Кредитный договор

2.3 Набор документов  при оформлении  кредитного договора  в банке

Кредитование  в российской деятельности, как и  в других странах, связано с соответствующим  набором документов со стороны кредитора  и заёмщика при принятии решений  о выдаче кредита.

Остановимся на документах, свойственных российским кредитным отношениям.

Необходимый набор  документов, связанный с процессом  принятия решения со стороны кредитора  о выдаче кредита, во многом затрагивает  и заёмщика, которому предстоит подготавливать такие документы. Набор документов (конкретно по их содержанию) относится  к Сформировавшимся уже этапам процесса кредитования, которых на практике можно выделить четыре.

1. Подготовительный  этап. На данном этапе осуществляется  изучение возможностей и целесообразности  предоставления кредита заёмщику  и принятие в этом отношении  того или иного решения.

2. В случае  положительного решения начинается  второй этап в оформлении кредитных  документов, т.е. оформление кредитного  договора и другой необходимой  документации.

3. Текущий - этап  непосредственного использования  кредита, на котором кредитор  и заёмщик обмениваются конкретными  сведениями о выделении кредита  и его использовании. Это также  требует соответствующей документации.

4. Заключительный  этап кредитных отношений, на  котором происходит анализ реальной  эффективности кредитной сделки.

При принятии решения  о выдаче кредита заёмщику необходимо подготовить для кредитора (в  данном случае банка) следующие документы.

1. Кредитную  заявку, т.е. письменное заявление  - ходатайство с указанием цели, суммы и срока испрашиваемого  кредита у соответствующего банка.

2. Копии или  подлинники документов, подтверждающие  правомочность заёмщика для получения  кредита.

3. Некоторую  бухгалтерскую отчётность с данными  баланса и приложения к ним.  Если банк считает необходимым,  то может затребовать у заёмщика  и документы иного рода, подтверждающие  платёжеспособность заёмщика.

4. Документ ТЭО,  т.е. сведения с технико-экономическим  обоснованием мероприятия, под  которое испрашивается кредит. В  нём также содержится фиксация  сроков окупаемости кредита, дата  его возврата.

5. Копии договоров,  контрактов, других документов, подтверждающие  целевое назначение кредита и  последующей направленности реализации  его с использованием продукции.

6. Документы,  подтверждающие наличие сведений  о полученных ссудах (кредитах) в  других коммерческих банках и  иных кредитных учреждениях.

7. Предполагаемые  обязательства по возвратности  кредита, их обеспечению. Данные  обязательства при положительном  решении кредитором о предоставлении  кредита конкретному заёмщику  оформляется специальным кредитным  договором.

Если потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о  наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой  деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими  информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы - заёмщика.

Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести - семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные  материалы для принятия решения  о кредите или отказе в нём  фирме - заёмщику.

Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения  о крупных кредитах зачастую принимает  правление банка. Или специальный  кредитный комитет банка, в который  входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и  обязанность разработки кредитной  политики банка, а также, определение  уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

При положительном  решении всех вопросов в отношении  выдачи кредита банк - его руководство  и заёмщик - его руководство согласовывают  окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Кредитный договор  является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его  регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего  профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как  он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности  в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля  деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств) Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2003..

По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  с процентами (п. 1 ст. 819 ГК) Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6..

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор  представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

На практике банки используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются  обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может только присоединиться к уже существующей форме. Форма  договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Современная кредитная  система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных  капиталов и осуществляющих аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется  сущность кредита как экономической  категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции  кредита.

В современных  рыночных условиях существуют различные  формы кредита. Наиболее распространен  в станах с развитой рыночной экономикой, а также в нашей стране, банковский кредит, предоставляемый коммерческими  банками различных типов. Хотя и  другие формы кредита занимает также  важное место.

Субъектами кредитных  отношений в области банковского  кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной  сделке субъектами кредитных отношений  всегда выступают кредитор и заемщики.

Коммерческий  и банковский кредит при его реализации в кредитовании предприятий и  других организационно-правовых экономических  структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом  соблюдении основных принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений.

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов и кредитных отношений  в целом один из важнейших элементов  формирования и развития кредитной  системы страны. Государство и  в рыночных условиях призвано активно  участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.

Одной из самых  распространенных форм обеспечения  возвратности кредита выступает  залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного  удовлетворения требований погашения  ссуды и получения причитающихся  процентов из стоимости заложенного  имущества в случае, если заемщик  не выполнил свое обязательство в  срок, предусмотренный кредитным  договором.

Основанием для  прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает. Договор залога должен отвечать определенным требованиям: обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога, четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Белоглазова  Г.Н. Банковское дело: организация  деятельности коммерческого банка. [Текст] : учебник / Г.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Высшее образование, 2008. - 300c.

2. Бобков К.И.  Курс: деньги, кредит, банки. [Текст]  юнита 2 / К.И. Бобков, д-р экон. наук, проф. Научное редактирование: Н.Д. Дюкова, канд. экон. наук, доц. НОУ «Современная гуманитарная академия», 2008. 157с.

3. Глушкова Н.Б.  Банковское дело [Текст] : учеб. пособие / Н.Б. Глушкова, - М. : Альма Матер: Акад. Проект, 2005. 272с. .

4. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст] : учеб. пособие / Е.П. Жарковская, - М. : Омега - Л, 2007. - 275с.

5. Жуков, Е.Ф.  Банковское законодательство [Текст] : учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: Вузовский учебник, 2006. 260с

6. Кузнецова  В.В. Банковское дело. Практикум  [Текст] : учеб. пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - М.: КноРус, 2007. 270с. -

7. Лаврушин О.И.  Банковское дело: учебник / О.И.  Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина, - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. - 768с.

8. Тарасова Г.М.  Банковское дело [Текст]: конспект  лекций / Г.М. Тарасова. - Ростов-н/Д.: Феникс, 2007. 156с.

9. Рассказова  Н.Ю. Банковская гарантия по  российскому законодательству, Издательство: Статус [Текст], 2005, 171 с.,

10. Соломин С.К.  Банковский кредит, Издательство: Юстицинформ [Текст], 2009, 288 с.,

11. Шевчук В.А.  Банковское дело [Текст] / В.А. Шевчук. - М.: РИОР, 2006. 315с.