Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование

    По  способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

    По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды [7, стр.471].

    По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

    Кредиты без рассрочки платежа имеют  важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг – ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

    Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды  с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

    По  методу взимания  ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует  и такое понятие, как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

    По  характеру кругооборота ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно – пассивным  счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом [7, стр.472].

    В отличие от револьверных кредитов большая  часть ссуд с рассрочкой платежа  — это обеспеченные ссуды.

    Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

    В целом представленная классификация  отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

    Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [7, стр.473].

    В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

    Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки

    Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заёмщиком [7, стр.474].

    В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

    Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

    В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.

    Кредит  на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино – места, земельного участка.

    Кредит  на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70 % стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30 % стоимости заёмщик оплачивает из собственных средств.

    Максимальный  размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заёмными средствами составляют 11 % годовых в иностранной валюте, 18 % годовых — по рублёвым кредитам [7, стр.475].

    Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление – анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли – продажи, инвестиционный договор и т.п.).

    Строительный  кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного – двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 – 1000 долларов США ежемесячно.

    Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

    В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10 % стоимости жилья. Срок кредитования – до 15 лет.

    Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты [7, стр.476].

    В настоящее время коммерческие банки  России могут предоставлять жилищные кредиты трех видов;

• краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;
• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;
• долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.

    Сбербанк  России предоставляет также долгосрочные кредиты на следующие цели.

    Кредит  на строительство  садовых домиков  и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет.

    Кредит  должен быть использован заемщиком  в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня  получения кредита в банке. По истечении установленного срока  использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента [7, стр.477].

    Кредит  на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется в размере до 75 % стоимости работ капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90 % среднемесячного заработка заёмщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.

    Кредит  на покупку дома в  сельской местности для сезонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

    Кредит  на строительство  и капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75 % сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально – в размере 30 % общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50 %.

    Кредит  членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75 % первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

    Кредит  на покупку крупного рогатого скота или  его молодняка выдается на срок до трех лет [7, стр.478].

    Кредит  на строительство  надворных построек выдается на срок до трех лет.

    Кредит  фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

    Анализ  современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение  получили краткосрочные кредиты  гражданам под залог ценных бумаг  и на неотложные нужды.

    Кредит  под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50 % стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора.

    Кредиты под заклад ценных бумаг имеют  свои преимущества: сумма кредита  зависит только от оценочной стоимости  ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.