Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование

    Кредит  на неотложные нужды  выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

    Основные  причины популярности этого вида кредита — простая процедура  получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление – анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей [7, стр.479].

    В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам новый продукт — кредит «Молодая семья», отличительной особенностью которого является возраст ссудозаёмщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет.

    К новым видам потребительских  кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования [7, стр.480].

    Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербанком России.

    Для заемщиков и поручителей устанавливается  возрастной ценз: от 18 до 70 лет при  условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

    В Сбербанке России по большинству  кредитных продуктов возможно досрочное погашение без каких – либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сумму. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возобновляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обязательства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика.

    Что же касается проблем, то основной причиной, затрудняющей получение необходимой суммы, обычно является несоответствие реальных и официально получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на пять лет, выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, что у людей есть деньги, но при получении кредита рассчитывать приходится только на их часть. И, как результат, банк может выдать сумму, меньше желаемой.

    Есть  и еще одна насущная проблема. Она  возникает при получении кредита  на покупку квартиры. Это целевой  кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы заемные средства. Соответственно потенциальный заемщик должен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необходимое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредитования: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех месяцев на поиск жилья.

    Проблемы  при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального  положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации [7, стр.481]. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков погашения кредита.

    Важно иметь в виду, что в настоящее  время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России.

    Вместе  с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентов.

    Процесс кредитования населения включает несколько  этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с токи зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [7, стр.482].

    Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничестве со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и переводе задолженности на родственников умершего.

    Важно иметь в виду, что современная  российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и с точки зрения дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволяют населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем [7, стр.485 – 486]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

    Кредитование  формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств  между отраслями экономики и  субъектами хозяйствования.

    Значение  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного  предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления  продукции и на сферу денежного  оборота.

    Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, формирует новые  платежные средства.

    Кредит  появляется при выполнении деньгами функции средства платежа при  продаже товаров не за наличные деньги, а с отсрочкой платежа. Это  обусловлено не бедностью покупателя, а особенностями процесса производства. Следовательно, кредитные отношения  возникают не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, юридически самостоятельные  лица, готовые вступить в экономические  отношения. Товарообмен как перемещение  товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут  возникнуть отношения по поводу кредита.

        Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

    Объективность существования и использования  кредита вызывается необходимостью:

• преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием резервов для нужд воспроизводства;
• обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;
• организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмиссии денежных знаков и безналичных средств;
• коммерческой организации управления предприятиями.

    Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность  вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации  и население, имеющие в собственности  приватизированные квартиры, земельные  наделы, жилой фонд.

       Ипотечный кредит играет большую  роль в замещении государственных  источников финансирования потребностей  организаций и жилищного строительства банковским кредитом на надёжной основе. Развитие ипотечного кредита способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

      Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

      Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита, банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, отлаженный законодательный механизм, а также развитый рынок недвижимости.)

      Всё вышесказанное обусловливает  объективную необходимость развития  ипотеки (залога недвижимости) в России. Ключевыми же условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико – политической обстановки, разработка необходимой законодательно –нормативной  базы и повышение уровня благосостояния населения.

    Изучение  и анализ основных проблем, с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

    Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России, являются:

• нерешенность ряда правовых вопросов;
• высокие кредитные и процентные риски;
• отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;
• недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;
• экономическая нестабильность предприятий — работодателей;
• неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

    Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в данной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.