Электронные услуги в банках Республики Казахстан

     Система обмена банковскими сообщениями (СОБС) включает в себя следующие функции:

     Прием, контроль, обработка и распределение  потока сообщений;

     Применение  средств криптографической защиты для идентификации клиентов системы, шифрования и имитационной защиты передаваемой информации, постановки и проверки электронной цифровой подписи;

     Проверка  сквозной нумерации, как входящих, так  и исходящих сообщений;

     Ведение архивов всех сообщений;

     Возможность работы участников по синхронным, асинхронным  линиям, с использованием протоколов TCP/IP, Frame Relay, РРР и X25.

     Все сообщения, поступившие от отправителей и проверенные в СОБС, пересылаются в МСПД, Клиринг или другим пользователям  системы, если в них не обнаружено ошибок.

     СОБС  позволяет принимать и обрабатывать как финансовую информацию, предназначенную  для платежной системы, так и  другую информацию пользователей, оформленную  по правилам платежной системы.

     Стоимость передачи 1 (одного) килобайта информации в Системе обмена банковскими  сообщениями составляет 4 (четыре) тенге. Сумма оплаты услуг в СОБС в  течение месяца, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 2500 тенге.

     Система валовых платежей в режиме реального  времени на территории Республики Казахстан  функционирует с августа 1996 года на базе Казахстанского Центра Межбанковских  Расчетов (КЦМР). Ранее она называлась Система крупных платежей (СКП).

     НБК проводились работы по совершенствованию  СКП и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в  развитых зарубежных странах. В конце 2000 года СКП была преобразована в  МСПД, которая осуществляет расчеты  в реальном времени (RTGS – система  расчетов в режиме реального времени) в пределах доступных средств  на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым  международными финансовыми организациями  к системе платежей на валовой  основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет  в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы  государства. Назначение МСПД заключается  в исполнении безотзывных и окончательных  платежей в национальной валюте с  гарантией расчета в течение  одного операционного дня с использованием и в пределах суммы, находящихся  на счетах пользователей МСПД в Национальном Банке. В МСПД проводятся крупные  и приоритетные платежи. Передача и  прием сообщений в МСПД осуществляются только электронным способом.

     В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения  информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение  факта передачи электронных сообщений  и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

     Как было указано выше, платежи в МСПД осуществляются в реальном времени  в пределах сумм денег на счете  пользователя. В случае недостаточности  денег сумме, указанной в сообщении, или отсутствия денег по позиции  пользователя в КЦМР платежные поручения  становятся в очередь. Документы, находящиеся  в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных  поручений из очереди производится в порядке их поступления в  очередь по принципу FIFO - первый в  приход, первый в расход. Пользователи вправеустанавливать и менять очередность  исполнения платежных поручений. У  пользователей есть возможность  отзыва платежного документа, находящегося в очереди. Скорость обработки сообщений  в МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных трансакций в секунду. [15]

     Система розничных платежей – система  электронных переводов небольших  сумм денег через клиринговые  палаты (клиринговая система).

     Особенность СРП заключается в том, что  платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим  в клиринговую систему в течение  операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным  требованиям и обязательствам, и  только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

     С января 1995 года до ноября 1998 года КЦМР как клиринговая палата осуществлял  локальный областной клиринг, в  котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения  на остальных участников клиринга (в  настоящее время данные ограничения  отменены). Принципы построения и система  управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством  крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости  создания клиринга, открытого для  всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

     С 1 января 1998 года в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая  система, позволяющая подключать все  банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

     До  августа 1999 года клиринговая система  включала в себя сеть клиринговых  палат при филиалах НБК и Алматинскую  клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие  суммы. В настоящее время межбанковский  клиринг проводят Алматинская Клиринговая  палата КЦМР, клиринговая палата Финансово–промышленной компании «Тимей» (с июня 2003 года ФПК  «Тимей» межбанковский клиринг  не осуществляет). С конца 1998 года Алматинская  клиринговая палата функционирует  по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее  время КЦМР имеет самое передовое  коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

     Межбанковский клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования  денег для проведения расчетов.

     Платежи в течение суток (24 часа) отправляются в систему и выстраиваются  в очередь в соответствии с  установленными отправителями - участниками  системы кодами приоритетности. Каждый участник системы имеет доступ к  информации обо всех своих платежах, переданных им в систему, в режиме реального времени в течение  операционного дня. Прием документов в межбанковский клиринг происходит круглосуточно, расчет чистых позиций  и перевод денег по результатам  клиринга производится один раз в  сутки с 15:00 часов до 16:00 часов. Пользователи имеют возможность до закрытия операционного  дня отозвать отправленный в клиринг  платежный документ. В случае недостаточности  денег на счете пользователя для  проведения платежей, платежи на недостающую  сумму аннулируется и производится перерасчет. Такая схема позволяет  участникам управлять своей ликвидностью и максимально использовать встречные  потоки платежей.

     Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД после определения чистых позиций участников клиринга.

       Кроме того, в системе участники  клиринга могут отправлять платежные  документы с будущей датой  платежа, но не позднее, чем  через три дня (Т+3), что дает  участникам возможность заранее  планировать свою ликвидность.  Так же в системе установлены  ограничения на максимальную  сумму одного платежа = 3 000 000 тенге. [15] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2.Анализ рынка электронных банковских услуг РК 

     2.1 Анализ электронных  банковских услуг  АО «Kaspi Bank» 

     Наряду  с остальными банками Казахстана и ближнего зарубежья, АО «Kaspi Bank» имеет свои автоматизированные системы и электронные услуги. Но мы рассмотрим операции по моментальным переводам и переводам Western Union.

     Моментальные  переводы для владельцев текущего счета.

Для совершения этой операции необходимо открыть, совершенно бесплатно, текущий счет в Kaspi Bank. Перевод на Ваш счет будет отправлен в течение одной минуты. Это возможно во всех городах Казахстана, где есть отделения Kaspi Bank. Перевод будет доступен сразу после внесения суммы на счет.

При этом  комиссия  - самая минимальная: 0,39% в тенге и 0,89% в валюте.

Для того чтобы открыть счет необходимо прийти в любое отделение  Kaspi Bank, имея при себе документ, удостоверяющий личность, и оригинал  РНН

открыть текущий счет, сообщить своим близким реквизиты текущего счета, на который будет осуществляться пополнение.

     При отправке перевода по России и странам  СНГ необходимо

иметь при себе оригинал документа, удостоверяющего  личность отправителя 

для резидентов РК необходимо знать номер РНН, знать страну, город отправки и Ф.И.О. получателя денег. При отправке перевода в Китай также необходимо знать: номер счета получателя и SWIFT код подразделения банка получателя.

     Для получения перевода необходимо иметь при себе оригинал документа, удостоверяющего личность получателя знать контрольный номер перевода при наличии контрольного вопроса при получении перевода – знать контрольный ответ на него.

     Преимуществами системы являются:

- Высокая скорость переводов

- Разумная комиссия за перевод

- Быстрое оформление перевода с помощью карты отправителя «Золотая корона». При отправке денежного перевода банк выдает клиенту специальную карту Денежных переводов, которая ускоряет обслуживание клиента при повторных обращениях в банк до 1-2 минут

- Безадресность. При отправке перевода необходимо указать только страну и город получателя, что позволяет получателю самому выбирать наиболее удобный для него пункт выдачи в рамках указанной страны.

- Получатель перевода не несет никаких затрат.

     АО  «Kaspi Bank», рекомендует следующие виды платежных карт:

     VISA Instant Issue – Кредитная карта с  лимитом до 120000 тенге – всего  за 15 минут. Не требует внесения  страхового депозита, без комиссий  за покупки и оплату услуг.  Выпускается бесплатно, комиссия  за годовое обслуживание не  начисляется, если не пользоваться  картой.

     VISA Electron – самая простая и недорогая  международная карточка, не требующая  внесения страхового депозита, поможет  Вам в поездках за рубеж  и в повседневной жизни, при  получении наличных и оплате  товаров и услуг. Обслуживается  только в электронных устройствах:  банкоматах и pos-терминалах.

     VISA Classic – самая популярная платежная  карточка. Обслуживается везде, где  есть логотип VISA. Очень удобна  при поездках за рубеж. При  открытии карточки необходимо  внесение страхового депозита. Карточка  обслуживается в электронных  устройствах: банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических  устройств – импринтерах.

     VISA Gold – престижная золотая карточка  для состоятельных клиентов. Подчеркивает  финансовую состоятельность владельца  и предоставляет более широкие  финансовые возможности: возможность  получения скидок при обслуживании  в отеле, при покупке билетов,  аренде автомобиля, в магазинах  прочее. Обслуживается везде, где  есть логотип VISA. Карточка обслуживается  в электронных устройствах –  банкоматах и pos-терминалах, а  также в сети механических  устройств – импринтерах. 

     western union Быстрый и надежный способ перевести деньги по всему миру за 15-20 минут.

     Система Western Union действует в 185 странах и  территориях мира и включает свыше 140 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ  и Балтии - около 3000 пунктов.

     Всего через несколько минут отправленный перевод становится доступным для  получения его адресатом в  любой стране мира, где имеются  пункты обслуживания клиентов системы Western Union. Выплаты переводов из-за границы, а также отправления  за границу осуществляются в долларах США. [приложение 6]

     Для осуществления перевода не нужно  открывать счет в банке.

     При отправлении денежного перевода отправителю необходимо предъявить удостоверение личности или паспорт, РНН - Регистрационный налоговый номер налогоплательщика, знать имя и фамилию получателя, заполнить и подписать форму "Отправление денег", внести соответствующую сумму