Межбанковское кредитование. Проблемы и перспективы развития

В настоящий момент ситуация может  повторится. Российский банковский сектор начинает ощущать негативное влияние европейского долгового кризиса, проблемы с ликвидностью все сильнее отражаются и на отечественных финансовых организациях, поскольку из-за трудностей европейские банки вынуждены изымать средства из российских подразделений.

Очевидно, что отечественные банки  будут все больше пользоваться средствами, предоставляемыми Центральным банком РФ, так как европейский кризис ликвидности лишил их возможности  дешево кредитоваться в Европе. Но банкиры хорошо понимают, что углубление долгового кризиса в еврозоне повлечет за собой последствия, аналогичные  кризису 2008 года, когда российские банки  были фактически изолированы от внешних  рынков, что усугубило кризис ликвидности  в финансовом секторе РФ и привело  к тому, что многие банки и компании оказались на грани банкротства.

Как следствие, когда один из источников фондирования «иссякает», банки вынуждены  обратиться к другим. Во избежание  дефицита ликвидности кредитные организации вынуждены повышать ставки по вкладам для того, чтобы привлечь средства у населения. Рост средних ставок не прекращался с сентября 2011 года, когда на банковском рынке особенно обострился дефицит ликвидности в связи с оттоком капитала и изменением налоговой политики, притом что темпы роста кредитных портфелей банков не снижались. На 10 февраля 2012 г. средняя ставка по вкладам за неделю выросла с 6,61% до 6,92%. Также определены самые низкодоходные и высокодоходные вклады. Меньше всего можно заработать на депозите «Сберегательный счет» от Сбербанка – 1,5% годовых, а больше всего по вкладу «Только плюсы» от банка Хоум Кредит – 12,5% (с учетом оформления через сайт и размещения средств на два года). 

Существующие технологии и инфраструктура рынка межбанковского кредита находятся в настоящее время на довольно низком уровне и не позволяют рассчитывать на формирование единого развитого денежного рынка, что является важной целью Банка России и насущной потребностью участников.

Получение информации о рынке и  проведение переговоров об условиях заключения сделки в основном осуществляется посредством «прямого выхода» на банк-контрагент (банк, на который открыт соответствующий лимит и/или который имеет встречный открытый лимит) с использованием телефонной связи или информационной системы «Рейтер». При этом из-за существенных издержек по обслуживанию терминалов «Рейтер» ими пользуются только крупные московские и крупнейшие региональные банки. Оставшаяся часть сделок МБК заключается через «голосовых» (телефонных) брокеров, которые проводят мониторинг рынка МБК и сообщают информацию обслуживаемым банкам, проводят по их поручению поиски контрагентов (обладая информацией о лимитах) и согласовывают условия сделок. При этом они получают комиссионное вознаграждение с каждой стороны сделки, зависящее от индивидуальных условий договора с банком и ставки по кредиту.

Поэтому основой развития рынка МБК в России может стать усовершенствование инраструктуры рынка, в частности торгово-расчетных систем, позволяющих заключать сделки с широким кругом потенциальных контрагентов, оперативно контролируя индивидуальные кредитные лимиты. В 2011 году интерес участников российского рынка МБК повышался. Так, количество банков, заключавших сделки в торгово-расчетной системе DELTA (TC  DELTA) при московской международной валютной ассоциации (ММВА) возросло со 197 (19,5% от общего количества банков) в 2010г. до 223 (22,8 %) в 2011г. Количество банков-участников секции межбанковского кредитного рынка Санкт-Петербургской валютной биржи увеличилось с 10 до 12.

Темпы роста оборотов межбанковских  операций в торгово-расчетных системах в 2011 г. несколько опережали аналогичный  показатель по рынку МБК в целом. Так, объемы операций по однодневным рублевым МБК в ТС DELTA в 2011 г. составили 5,5 трлн. Руб, что в 1,6 раза больше, чем в 2010году. Обороты операций в секции межбанковского кредитного рынка СПВБ выросли в 2,1 раза, до 41,6 млрд рублей. За тот же период обороты однодневных рублевых МБК по выборке MIACR увеличились в 1,5 раза.

Таким образом, усовершенствование такого рода систем приведет к формированию единого эффективно функционирующего внутреннего денежного рынка, операции на котором одинаково доступны для широкого круга участников, что поспособствует развитию рынка МБК в целом.

Заключение

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Роль межбанковского кредита в  различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки  дополнительными ресурсами. Его  негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое  воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для  обращения.

Банк, привлекая межбанковские  кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке. Таким  образом, межбанковские кредиты  стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для  заемщика, но кризис существенно сократил и без того низкий переток ресурсов на рынке МБК. Для изменения этой ситуации необходимы следующие меры:

– изменения в налоговом законодательстве;

– развитие технологий и инфраструктуры рынка МБК.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон №395–1 от 02. декабря 1990 г. (ред. от 27.07.2006)
2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России):федеральный закон №86-ФЗ от 10. июля 2002 г. (ред. от 12.06.2006) Принят Гос. Думой 27. июня 2002 г.
3. Обзор финансового рынка за 2011 год/ Департамент исследований и информации Банка России. – 2012. - №1 (72). – с. 9-13.
4. Абрамова, М.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для вузов / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова – М.: 2009. – 537 с.
5. Балаш В.А. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие / В.А. Балаш, Е.К. Гурылева, С.Е. Прокофьев. – Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2007. – 258 с.
6. Балаш В.А. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие / В.А. Балаш, Е.К. Гурылева, С.Е. Прокофьев. – Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2010. – 258 с.
7. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд. с изм. – М.: Экономист, 2007 – 766 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 521 с.
9. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под. Ред. Проф., д.э.и. А.В. Калтырина. – Ростов и/Д: «Феникс», 2010. – 384 с.
10. Практические аспекты банковского кредитования /Булова Д., Назаров А. // Банковский вестник. – 2008. – №1. – С. 46–52.
11. Управление риском / Б. Гусаков // Банковские технологии. -2010. – №6. – С. 122. Кризис в Европе и банки в России/ Никитина В.//Банковское обозрение/ -  Март 2012. - №2803.
12. http://cbr.ru

¹ Появление кредитов без обеспечения произошло в октябре 2008 г. в рамках реализации серии государственных антикризисных мер, направленных на поддержание стабильности российского банковского сектора в условиях глобального финансового кризиса 2007-2009 гг. В силу отсутствия обеспечения ставки по таким операциям с начала 2009 г. находились выше ставки «овернайт», устанавливаемой Банком России. По своей экономической сути данные кредиты можно рассматривать как «кредиты последней инстанции».