Электронные услуги в банках Республики Казахстан

      
 
 

     1.3 Платежная система Республики Казахстан 

     В 1973 году 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки учредили Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) с целью создания международной сети для передачи данных между финансовыми организациями. Сегодня SWIFT является ведущей международной  организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

     SWIFT получил поддержку мирового финансового  сообщества, а предложенная и  реализованная им концепция, форматы  и правила передачи финансовой  информации приобрели статус  стандарта де-факто. Ежедневный  объем сообщений, передаваемый  по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений  на общую сумму более 5 триллионов  долларов США. [Приложения 1;2;]

     В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, среди них брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др.

     SWIFT принимает на себя ответственность  за точную, полную и своевременную  доставку сообщений. Ни одна  другая организация, предоставляющая  сеть для передачи данных, не  может этого гарантировать.

     Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети SWIFT. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.

     Доставка  сообщений производится за несколько  секунд, причем их проверка и подтверждение  подлинности осуществляется полностью  автоматически. [Приложение 3]

     Работа  в сети SWIFT происходит круглосуточно  без праздников и выходных с доставкой  сообщений в режиме реального  времени.

     Стандарты и технология SWIFT предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.

     В соответствии с законом РК «Об  электронном документе и электронной  цифровой подписи» РГП КЦМР Национального  Банка Республики Казахстан (далее  КЦМР) предлагает Вам услуги использования  Удостоверяющего центра КЦМР, осуществляющего  деятельность по удостоверению соответствия открытого ключа электронной  цифровой подписи закрытому ключу  электронной цифровой подписи, а  также по подтверждению достоверности регистрационных свидетельств (сертификатов).

     В настоящее время КЦМР обладает государственной  лицензией Агентства Республики Казахстан по информатизации и связи  АБА №001544 на занятие указанной  выше деятельностью, необходимой материальной и технической инфраструктурой, а также отлаженной системой организационных  и технических мероприятий обеспечения  безопасности.

     Удостоверяющий  центр КЦМР представляет собой совокупность сертифицированных программно-аппаратных и технических средств, сертифицированных  на все четыре уровня безопасности СТ РК 1073-2002 средств криптографической  защиты информации, сертифицированных  организационных процедур.

     Главным недостатком SWIFT, с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200тыс. долл. Это создает, проблемы для средних и малых банков. [7]

     Внедрение Межбанковской Системы Переводов  Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось  следующим этапом развития платежной  системы Казахстана, приведшее к  усовершенствованию механизмов мониторинга  системы и управления рисками  ликвидности банков.

     МСПД  была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР

     МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр  по выплате пенсий, банки второго  уровня, фондовая биржа, депозитарий  ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы  имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и  выходных дней.

     МСПД  имеет V структуру и функционирует  по следующей схеме:

Банк  Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

     В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;

МСПД  отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;

     Банк  Поручителя списывает деньги со счета  Отправителя, а Банк Бенефициара  зачисляет деньги на счет Получателя.

Производительность  МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

     Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые  разрабатываются, дополняются и  утверждаются КЦМР.

     Тарифы  на услуги в МСПД утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования  потоков платежей в течение дня  дифференцированы по времени.

     Стоимость одного принятого и обработанного  межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня меняется следующим образом: [приложение 4].

     Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа  составляет 15 тенге.

     Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа  составляет 30 тенге.

     Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

     Стоимость выдачи одного электронного сообщения  из архива КЦМР по письменному запросу  пользователя составляет 500 тенге.

     Сумма оплаты услуг в Межбанковской  системе переводов денег, независимо от количества оказанных услуг, не может  быть менее 15000 тенге.

     Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка "Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан". Это положение  было разработано в целях развития и совершенствования платежной  системы Республики Казахстан и  в соответствии с Законами Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", "Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан".

     В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной  национальной платежной системы. Это  был первый шаг в построении долгосрочной платежной системы по международным  стандартам и правилам на базе существовавшей во времена СССР системе.

     После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение  клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального  Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в  регионах до построения полноценной  платежной системы.

     В связи с переходом всех многофилиальных  банков на единый корреспондентский  счет на уровне республики с 1 августа 1999 года были закрыты областные клиринговые  палаты с передачей функций в  Клиринг и в частные клиринговые  палаты.

     Пользователями  Клиринга являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр  по выплате пенсий, РГП "Казпочта" и банки второго уровня.

     Для получения статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить  с КЦМР договор об оказании услуг  по клирингу. Для подключения к  Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана.

     Платежные документы отправляются в Клиринг  через тот же терминал, через который  отправляются платежи в МСПД. Таким  образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через  МСПД.

     Выбор платежной системы для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор будет зависеть от срочности  платежа: либо он будет проведен в  реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который  происходит после 15:00 часов.

     При выборе системы проведения платежа  немаловажным фактором является стоимость  платежа. В МСПД платеж стоит дороже, но гарантия расчета больше, главным  условием проведения платежа является наличие денег. В Клиринге стоимость  меньше и время расчета позже. Платежные документы в клиринге обрабатываются по принципу многостороннего  взаимозачета. Так как в Клиринге сосредоточено значительное количество розничных платежей, в Клиринге повышается оборачиваемость денег. Деньги для  окончательного расчета требуются  только один раз в конце операционного  дня Клиринга, и размер требуемых  денег ограничен суммой чистого  дебетового сальдо, таким образом, в  течение дня они могут быть использованы пользователями для других целей. [15]

     Пользователями  могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные  виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).

     Используются  только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям  после окончательного расчета, оформленные  в соответствии с утвержденными  форматами (МТ100, МТ102).

     Существует  ограничение на максимальную сумму  одного платежа 5,000,000.

     Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования  платежа T+3 дня, которые будут храниться  в системе и при наступлении  указанной даты, приниматься в  обработку.

Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.

Возможность использования одним пользователем  нескольких терминалов входа в платежную  систему, один из которых будет являться основным.

Цены  на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению  с МСПД.

     Обмен сообщениями в Клиринге также  как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

     Тарифы  на услуги в Клиринге утверждаются Национальным Банком и в целях  регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. Стоимость одного принятого  и обработанного межбанковского электронного платежного документа  в течение одного календарного дня: [приложение 5].

     Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа  составляет 15 тенге.

     Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа  составляет 30 тенге.

     Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

     Стоимость выдачи одного электронного сообщения  из архива КЦМР по письменному запросу  пользователя составляет 500 тенге.

     Сумма оплаты услуг в Межбанковском  клиринге, независимо от количества оказанных  услуг, не может быть менее 8000 тенге.

       
 

     Рисунок 1.2.1 Система КЦМР 

     После осуществления окончательного расчета  клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

- окончательную выписку о проведенных платежных документах;

- ведомость не проведенных документов;

- справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения; все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.