Электронные услуги в банках Республики Казахстан

     Валюта  перевода при отправке:

- Доллары США

     Получателю  достаточно предъявить удостоверение личности или паспорт, знать имя и фамилию отправителя, ожидаемую сумму, город и страну отправителя, десятизначный контрольный номер перевода, заполнить и подписать форму "Получение денег".

     Для отправки перевода по Казахстану и в страны СНГ (Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Кыргызстан, Молдова, Россия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина) [ приложение 7] [16]

     В Алматы прошел очередной «Медиа-Курултай», где представители СМИ смогли обсудить проблемы экономики с чиновниками  и бизнесом. Глава Kaspi Bank Михаил Ломтадзе встретился с главными редакторами деловых изданий и представителями региональных СМИ, рассказал о главных уроках кризиса и ответил на злободневные вопросы.

     Предлагаем  вашему вниманию эти вопросы и  ответы, из которых вы узнаете, как  избежать экономической стагнации, почему турецкие банкиры – это  пример стойкости, сколько стоит  запустить в Казахстане новый  бренд и когда Kaspi Bank запустит интернет-банкинг для физических лиц.

     Председатель  правления Kaspi Bank Михаил ЛОМТАДЗЕ:

     Я хотел бы рассказать о выводах, которые  мы делаем, учитывая опыт мирового кризиса  последних двух лет. Какие уроки  вынес бизнес, почему мы смотрим  на него, как на возможность, а в 3-летней перспективе он является очень позитивным фактором, как для банковского  сектора, так и для страны и  всей экономики.

     Кризисы происходят каждые 6-10 лет. Очевидно, что  для Казахстана – это первый кризис такого масштаба, но однозначно – не последний. Причина мирового кризиса  в том, что появилось очень  много сложных финансовых инструментов, которые неадекватно оценивались. То есть фактически не было реального  обоснования инструментов, которые  продавались многими финансовыми  компаниями, и люди, которые их покупали, были настолько далеко от тех, кто  платил за эти инструменты, что произошел  этот критический разрыв. Грубо говоря, человек, покупающий в Америке ипотечную  квартиру, и пенсионный фонд в Норвегии, который покупал бумагу, привязанную  к платежеспособности этого бедного  американца в Оклахоме, были слишком  далеки, и фонд просто не мог адекватно  оценить рискованность этого  инструмента. Оценка риска была делегирована, рейтинговые агентства оценивали  эти финансовые инструменты на уровне ААА. В результате произошел разрыв между оценкой рисков и платежеспособностью  реальных людей на местах. Проблема платежеспособности заемщиков начала расти как снежный ком, поскольку  участники финансового рынка  начали терять доверие ко многим сложным  финансовым инструментам, и чем больше они задавали вопросов, тем больше их снова возникало, и тем меньше они находили ответы.

     Ситуацию  можно сравнить с аудиторской  практикой. Вы знаете, когда аудиторская  компания проверяет финансовую отчетность, к примеру, банка, она не проверяет  все сотни тысяч выданных кредитов. Аудиторы смотрят 10 кредитов, и если они находят там проблемы, начинают смотреть еще 10, еще 10, еще 10, и чем  больше у них возникают вопросов, тем больше они начинают проверять.

     Точно так же произошло во время этого  кризиса, потому что вся мировая  экономика очень интегрирована. В Казахстане кризис произошел не столько из-за фундаментальных проблем  в экономике, а в силу того, что  привлекательность нашей страны была очень высока, и внешние рынки  капитала очень активно финансировали  казахстанские компании. Получилось так, что десятки миллиардов долларов просто заходили в страну каждый год, и эти десятки миллиардов долларов размещались как внутри страны, так и за ее пределами, через коммерческие банки.

     Конечно же, невозможно очень быстро расти  и при этом принимать качественные решения.

     Когда внешние рынки в один момент закрылись, и десятки миллиардов долларов внезапно прекратили поступать в страну, это  повлияло на экономику.

     В свою очередь, закрытие внешних рынков сделало актуальной важность внутренних ресурсов. Нужно было немного времени, чтобы банки перестроили свою бизнес-модель, начали более активно  привлекать депозиты, а у населения  выросла уверенность в банках.

     При этом во время кризиса с бизнесом происходит следующее: слабые и некачественные отмирают, а сильные и мужественные могут развиваться дальше и расти  более высокими темпами, чем они  росли до кризиса.

     Во  время кризиса казахстанский  бизнес понял фундаментально важные вещи. Во-первых, если раньше нужно было уметь тратить деньги, то теперь нужно научиться их зарабатывать.

     И зарабатывать их в банковском секторе  можно только путем предоставления востребованных продуктов, через оптимизацию  расходов, через скорость обслуживания. Если раньше клиент бегал за банками, то пришло время, чтобы банки бегали за своими клиентами.

     Компании  и банки, которые делают все это, и при этом могут позволить  себе привлекать профессионалов, которых  на рынке труда стало намного  больше, выйдут из кризиса победителями.

     Есть  еще один очень важный вопрос для  всей банковской индустрии – это  регулирование финансового сектора. Весь финансовый мир сейчас думает над основным вопросом – как регулировать банки, чтобы уменьшить риски, и  при этом сохранить возможности  дальнейшего развития и продолжения  финансирования экономики. Очень важно  найти баланс между этими двумя  интересами. Я думаю, что между  банкирами и регуляторами Казахстана должен родиться консенсус, поскольку  важно помнить, что банковский сектор в любом случае является основным локомотивом развития, ведь банки  предоставляют компаниям ресурсы  для развития, а населению –  средства для того, чтобы они могли  приобретать больше товаров этих компаний.

     Андрей  Скирка (журнал «Эксперт-Казахстан»). Не секрет, что интернет-банкинг в  Казахстане слабо развит, какие планы  у Kaspi Bank по его внедрению и развитию?

     – На данный момент мы являемся самым  большим казахстанским банком, выпускающим  кредитные карты, и, соответственно, в следующем году мы будем запускать  интернет-банкинг для того сегмента, который в этом нуждается. Интернет-банкинг  нужен не всем, и есть сегмент  клиентов, порядка миллиона человек, которым интересен Интернет-банкинг, потому что им не хочется ходить в отделения, производить там  оплаты и т.д.

     Именно  для этого сегмента мы будем запускать  интернет-банкинг в следующем  году. Но для нас как для банка  важно иметь физический контакт  с клиентами, мы хотим их видеть в  наших отделениях. Это очень важно  и по-прежнему актуально, ведь, несмотря на то, что появились каталоги и  интернет, люди ходили, хотят и будут  продолжать ходить в обычные магазины.

     Исходя  из этого, можно увидеть, что АО «Kaspi Bank» вполне развитый, по части электронных услуг банк. [16] 
 

     2.2 Оценка текущего состояния рынка электронных банковских услуг.

     Объем банковских услуг, осуществляемый с  помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В  начале 2000 годов такими программами начали пользоваться практически все банки мира.

     Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. Они дают возможность работать не только в тенге, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы SWIFT.

     В 2008 г. в Казахстане более 13 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в США - 25 млн клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 2007 г. и на начало 2009 г. составляли 950 тыс. и 10млн. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, подошло к 95 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

     SWIFT получил поддержку мирового финансового  сообщества, а предложенная и  реализованная им концепция, форматы  и правила передачи финансовой  информации приобрели статус  стандарта де-факто. Ежедневный  объем сообщений, передаваемый  по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений  на общую сумму более 5 триллионов  долларов США.

     СОБС  позволяет принимать и обрабатывать как финансовую информацию, предназначенную  для платежной системы, так и  другую информацию пользователей, оформленную  по правилам платежной системы.

     Стоимость передачи 1 (одного) килобайта информации в Системе обмена банковскими  сообщениями составляет 4 (четыре) тенге. Сумма оплаты услуг в СОБС в  течение месяца, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 2500 тенге.

     Система Western Union действует в 185 странах и  территориях мира и включает свыше 140 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ  и Балтии - около 3000 пунктов.

     Всего через несколько минут отправленный перевод становится доступным для  получения его адресатом в  любой стране мира, где имеются  пункты обслуживания клиентов системы Western Union. Выплаты переводов из-за границы, а также отправления  за границу осуществляются в долларах США.

     Участники клиринга могут отправлять платежные документы с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены ограничения на максимальную сумму одного платежа = 3 000 000 тенге.

     По  состоянию на 1 апреля 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 21 банк и АО «Казпочта». Банками второго  уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный  Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк»; локальная карточка Ситибанка  Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан» и TemirCard – ДО АО «БТА Банк» АО «Темiрбанк». Кроме того, банками Казахстана выпускаются  и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

     По  состоянию на 1 апреля 2010 года банками  выпущено 7.8 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило –  7.4 млн. чел. (по сравнению  с аналогичным периодом 2009 года - рост на 12.4% и 12.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97.9%, доля карточек локальных систем – 2.1%. На 1 апреля 2009 года данное соотношение составляло 97.6% и 2.4% соответственно.

     В марте 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских  эмитентов составили 258.6 млрд. тенге (рост по сравнению с мартом 2009 года составил 25.3%). Количество транзакций за март 2010 года составило 11.8 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с  мартом 2009 года на 17.4%. При этом рост количества и суммы безналичных  платежей составил 35.1% (2.2 млн. транзакций) и 53.3% (33.4 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 13.9% (9.5 млн. транзакций) и 22.0% (225.1 млрд. тенге) соответственно. [Приложения 8-10]

     В настоящее время специалисты  видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model).Идея создания Интернет-банка возникла в  США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение  на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был  создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид  услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов".

     Также хочется привести статистические данные по количеству импринтеров, банкоматов, торговых предприятий и POS-терминалов: