Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

В России основными источниками законодательного регулирования безналичных расчетов являются:

- Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), часть 2;

- Федеральный  закон « О Центральном банке России (Банке России) ";

- Федеральный  закон « О банках и банковской  деятельности»;

- Федеральный закон «О национальной платежной системе»;

- «Положение  о безналичных расчетах в РФ », утвержденное Центральным банком Россия 19 июня 2011 г. № 383 - П.5

В главах 45 и 46 части второй Гражданского кодекса России Федерации рассмотрены многие вопросы безналичных платежей по отношению к текущим условиям: формы оплаты и способы оплаты, порядок списания денежных средств, банковские условия исполнения поручений по платежным операциям с использованием различных платежных инструментов и последствия неисполнения поручений, ответственность участников расчетов.

Основным руководящим органом национальной платежной системы является ЦБ РФ. В соответствии с законом из трех основных целей значится обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В положении о безналичных расчетах в РФ определяется детальный порядок безналичных расчетов. Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте РФ на ее территории, определяются форматы и порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливаются правила для платежных операций по корреспондентским счетам кредитных учреждений.

Второй принцип - осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам. Наличие последних как у получателя и плательщика - необходимая предпосылка расчетов. Безналичные расчеты ведутся юридическими лицами и гражданами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счета - отдельный двусторонний гражданско-правовой договор.

Третий принцип - поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем осуществление платежей без нарушений. Соблюдение этого принципа - залог четкого безусловного исполнения обязательств.

Четвертый принцип - наличие  акцепта плательщика на платеж. Этот принцип реализуется путем использования:

- либо соответствующего платежного инструмента (чека, векселя, платежного поручения), подтверждающего распоряжения держателя на списание денежных средств;

- или специального акцепта документов, выданного получателями средств (платежных требований, приказов, платежных поручений, векселей).

Пятый принцип - срочность платежа – является следствием из самой природы рыночной экономики, что является необходимым условием для своевременного и полного выполнения обязательств по оплате. Важность этого принципа в том, что непрерывно расходуемые средства на производство товаров, оказание услуг должны возмещаться за счет платежей клиентов в сроки, предусмотренные действующим соглашением.

Шестой принцип - контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных правил о порядке их проведения. Важную роль в реализации этого принципа играет установление открытости бухгалтерской отчетности.6

 

 

2. Оценка рынка пластиковых карт  в России

 

2.1. Анализ рынка пластиковых карт

 

В настоящее время происходит процесс интеграции экономик отдельных стран и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных расчетов, которые, в свою очередь, широко используются в современном мире. Один из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве развитых стран, пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Операции с платежными картами показывают степень интеграции банковской системы и общества. Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах составляет 90% от общего объема сделок.7

Масштабы использования платежных карт считается одним из самых важных показателей уровня развития розничных банковских услуг. Пластиковая карта является многоразовым кредитным инструментом, который имеет на сегодняшний день высокую степень защиты от подделок, а также содержит сведения об идентификации держателя карты, необходимые для проверки его платежеспособности.

Российские банки всегда отличались желанием активно развивать карточный бизнес и уже приобрели опыт выпуска как иностранных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, а также собственных и рублевых и валютных карт. К сожалению, масштабы использования платежных карт все еще намного меньше, чем в среднем по параметрам стран Европы.

Рынок платежных карт все больше становится полем конкуренции между банками России. Операции с банковскими картами являются одними из самых доходных видов банковской деятельности. Средний доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем для других типов операций. Во-первых, следует отметить, прибыльные проекты, такие как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Расходы на техническое обслуживание таких проектов для банка минимальны из-за высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, это может быть необходимо для сборов комиссии банка для осуществления платежей с использованием пластиковых карт, а также комиссий, полученных от организаций за обслуживание.8

Особенность российского рынка является то, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а посредством зарплатных проектов. Суть этих проектов - процесс обслуживания, списания банковских сборов и выплат заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карт составляет около 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу снимают наличность из банкомата. Отсюда и возникает высокий процент снятия наличных.

 И все же, поощрением к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Во-первых, механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с помощью наличных. Во-вторых, использование карт должно быть доступным, то есть быть минимальным стоимости и полезным для клиента.

В мире существует несколько крупных ассоциаций платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, анализируют операции, накапливают ресурсы для внедрения новых технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, мы получим следующую картину: на оплату системы Visa приходится около 57% и Europay / MasterCard примерно 26%, а American Express - около 13 % , и другие.

Русский рынок платежных карт очень молод - пластиковые карты появились здесь только 15-20 лет назад. Этот рынок растет с довольно высокой скоростью.

«В 2012 году объем рынка пластиковых карт увеличилось почти вдвое. Значительный рост отмечен у Сбербанка, его портфель вырос более чем вдвое. По мнению экспертов, в этом году, не следует ожидать повторения рекорда: на увеличение рыночной доли кредитной карты повлияет ужесточения Центрального банка и исчерпание эффекта « низкой базы»» .9

В 4 квартале 2012 года рост рынка замедлился, что, учитывая сезонный фактор может говорить о насыщении рынка и дальнейшем снижении темпов роста. Вместе с тем, в абсолютных величинах рынок пластиковых карт продолжит расти в прежнем темпе.

По состоянию на 1 января 2013 года, суммарный объем активных карт в обращении у 105 банков, нашедших в себе силы заполнить анкету и принять участие в рейтинге, составил без малого 150 млн штук, что почти на 22.5 млн штук (17.7%) больше, чем было у тех же участников ровно год назад. Иными словами, даже с учетом «закрывающихся» карт итоговый объем активных на отчетную дату растет от года к году. 10

Существенных изменений в расстановке сил на рынке банковского пластика за истекший год не произошло, за некоторым исключением. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк. Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его клиентов находится свыше 82.7 млн пластиковых карт, что почти на 14 млн штук больше, чем было ровно год назад. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42.4 млн карт, из которых 69.32% - это новые карты и 30.68% - перевыпущенные.

 «В начале января 2013 г. объем рынка кредитных карт составил 671,3 млрд. рублей. В течение 2012 объем просроченной задолженности увеличился на 303,5 млрд. рублей. , Таким образом, темпы роста кредитных карт составили 82,5 %. Это значительно выше, чем темпы роста розничных банковских услуг в целом - в 2012 году, общий розничный портфель кредитных учреждений увеличился на 39,3%».11

Рис.1 – Объем рынка кредитных карт, млрд. руб.

«Несмотря на активность новых игроков, лидеров карточного рынка и Сбербанк "Русский стандарт" значительно увеличили свои портфели. Таким образом, Сбербанк показал рост за год более чем в два раза (с 63 млрд до 149,3 млрд руб.), В результате чего ему удалось увеличить свою долю на рынке пластиковых карт с 17,1 до 22,2%. "Русский стандарт" ВТБ 24 также увеличили суммы долга, но их доля в этом сегменте, напротив, снизилась. В частности, у последнего она уменьшилась с 9,4 до 7,2%. Как сообщил начальник отдела пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин, это связано с целым комплексом факторов, в основном связанных с рынком в целом, а не в банк.» 12

Положительная динамика рынка пластиковых карт открывает возможности для других бизнесов, в частности всевозможных сервисов по эквайрингу. Сейчас в России представлены многочисленные клоны американского проекта Square, в частности один из наиболее интересных – 2Can. Расширяется предложение и по онлайн эквайрингу, где на рынок приходят новые игроки среди которых проект AppPay.

Повышение финансовой грамотности населения будет увеличивать время сохранения средств на карте до обналичивания и увеличивать количество платежей совершенных с помощью карты, включая, разумеется, стремительно растущий рынок онлайн платежей, большую часть которых занимает e-commerce. С недавнего времени в составе E-commerce начал формироваться рынок M-commerce (мобильной коммерции), который уже имеет свои отличительные особенности и специфические потребности.

Можно с уверенностью заявить, что наибольший успех ожидает именно тех участников рынка, связанного с обслуживанием пластиковых карт, которые будут ориентироваться на мобильные платформы. 13

 

2.2. Роль пластиковых карт в системе  безналичных платежей

 

Использование безналичных расчетов посредством употребления платежных карт дает возможность поднять уровень обслуживания клиентов в банках, торгово-сервисных организаций, а также в домашних условиях и на рабочем месте на качественно новый, более высокий уровень, за счет использования компьютерных сетей.

При анализе банковской пластиковой карточки в качестве платежного инструмента, необходимо подчеркнуть ее основные преимущества и выгоды:

- для клиента - это простота в использовании, что снижает риск потери средств, преимущества при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, снижение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

- для предприятий - расширение продаж и привлечение новых клиентов, снижение затрат на сбор поступлений, повышение безопасности использования подписей владельцев, престиж и другие льготы;

- для банков - расширение спектра услуг, новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, сбор дополнительных комиссий - и, как следствие, увеличить доход, повысить конкурентный потенциал банка.

К сожалению, для российских пользователей банковская карта, скорее всего, больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных.

«В настоящее время более 200 стран используют платежные карты в платежном обороте, что позволяет сделать выводы о том, что платежные карты являются одним из важнейших элементов «технологической революции» в банковском бизнесе, и в конце концов заменяют наличные деньги и чеки.» 14

Платежные карты стали универсальным международным платежным средством, так как принимаются независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают их владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, обработкой, конверсией денежных средств, а так же позволяют быстро и безопасно осуществлять платежи и получать наличные деньги со счета, находясь в разных концах мира.

Система безналичных расчетов с использованием платежных карт - это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном обращении. Прежде всего, это средство обеспечения альтернативного и более удобного сервиса. Однако, платежные карты - динамичный инструмент банковской системы - это не новые услуги. Их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на основе новой методики. Назначение карты - урегулирование, которое для банков является одним из основных видов бизнеса.

Следует выделить следующие ключевые преимущества оплаты картой по сравнению с наличными деньгами для физического лица:

1) нет необходимости носить с собой крупную сумму денег, которая может храниться на счете и приносить доход, а текущие операции будут осуществляться с помощью карт;

2) способность контролировать свои расходы, получая ежемесячную выписку в банке;

3) разделение карт по классам (электронные, классические, престижные) позволяет подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к различным услугам банка или платежной системы;

4) при совершении операции в иностранной валюте клиенту не нужно идти в банк, чтобы купить иностранную валюту, конвертация валютно-обменных операций на расчетном счете осуществляется банком, что особенно удобно для клиентов, которые часто путешествуют;

5) более высокая степень безопасности: потерянная пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от потерь денежных средств.

Актуальность использования виртуальных предоплаченных карт обусловлена следующими факторами:

1. Виртуальные предоплаченные карты обеспечивают безопасность и снижение риска, связанного с передачей реквизитов банковских карт через Интернет, за счет выпуска карт в сумме необходимого номинала для покупок.