых банковских  услуг в банковской  деятельности Республики  Беларусь 

2.1 Анализ  лизинговых операций на территории Республики Беларусь 

     Для исследования тенденций развития лизинга  в Республике Беларусь основные показатели позаимствованы из ежегодных отчетов  Министерства статистики и анализа. За основу берутся методики, используемые Европейской федерацией национальных лизинговых ассоциаций (Leaseurope). В качестве основного параметра характеризующего уровень развития лизинга в стране принимается объем нового бизнеса, который равен суммарной цене договоров лизинга с НДС (сумме обязательств) по договорам лизинга заключенным в течение отчетного года.

     За  исследуемый период с 2004 по 2007 года объем нового бизнеса рос стабильно  высокими темпами: в 2005 году по отношению  к 2004 году на 4 %, в 2006 году к 2005 году –  на 38 % и 2007 году к 2006 году на 44 %. Следует отметить, что за предыдущие годы высокими темпами росли и общие объемы инвестиций в основной капитал, но лизинг рос темпами более высокими, что и характеризуется ростом доли лизинга в объеме инвестиций в основной капитал: в 2004 году 8,1 %, в 2005 году - 6,0 %, в 2006 году- 6,5 % и в 2007 году – 7,1 %.

     Падение доли лизинга в 2005 году объясняется  резким ростом инвестиций в основной капитал с 10783 млрд.р. в 2004 до 15096 млрд.р. в 2005 году (+ 40%), а объем нового бизнеса  в лизинге вырос за этот же период только на 4 %. Низкий темп роста объема нового бизнеса в 2005 году объясняется еще и тем, что в этот период изменилась кредитная политика некоторых белорусских банков, связанная с кредитованием договоров лизинга только аффилированных лизинговых компаний.

     Вынужденный перевод счетов в другие банки  для большого количества лизингодателей привел к падению темпов роста  объемов нового бизнеса в 2005 году.

     Отношение объема нового бизнеса к ВВП составило  соответственно в 2004 году – 1,7%, в 2005 году – 1,4%, в 2006 году – 1,6% и в 2007 году – 1,9% (см. табл. 1).  

     Таблица 1 – Объем нового бизнеса 2004-2007 гг.

     Сравнивая показатели развития рынка лизинга  в Республике Беларусь со средним  показателем по странам Европы, можно  сказать, что темпы роста опережают  среднеевропейские, а уровень развития лизинга в стране отстает от европейского. Отношения объема нового бизнеса к общему объему инвестиций в основной капитал у нас по 2007 году составило 7,1 %, а среднеевропейский показатель 17 %, в развитых странах 25-30 %. Отношение объема нового бизнеса к ВВП у нас в 2007 году 1,9 %, а среднеевропейский – 1,7 %, в развитых странах около 2 %.

     По  видам лизинга 93 % общей стоимости  объектов переданных в лизинг составляет финансовый лизинг, 6 % возвратный, а  объекты, переданные в оперативный, сублизинг, международный лизинг суммарно не дотянули в 2007 году даже 1 %. Важный для  наращивания экспорта международный лизинг составил только 0,03% от общего объема лизинговых операций в стране.

     В настоящее время лизинговые операции активно осуществляет 22 банка и  более 50 специализированных лизинговых компаний.

     В качестве положительной тенденции можно назвать постепенный отказ банков от активного участия в лизинговых проектах в качестве лизингодателя. Несмотря на существенный рост лизинговых операций банков (с 88,2 млрд. руб. в 2002г. до 523,7 млрд. руб. в 2007г.), их присутствие на рынке в качестве лизингодателей сокращается. Так, если в первые годы XXI в. банки занимали более 60% рынка лизинговых услуг по объему переданного в лизинг имущества, то к настоящему времени их доля сократилась до менее чем 36% (35,8% в 2007г.), причем более 80% активных лизинговых операций банков приходится на три банка (Беларусбанк, Белинвестбанк и Белпромстройбанк). Также следует отметить, что доля лизинговых операций в портфеле банковского сектора (т.е. по кредитным операциям с юридическими лицами) сократилась с 4% на начало 2004г. до 3,6% на начало 2008г., т.е. составляет их незначительную часть. В целом рост соотношения между объемом активных лизинговых операций банков и кредитами лизинговым компаниям с 0,651 в 1999г. до 1,771 в 2003г. завершился его падением до 0,835 в 2007г.

     Эта тенденция согласуется с закономерностями развития лизинга в других европейских  странах. Так, практически во всех странах-членах европейской ассоциации LEASEUROPE доля активных операций банков составляет менее 25% общего объема лизинговых операций (за исключением Франции, Ирландии и Испании), но в то же время в 2/3 из них рынок лизинговых услуг контролируется банковским сектором посредством дочерних лизинговых компаний (доля банковского сектора – самих банков и их дочерних лизинговых компаний – на рынке лизинговых услуг превышает 60%).

     Дочерние  структуры банков представлены лизинговыми  компаниями, созданными банками(ОАО "Белинвестбанк" - ИООО «ПАРЕКС ЛИЗИНГ», ОАО «АСБ Беларусбанк» - «АСБ Лизинг») . Банкиучредители не только финансируют деятельность дочерних компаний, но и активно поставляют клиентов из числа тех, кто обращается за получением кредита на приобретение основных средств.

     Тем не менее, присутствие банков на рынке  лизинговых услуг все еще существенно. Так, банковский кредит является основным источником рефинансирования лизинговых компаний (в 2007г. по компаниям, принявшим участие в рейтинге, его доля составляла немногим более 70%). Однако следует отметить сокращение как его значимости в структуре рефинансирования лизинговых компаний (рис. 5), так и долевое участие белорусских банков в кредитовании лизинговых компаний.  

     Рисунок 5 - Источники финансирования лизинговых компаний 

     При рассмотрении структуры рынка лизинговых услуг в разрезе объек-тов лизинга  также можно отметить некоторые изменения (рис. 6). Так, наи-более востребованными объектами лизинга в 2007г. были транспортные средства (в основном, грузовые автомобили), доля которых в общей стоимо-сти объектов лизинга составила 48,5%, на оборудование пришлось еще 39,7%. В то же время еще в 2005г. соотношение между ними было обратным (72% приходилось на оборудование и 21% на транспортные средства), а в 1996г. транспортные средства составляли только 7,5% от общего объема. Предпосылки такого кардинального изменения ситуации были заложены еще в 2006г., когда доля транспортных средств в объем объеме объектов лизинга выросла до 35%.

     При анализе географии регистрации  лизингодателей следует отметить характерную  для нашей страны неоднородность распределения лизингодателей по регионам. Так, на г. Минск приходится 94% совокупного объема лизинговых операций (рис. 7). 

Рисунок 6 - Структура рынка лизинговых услуг по видам объектов    лизинга 

     Рисунок 7 – Распределение лизинговых операций по регионам страны 

     Благодаря взвешенной политике государства по отношению к лизинговой деятельности, лизинг стал привлекательной сферой для иностранных инвестиций. При создании благоприятных условий для деятельности малого и среднего бизнеса, основной клиентской базы лизинговых компаний, объем нового бизнеса в лизинге может претерпеть значительный рост. 

     2.2 Факторинговые операции в Республике Беларусь 

     По  данным международной факторинговой сети Factors Chain International (далее — FCI), в 2006 г. общий объем факторинга в мире составил 1 134 288 млн. евро4 и вырос по сравнению с 2005 г. на 11,58%. Доля внутреннего факторинга существенно превалирует над международным: 90,86% от общего объема факторинга против 9,14%, приходящихся на международный факторинг в 2006 г. При этом следует отметить более высокие темпы роста международного факторинга в 2006 г.: 19,89% по сравнению с 10,81% внутреннего факторинга. Динамика роста объемов факторинга в мире представлена на рисунке 8.

     Несмотря  на общую тенденцию роста объемов факторинга, различные регионы имеют разные тренды развития этих операций: наибольший объем факторинговых операций сосредоточен в европейских государствах и показывает устойчивый рост — за последние семь лет объем факторинга здесь практически удвоился и более чем в 5,3 раза превышает объемы факторинга в азиатском регионе (второе место по факторинговым операциям).