Электронные услуги в банках Республики Казахстан

     Введение 

     Актуальность  темы данной курсовой работы заключается  в том, что банковским   услугам  в рыночной экономике принадлежит  ключевая роль. Последнее    проявляется в следующем: общественная роль банковских услуг, особенно   электронных, их функция в экономической системе состоят в том, что они   выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями.   Банковская система обслуживает производство, способствует развитию новых   видов технологий, с ее помощью развивается малый и средний бизнес,   проявляется конкурентоспособность национальной валюты на мировом рынке.

   Сегодня экономика Республики  Казахстан еще реформируется,  в том числе и   банковская  система, что проявляется в  поиске новых платежных средств   наличного и безналичного оборота,  реформируется денежно-кредитная система,   в условиях инфляции возникают совершенно новые денежно-кредитные   отношения. В связи с последним необходимо изучение и отечественного, и   мирового опыта развития и функционирования электронных услуг, необходимо   разумное применение опыта развитых стран мира.

   Экономическая политика государства  сегодня оказывает большое влияние  на   развитие банковской системы  Казахстана. В связи с предстоящим  вступлением   во Всемирную  Торговую Организацию (ВТО), Посланием  Президента Республики   Казахстан  народу Казахстана о конкурентоспособности экономики, денежная   система укрепляется, что позволяет сделать определенные выводы о   стабильности отечественной электронной системы банков.

     Целью данной курсовой работы является исследование электронных услуг в банках Республики Казахстан.

     Задачи  курсовой работы:

     А) Определение сущности электронных  банковских услуг

     Б) Подробное рассмотрение видом электронных  банковских услуг.

     В) Выявить пути совершенствования  банковских электронных услуг.

     Г) Дать объективную оценку состояния  рынка электронных банковских услуг  в Республике Казахстан.

     Предметом курсовой работы является исследование электронных банковских услуг и  пути их совершенствования.

     В теоретической основе курсового  исследования были использованы труды  зарубежных и отечественных ученых:

Рудаковой О.С., Рудакова И.В., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Валенцевой Н.И., а также статистические отчеты.

     Настоящая курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

     В первой части курсовой работы дается понятие электронным услугам, ее типам и видам. Здесь рассматриваются  такие важные понятия, как МСПД, КЦМР, Клиринг и т.д. В этой же части раскрыты виды платежных систем Республики Казахстан и виды электронных банковских услуг.

     Во  второй части приводится анализ электронных  банковских услуг на примере АО «Каспийский». Представлена оценка текущего состояния рынка электронных банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.Сущность электронных  банковских услуг, их виды и организация

1. Сущность электронных банковских услуг

     Банковская  сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается  наиболее эффективным.

     Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х годов. В 1959 г. В одном из отделений Bank of America начала работать первая  в мире, полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки и существующий документооборот еще не мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

     Непосредственным  толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. [7]

     Постепенно  ЭВМ в банковскую систему начали внедрять и другие государства.

     Глобализация  мировой экономики, затронула многие отрасли Казахстанской экономики, и также она не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, это привело к радикальным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Основным требованием, которое глобализация экономики предъявляет банкам – это полное отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на «прозрачность» государственных границ.

     Рост  мирового платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настаивает на необходимости создания принципиально нового механизма для совершения безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. При массовом использовании существующих форм денег, данная проблема не может быть решена, так как в силу своей физиологии, они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль над своим движением. Именно поэтому, использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки, является оптимальным решением данной проблемы. Что привело к развитию и повсеместному применению IТ-технологий.

     С нарастанием темпов глобализации произошел  переход информационных ресурсов в  число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение  информационных продуктов и услуг  в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций  как субъекта экономики и повышения  доходов от деятельности банку целесообразно  взять на себя выполнение функций  информационного, коммуникационного  и консультационного центра для  клиентов.

     Именно  поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного  и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых  клиентам, новым технологиям как  важному фактору конкурентоспособности  на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность  клиентов в подобных услугах также  неуклонно возрастает. Кроме того, одной из главных задач любого финансового института является обработка значительных объемов  информации. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для  использования самой современной  техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты  на модернизацию должны быть сопоставимы  с предполагаемой выгодой от ее проведения.

     Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение  роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности  затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала  банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и  доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного  обеспечения в основных и оборотных  фондах банка и контролируемых им фирм.

     Казахстанские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить  расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в  целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы  стать партнером зарубежного  банка в обслуживании общих клиентов, казахстанскому банку необходимо достичь  высокого уровня развития, в том  числе и в сфере новых технологий.

     Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить  прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для  обучения персонала и адаптации  системы к конкретным условиям. Вкладывая  средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся в  первую очередь к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

     Немаловажную  роль играет также снижение вероятности  ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке.

     Автоматизированные  банковские системы (АБС) на сегодняшний  день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного  сетевого программного обеспечения (ПО).

     Нужно отметить, что АБС представляют из себя "лакомый кусочек" для  любого производителя ПО. Поэтому  почти все крупные компании-разработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют  автоматизировать практически все  стороны банковской деятельности. Функционируют  программы, обеспечивающие расчеты, целиком  ориентированные на Internet, или так  называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

     Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18 (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан 21 апреля 2008 года под № 5189) утверждены Правила предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг (далее — Правила, в соответствующих падежах).

     Правила разработаны в соответствии с  законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Об электронном документе  и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «Об информатизации»  от 11 января 2007 года и устанавливают порядок предоставления банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее — банки), электронных банковских услуг. Действие Правил не распространяется на предоставление банковских услуг, связанных с использованием платежных карточек. [13]

     В соответствии с данным документом, электронные банковские услуги могут  предоставляться удаленно по каналам  связи посредством персональных компьютеров, телефонов, электронных  терминалов, включая интернет-киоск (электронный терминал, позволяющий  клиенту банка самостоятельно (без  участия уполномоченного работника  банка) получать электронные банковские услуги через Интернет), и иными  способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан.

     Под электронными банковскими услугами в Правилах понимаются услуги, связанные  с получением клиентом доступа к  своему (-им) банковскому (-им) счету (-ам) для получения информации о сумме  денег на банковском (-их) счете (-ах), операциях, проведенных по банковскому (-им) счету (-ам), осуществлением платежей и переводов денег, открытием или закрытием банковского (-их) счета (-ов) и/или осуществлением иных видов банковских операций, предоставляемых банком по линиям телекоммуникаций, через спутниковую связь или иные виды связи. Электронные банковские услуги подразделяются на информационно-банковские и транзакционно-банковские услуги. Транзакционно-банковские услуги — это электронные банковские услуги, связанные с открытием и закрытием клиентом банковского (-их) счета (-ов), проведением платежей и переводов денег, обменных операций с иностранной валютой, выдачей банковского займа и осуществлением иных видов банковских операций, не относящихся к информационно-банковским услугам. В свою очередь, информационно-банковские услуги — электронные банковские услуги, связанные с предоставлением банком клиенту информации об остатках и движениях денег по его банковским счетам, о проведенных платежах и переводах денег и иной информации о предоставляемых и предоставленных банковских услугах по запросам клиента либо по договору, заключенному между банком и клиентом.

     Электронные банковские услуги предоставляются  клиенту на основании договора о  предоставлении электронных банковских услуг либо договора банковского  обслуживания, содержащего условие  по оказанию электронных банковских услуг (далее — договор). Согласно Правилам, договор должен содержать  следующие условия: перечень банковских операций, которые могут осуществляться посредством предоставления электронных  банковских услуг; способы (способ) предоставления электронных банковских услуг и  получения доступа к ним (через  Интернет, по коммутируемым и иным каналам связи, с использованием интернет-киосков, телефона, персонального  компьютера или других устройств); права  и обязанности сторон, возникающие  при предоставлении банком электронных  банковских услуг; процедуры безопасности, включая порядок аутентификации и подтверждения прав клиента  на получение электронных банковских услуг; ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих  обязательств, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; основания приостановления и  прекращения предоставления электронных  банковских услуг с предварительным  и/или без предварительного уведомления  клиента; способы разрешения конфликтных  ситуаций, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг; контактные телефоны и адреса для  обращения в банк по вопросам, связанным  с предоставлением электронных  банковских услуг; требование о неразглашении  банком информации, полученной от клиента  при предоставлении электронных  банковских услуг; иные условия, согласованные  сторонами и не противоречащие законодательству Республики Казахстан.