Кредитование физических лиц

Сбербанк традиционно  предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются отделения Сбербанка России, а рубленые кредиты выдают все филиалы. В течение 2007 г. учреждениями Сбербанка России было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в.т.ч.

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов

недвижимости - 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

• на неотложные нужды - 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
• 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
• на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
• на неотложные нужды - 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;

Сумма выданных в 2007 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2006 г. в 3,3 раза, валютных кредитов в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных станок по кредитам.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам -75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2007 год сумма доходов в Сбербанке РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей.

 

 

2.1 ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ СБЕРБАНКА

 

Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности, Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентское группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь основным банком, обслуживающим и кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ СБЕРБАНКОМ РФ

На сегодняшний  день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет  Сбербанк России физическим лицам.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ.

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема  ипотеки, следующая банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства  россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой  дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж  на вторичном рынке, или принять  участие в долевом строительстве  жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита  не превышает 750.000 рублей, кредит может  быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц, без  наличия в составе обеспечения  залога имущества, что снижает необходимость  несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением  и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство  которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Основным  обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных  выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан  данный вид кредита. "Ипотечный  кредит", может также использоваться на цели индивидуального строительства  жилья.

КРЕДИТ "МОЛОДАЯ СЕМЬЯ"

Кредит "молодая  семья" призван решить жилищную проблему  Молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом а недвижимость". 

В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары  США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита на строительство  или реконструкцию жилья, заемщик  может получить отсрочку в погашении  основного долга на срок до 2-х  лет с увеличением на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в  погашении основного долга может  быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Жилищные программы Сбербанк имеют ряд следующих преимуществ:

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.

Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные  платежи, направляемые заемщиком в  погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика, то единовременный тариф за ведение  ссудного счета, уплачиваемый при получении  кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также  уплачивается заемщиком единожды при  получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в  праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность  расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом, никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых, накладные расходы, которые несет  заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.

В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как  право собственности на приобретаемую  квартиру перейдет к заемщику, и  далеко не каждый продавец  жилья  согласится на заключение такой сделки. В Сбербанке заемщик сначала  получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.

В-шестых, при определении размера кредита  дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его  дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов Супруги(а) заемщика.

КОРПОРАТИВНЫЙ КРЕДИТ

Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации  к успешному труду сотрудников  какого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный  кредит".

Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут  работники предприятий - клиентов Сбербанка  России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

АВТОКРЕДИТ

 Автомобиль  в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести  автомобиль, который нравится сегодня,  а деньги за него выплачиваются  в течение определенного срока,  оговоренного в договоре автокредитования  с Банком. Процент автокредитования  на рынке потребительского кредитования  неуклонно растет, также растет  и количество банков которые  оказывают такие услуги.

Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования.

 Стандартная  программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное "средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.

Максимальный  размер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются на приобретение новых  или подержанных – транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной  валюте под залог кредитуемого транспортного  средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта.

Привлекательным условием "Автокредита” является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Образовательный кредит - оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться  кредитами на установку стационарного  либо приобретение мобильного телефона (кредит «Народный телефон»), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования. Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.