Новые банковские услуги в Республике Беларусь

     Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании.

     Особый  случай - карта с чипом, реализованная  как электронный кошелек. Карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн. [12, С.15]

     Общая классификация пластиковых карт представлена в Приложении.

     Одно  из самых важных достоинств "пластика" по сравнению с традиционным "налом" - это безопасность. Разгуливать по магазинам с тысячей - другой долларов в кармане - это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с пластиковой картой: она не представляет никакого интереса для грабителя или вора.

     Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного кода. А во-вторых, карточный счет в банке будет  заблокирован по первому же вашему звонку об утере карты.

     Посторонний никогда не сможет заглянуть в  нее, как в кошелек. А мнение, что человек, имеющий карточку, - заведомо состоятелен и представляет интерес для воришек, не должно Вас пугать. Это стереотип былых времен. Сегодня и студенческая стипендия ложится на карточный счет, и мелкие служащие давно и с удовольствием оперируют этим современным средством платежа.

     Кроме того, электронные деньги подкупают  отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают  везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.

     На  пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию вы можете перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РБ не подлежит. [13] 

     1.5 Интернет-банкинг и SMS-банкинг как новые банковские услуги 

     1.5.1 Сущность услуги интернет-банкинг. Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства Интернет технологии с точки зрения банка – это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во «всемирную паутину».

     Интернет  позволяет изменить технологию функционирования систем «клиент-банк». Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (браузером). [14]

     Появился  интернет-банкинг (Internet-banking) как способ удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, использующего возможности сети Интернет.

     Понятие “Интернет-банк” относится к  системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги интернет-банкинга могут включать оптовые продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через Интернет – банкинг, могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка.

     Интернет-банкинг  – это возможность совершать  все стандартные операции, которые  могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

     Услуги  интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;
• открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;
• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа;
• другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в электронных торгах.

     1.5.2 Виды услуги Интернет – банкинг . Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).

     На  сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.

     1. С юридической точки зрения, с  учетом норм действующего международного  и белорусского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

     1) открытие и ведение банковских  счетов с использованием в  качестве инструмента осуществления  данной операции сети Интернет;

     2) осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

     3) купля-продажа иностранной валюты  в безналичной форме с использованием  в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

     К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

     1) привлечение через сеть Интернет  безналичных денежных средедств физических и юридических лиц во вклады;

     2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет использованием в качестве  инструмента осуществления данной  операции сети Интернет;

     3) оказание информационных и консультационных  услуг с использованием сети Интернет.

     2. С технологической точки зрения  все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием  сети Интернет, в зависимости  от используемой технологии присоединения  клиента к системе Интернет-банкинга  подразделяются:

     1) на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;

     2) Интернет-банкинг, осуществляемый  с использованием мобильного  телефона либо иного устройства  удаленного доступа (например, Мондекс-телефона  или POS-терминала).  

     1.5.3 Классификация системы Интернет – банкинга. В процессе анализа возникает потребность в классификации системы интернет – банкинга следующим образом. [15] По уровню предоставляемых услуг они делятся на две категории:

1. информационные – системы, предоставляющие клиентам банка информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о транзакциях и т. Д. );
2. транзакционные – системы, позволяющие проводить активные операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью, переводы, транзакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов и т. д.

     По  сфере применения они также делятся  на две категории:

1. consumer-banking – системы, ориентированные на физических лиц (потребительский сектор);
2. business-banking – системы, ориентированные на юридических лиц (корпоративный сектор).

     1.5.4 Преимущества услуги Интернет – банкинг. Интернет- идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки. Потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка, чем в его отделении. Он открывает новые широкие возможности на рынке финансовых услуг, поэтому интернет – банки смогли занять свою нишу на рынке и даже начали теснить традиционные банки.

     Использование систем интернет-банкинг дает ряд  преимуществ клиентам:

• во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. П. );
• в-третьих, системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами (любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам);
• в-четвертых, способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;
• в-пятых, позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов
• в-шестых, интернет банки, предлагают более высокие проценты по вкладам, чем традиционные банки.

      Таким образом, интернет-банкинг относится к системе, предоставляющей более эффективные каналы проведения банковских услуг – от таких объемных, как управление наличностью и проведение транзакций посредством клиринга, до самых простых, будь то денежные переводы, представление и оплата счетов, запрос выписки о состоянии счета или заявка на предоставление кредита. [16] 

     1.5.5 Услуга SMS-банкинг. SMS-банкинг (англ. SMS Banking) — одно из определений технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. Для выполнения операций используется SMS, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон (в частности JAVA приложения).

     SMS-банкинг  основан на использовании технологии  передачи коротких сообщений  (Short Message Service) — специального канала  передачи данных, первоначально использовавшегося операторами сотовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока — 140 байт) на сотовый телефон передается такая информация из банка, как например список счетов или выписка по счету, а в банк — данные, введенные клиентом.

     Как правило, услуги SMS-банкинга включают:

1. Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);
2. Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);
3. Запрос информации про последние операции по счету;
4. Временная блокирование платёжной карты;
5. Разблокирование платёжной карты;
6. Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;
7. Напоминание про окончание срока действия карты;
8. Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту). [17]

     Сегодня SMS-банкинг выполняет для финансово-кредитного учреждения две важные функции, предоставляемые конечным пользователям: информационную и операционную.

     Говоря  об информационной составляющей сервиса, вдаваться в предметное ее описание нет смысла. Список команд и оповещений есть в каждом конкретном банке –  в основном эти команды у всех схожи.