Механизм определения цены на кредитные услуги и рекомендации по его применению

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Для экономики современной  России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

Обладая значительными  позитивными качествами, банковское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.

Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах  коммерческих банков и их удельного  веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.

Целью исследования данного курсового проекта является планирование   использования  кредитных ресурсов банка.

Исходя из установленной  цели, задачами исследования являются:

• характеристика состава кредитных услуг и условий их предоставления;
• планирование объема и структуры кредитных услуг,
• обоснование механизма установление цены на кредитные услуги.

Объектом исследования данной работы является кредитный портфель  банка ООО «Мособлбанк», г. Тюмень. Акционерный коммерческий банк «Мособлбанк» создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 20 лет. Сегодня успешно работают более 450 структурных подразделений ООО «Мособлбанк» по всей России.  Открыты филиалы в Ростове-на-Дону, Самаре, Астрахани, Архангельске, Нижнем Новгороде, Омске, Тюмени, Якутске, Грозном, Кемерово, Владивостоке. Подразделения Банка есть в каждом федеральном округе России, почти в каждом районе Московской области и каждом административном округе Москвы. Продолжается открытие подразделений во Владимирской, Тверской, Ростовской, Астраханской, Архангельской и других областях России.

Банк предоставляет  полный спектр банковских услуг высокого качества как для физических, так  и для юридических лиц. Частным  клиентам предложен большой выбор  депозитных программ, разнообразные формы денежных переводов, обслуживание банковских карт международных платежных систем. Придерживаясь политики поддержки социально незащищенных слоев населения и понимая сложность текущей экономической ситуации, в банке были отменены все комиссии за проведение социально значимых платежей и социальной ипотеки.

Корпоративную клиентуру  привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных счетов, а  также возможность эффективного размещения свободных ресурсов. Кредитная  политика банка позволяет его клиентам развивать свой бизнес и создавать новые рабочие места в регионах. Задача ООО «Мособлбанк» в любой точке его присутствия состоит в развитии экономики этого региона – будь то город, поселок, село или районный центр. Поддержка малого и среднего бизнеса в регионах, поддержка местных администраций и предприятий жилищно-коммунального хозяйства – приоритеты Банка в области банковского бизнеса.

 

1 ХАРАКТЕРИСТИКА СОСТАВА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ И УСЛОВИЙ ИХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ 

1.1. Цели, задачи и направления кредитного обслуживания 

 

Кредитные ресурсы - совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для кредитных  операций. Кредитные ресурсы коммерческого банка — денежные средства банка, которые могут быть использованы в виде ссуд и кредитов.

Задачами кредитного обслуживания являются:

• повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранение линейки розничных кредитных продуктов, оптимизация ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка.

Процесс кредитования можно  разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

• рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
• изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде
• подготовка и заключение кредитного соглашения;
• контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в  банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы  к заявке были приложены документы  и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды  и объясняющие причины обращения  в банк. Эти документы – необходимая  составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В ходе беседы интервьюеру  не следует стремиться выяснить все  аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5 группам.

После беседы кредитный  инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

• материалы, полученные непосредственно от клиента;
• материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
• сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т.д.);
• отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т. п.).

Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам  своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

Важные сведения можно  получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т. д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

Но наибольшей популярностью  среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.

Следует учитывать, что  умышленное искажение или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам. Особенно опасно разглашение полученных сведений. Скажем, если клиент узнает, что банк получил нелестный отзыв о нем от его поставщика, он скорее всего откажется от услуг этого поставщика. Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода.

В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием  ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:

• вид кредита;
• сумму;
• срок;
• способ погашения;
• обеспечение;
• цену кредита;
• прочие условия.

Банк предлагает клиенту  тот вид кредита и те условия  погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа. В первом случае это может быть сезонная ссуда, возобновляемая кредитная линия, перманентная ссуда для пополнения оборотного капитала, во втором – срочная ссуда, лизинговое соглашение, ссуда под закладную и т. д. Погашение ссуды может производиться единовременным взносом по окончании срока или равномерными взносами на протяжении всего периода действия кредита. В последнем случае разрабатывается шкала погашения в соответствии со сроками оборачиваемости капитала.

Большое внимание уделяется вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д.

При определении ставки по кредиту должны учитываться различные  факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и недепозитных источников); надежность заемщика и степень риска, связанная со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между банком и заемщиком и ряд других моментов.

Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно – гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т. д.

1.2  Условия предоставления кредитов  

Исходя из данной ситуации (с учетом всех остальных факторов, влияющих на деятельность банка) ООО «Мособлбанк» должен постоянно совершенствовать процедуру их выдачи и предоставлять как можно больше удобных для клиентов видов кредитования.

Так как наибольшим спросом  в настоящее время пользуются услуги по предоставлению кредитов, руководству  Банка следует обратить наибольшее внимание на качество предоставления кредитов, оперативность принятия решения по их выдаче, возможно, разработать какие-либо новые виды и условия предоставления кредитов. Все это может привести, во-первых, к максимально удовлетворенному спросу, а, во-вторых, к увеличению ресурсной базы. На сегодняшний день в ООО «Мособлбанк» существуют следующие виды кредитов:

 

 

Таблица 1.1

Виды и условия предоставления кредитов в банке

Вид кредита	Получатель	Сумма кредита	Проц. ставка	Обеспечение Доп. условия, Погашение	Срок кредита
«Экспресс-кредит»	Физическое лицо	100000-450000 руб.	20%	2-4 поручителя Ежемесячно фиксированными суммами	До 24 месяцев
Кредит «Доверительный»	Физическое лицо, с хорошей кредитной историей в банке	100000-700000 руб.	19 %	1 поручитель Ежемесячно фиксированными суммами	До 36 месяцев
Потребительское кредитование	Физическое лицо	100000-850000 руб.	16 %	Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности и/или Поручительство физического лица.	До года
Потребительское кредитование	Физическое лицо		16,5%		2 года
Потребительское кредитование	Физическое лицо		17%		3 года
Факторинг (покупка товара)	Физические лица, юридическое лицо	На сумму товара не более 100000 руб.	24  %	Под залог приобретаемого товара	До 6 месяцев