Электронные услуги в банках Республики Казахстан

     Предоставление  банком электронных банковских услуг  производится в соответствии с процедурами  безопасности, установленными внутренними  правилами банка и договором. Внутренние правила банка должны содержать описание процедур безопасности, включающих организационные меры и  программно-технические средства защиты обеспечения информационной безопасности при предоставлении электронных  банковских услуг.

     При обнаружении несанкционированного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, ее несанкционированного изменения, осуществления несанкционированного платежа или перевода денег и  иных несанкционированных действий, возникающих при предоставлении банком электронных банковских услуг, в соответствии с Правилами банк должен уведомить об этом клиента, в  отношении которого были допущены такие  действия, не позднее следующего рабочего дня после их обнаружения, а также  незамедлительно принять все  необходимые меры для устранения последствий несанкционированного доступа и предотвращения его  появления в будущем.[14] 
 

2. Виды  электронных банковских услуг.

     Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения  выполняемых операций. В связи с этим появилась необходимость внедрения электронных услуг.

     Одной из таких услуг является Home Banking или домашний банк

     Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

     В последние годы появилась возможность  и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных  расчетов с клиентами, то они рискуют  лишиться большой их части.

     В настоящее время банки все  чаще обращают внимание на ритейл, поэтому  трудоемкость работ становится все  более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального  времени, гораздо меньше.  

     В 80-90-х годах среди специалистов было распространено мнение, что с  введением домашнего банка дня  клиента уменьшается стоимость  банковских операций. Приводились данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как  в банке эта величина больше 1 долл. Однако в настоящее время  специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи  превышают затраты на обычные  бумажные технологии. Если минимальная  стоимость электронного платежа  составляет 0,52 долл., а максимальная - 1,20 долл., то расходы с применением  бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. Кроме того, реальная стоимость  электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают  на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

     В настоящее время специалисты  видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model). Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов". [8]

     Получая экономию на издержках по ведению  операций, виртуальный банк может  выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным  банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали  у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали  с материнскими. У разделения традиционного  и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса  в отдельную структуру или  подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь  четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию  функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном  подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.  

     Преимущества  использования подобных систем заключаются  в следующем:

- большая  скорость по сравнению с традиционными  методами зачисления средств  и прохождения их между банками; 

- сокращение  себестоимости операций и издержек  для банка и клиента;

- уменьшение  трудоемкости операций при безбумажной  технологии;

- снижение  рисков непрохождения платежей;

- для  банка исчезает необходимость  трудоемкой работы с наличностью; 

- удобство  в использовании (виртуальный  банк может работать круглосуточно,  у клиента имеется возможность  не посещать банк, не нужно  иметь наличные средства для  небольших покупок, быстрота оформления  сильно сокращает время от  заказа до доставки товара  и пр.).

     Однако  необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним  из главных является повышенный уровень  риска клиента при работе с  таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного  авторитета на рынке, гарантий и участия  в федеральных программах страхования  вкладов, отсутствие разработанной  правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком  являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с  банковскими работниками, возможности  индивидуального подхода. Это все  не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

     Три этапа в развитии услуг home banking:

- Первый  этап - телефонный банкинг, банковский  сервис, основанный на использовании  возможностей телефонов с тональным  набором номера.

- Второй  этап - РС-банкинг позволяет клиенту  с помощью персонального компьютера  и модема напрямую подключаться  к серверам банка и совершать  банковские операции (пока еще  не через Интернет).

- Третий  этап - связь через Интернет, интернет-банкинг  (net-banking, online banking, internet banking).

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система "Клиент-банк".

     Началом подобных операций считают 1983 год, когда  строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink.

     С помощью таких систем клиенты  банка могут совершать разнообразные  операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение  информации о состоянии счетов и  некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг  с расчетного и других счетов и  с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться  не только в национальной, но и иностранной  валюте. Использование данной системы  банком дает преимущества при привлечении  клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих  такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

     Объем банковских услуг, осуществляемый с  помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В  конце 80-х годов такими программами  пользовался 41 американский банк для  предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной  валюте, формировать платежные поручения  в нескольких форматах, в том числе  в формате международной системы  SWIFT. [10]

2. Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

     Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к  конкретному компьютеру с установленным  ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого  ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая  путешествует вместе с клиентом. Таким  образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного  шара и на любом компьютере.

     Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес  инвесторов. Участие банка в таких  технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

     В 1999 г. в США более 15 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди. [11] 

     3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

     WАР-банкинг,  мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг  непосредственно с помощью мобильного  телефона или ноутбука при  использовании технологии беспроводного  доступа (Wireless Application Protocol). Такая  технология позволяет передавать  сокращенную информацию некоторых  сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны  и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных  модификаций мобильных телефонов  выходить в Интернет непосредственно  с телефона без дополнительного  оборудования, обращаться к приложениям  благодаря встроенному в телефон  или в SIМ-карту браузеру. WAP использует  двоичный формат, что позволяет  эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный  период ожидания и низкую пропускную  способность каналов. Специальный  язык Wireless Markup Language (производный от  языка XML), с помощью которого  создаются WАР-совместимые Wеb-страницы, позволяет оптимально использовать  небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые  и графические модели.

     Преимуществами  такой системы является еще большая  свобода в доступе, недостатком  является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

     Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий  мировой производитель средств  сотовой связи, объявила 27.03.2001 о  завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и  совершать банковские операции с  помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение  кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне  на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу  для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью  которой можно совершать покупки  в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать  переводы, хранить номера кредитных  карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской  компании уверяют, что она находится  на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий  выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WAP - мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети". [9]