Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Мая 2015 в 17:15, курсовая работа
Предмет - механизм реализации ипотечного кредитования в России.
Цель: выявить проблемы и определить перспективы развития ипотечного кредитования в России.
Цель может быть достигнута через решение следующих задач:
- Анализ развития и становления ипотечного кредитования в РФ;
- Разбор механизма и этапов ипотечного кредитования.
- Определение факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в РФ.
Введение...................................................................................................................3
Основы ипотечного кредитования……………………………….……..……5
Сущность ипотеки……………………………………………...………5
Нормативное регулирование ипотеки в РФ………………..…………8
Анализ ипотечного кредитование на примере КБ…………….…….……..12
Как получить ипотечный кредит?………………….………………...12
Ипотечное кредитование в банке ВТБ 24............................................15
Проблемы ипотечного кредитования в России……………………….……22
Заключение............................................................................................................25
Список использованной литературы .................................................................27
В заключение следует напомнить, что своевременное изучение законов, касающихся ипотечного кредитования, позволяет заемщику при возникновении спорных вопросов с банком быть уверенным в положительном решении судебных разбирательств. Иными словами, заемщик, зная и понимая нормы закона о правовом регулировании ипотеки, приобретает шансы выиграть в суде и оставить предмет залога (жилую собственность) за собой без дальнейшей ее реализации в счет погашения ипотечного долга.
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:
Другие нормативно-правовые акты регулирующие вопросы ипотеки и сделки с недвижимым имуществом:
Не имея возможности приобрести жилье самостоятельно, потенциальные покупатели обращаются в банки за недостающими средствами. Если вы планируете, стать владельцем квартиры или частного дома, то не торопитесь, а тщательно подготовьтесь к походу в банк.
Для начала сопоставьте свои возможности с теми требованиями, которые обычно предъявляют банки к заемщикам по ипотечным кредитам. Это могут быть следующие параметры.
Возраст от 21 до 60 лет. Статистика показывает, что охотней банки оформляют ипотечные кредиты, если возраст заемщика составляет 25—40 лет.
Гражданство и место регистрации. Обязательным условием кредитования является гражданство РФ, а предпочтение отдается тем, кто зарегистрирован по месту постоянного жительства в том же городе, где находится офис банка, в который человек обращается за ипотечным кредитом.
Трудовой стаж. Внимание обратят и на общий стаж, и на стаж на текущем месте работы — он должен быть не менее 3—12 месяцев. Частая смена работы и большие разрывы трудового стажа могут негативно отразиться на решении о выдаче кредита. Заранее нужно позаботиться об официальном трудоустройстве с выплатой только «белой» заработной платы.
Уровень доходов. Официальный уровень доходов, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой, составленной по форме кредитора, должен как минимум на 50% превышать уровень ваших постоянных расходов. Объяснения, что ваша зарплата в конверте гораздо выше указанной в справке, не помогут. Кроме заработной платы на основном месте работы вы можете подтвердить свои дополнительные доходы, например, от работы по совместительству, получения дивидендов с ценных бумаг или сдачи в аренду имущества. Некоторые банки учитывают совокупный семейный доход, в этом случае он должен быть больше выплат по ипотечному кредиту на 70—80%.
Дополнительными, но немаловажными требованиями могут быть:
— наличие собственных средств на первоначальный взнос, в разных банках при разных программах кредитования могут потребовать самостоятельно внести от 5% до 50% стоимости жилья;
— наличие поручителей, требования к которым такие же, как и к заемщикам, в том числе по подтверждению уровня официальных доходов.
Повысить доверие банка к вам как к потенциальному заемщику помогут стабильное семейное положение, наличие высшего образования, движимое или недвижимое имущество в собственности, положительная кредитная история.
После оценки своего соответствия параметрам банка подтяните слабые места: смените работу на более высокооплачиваемую, наработайте больший стаж, найдите поручителя с высоким официальным доходом, накопите первоначальный взнос и т. д.
Выберите тип ипотечного кредита, который соответствует вашим предпочтениям. Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на рынке вторичного жилья, на приобретение частного дома или на его строительство. Затем проведите мониторинг цен на тот вариант жилой недвижимости, который вы планируете приобретать, и оцените размер кредита, который вам необходим. При помощи кредитного калькулятора рассчитайте размер ежемесячных платежей при получении кредита необходимого вам размера. После этого на семейном совете обсудите ваши финансовые возможности и способность справиться с этими выплатами.
Предварительно проанализировав предложения от нескольких банков, узнайте о возможных льготах и рассчитайте по каждому из кредитов переплату, после этого выберите самое выгодное предложение и начинайте оформление документов.
При оформлении ипотечного кредита банки требуют оформление приобретаемой недвижимости в залог, поэтому будьте готовы к дополнительным тратам не только на оформление документов на покупку квартиры, но и на подготовку и регистрацию договора ипотеки в соответствующих органах, а также проведение рыночной оценки предмета залога. Скорее всего, вы также понесете затраты на страхование своей жизни и здоровья (от 0,5% до 1,5% от суммы выдаваемого кредита) и на страхование предмета залога от повреждений в результате пожаров, наводнений, действий третьих лиц (от 0,3% до 2% от оценочной стоимости). Затраты на страховку могут быть ниже, если квартира находится в доме с круглосуточной охраной, в ней установлена пожарная и охранная сигнализация, а вы сами обладаете богатырским здоровьем и не имеете хронических заболеваний.
Заполняя заявку на получение ипотечного кредита, не пытайтесь преувеличить размер ваших доходов или скрыть какие-либо сведения о себе — банк может легко проверить ту информацию, которую запрашивает, и в случае ее несоответствия действительности ответит отказом. Ваша кредитная история при этом может пополниться примечанием о неблагонадежности вас как заемщика.
Придерживаясь этих основных правил, вы сможете получить ипотечный кредит без особых проблем на выгодных для вас условиях, так как будете вызывать доверие у потенциального кредитора. [11]
2.2. Ипотечное кредитование в банке ВТБ 24
Ипотека ВТБ 24 позволяет приобрести квартиры «вторичном» рынке, в новостройке, рефинансировать кредит, предоставленный другими банками или получить нецелевой кредит под залог имеющегося жилья.
Банк не берет никаких комиссий: ни за рассмотрение кредитной заявки, ни за выдачу кредита. Не имеет значения место постоянной регистрации (прописка) заемщика. Заемщик может быть нигде не зарегистрирован. Досрочное погашение ипотечного кредита возможно в любое время без штрафов и комиссий.
Требования к заемщикам
По требованиям ВТБ 24 минимальный возраст заемщика на момент обращения — 21 год, максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита 75 лет. При этом, обратиться в банк за кредитом нужно до наступления возраста 60 лет.
Заемщиками могут быть граждане не только Российской Федерации, Республики Беларусь, но и граждане другого государства, не имеющие судимости или судимость должна быть снята или погашена.
Гражданам других стран нужно иметь в виду, что банк, выдавая кредит, поинтересуется «привязкой к стране». Это значит, что если человек не гражданин Российской Федерации, он должен быть налоговым резидентом Российской Федерации: проживать в России более 183 дней в году и платить налоги в Российской Федерации. Доходы граждан других стран должны быть максимально понятны банку.
Общий трудовой стаж заемщика должен быть более чем 1 год.
По некоторым программам банка доходы заемщика могут не подтверждаться документально.
Заемщик может быть наемным работником или являться владельцем бизнеса. При этом, если заемщик является владельцем бизнеса, система налогообложения должна быть общей, упрощённой (15%), упрощённой (6%) или в виде единого налога на вмененный доход, а существовать данный бизнес должен не менее 1 года.
Также, возможно привлечение созаёмщиков, но не более 4 человек. Созаёмщики, по степени родства, могут быть родителями, супругами, совершеннолетними детьми или братьями или сестрами.
Братья и сестры заемщика могут рассматриваться в качестве созаемщиков по кредиту, если они продают квартиру и деньги от ее продажи используются на первый взнос.
При отсутствии записи в трудовой книжке обязательно наличие трудового контракта.[10]
Кредиты по фиксированным ставкам
Размер кредита от 1 500 000 рублей включительно до 2 500 000 рублей включительно
Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно
Банк может выдать кредит заемщику, имеющему первый взнос от 10% до 15%, при условии дополнительного страхования ответственности Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Валюта кредита: Рубли
Размер кредита от 2 500 000 рублей до 5 000 000 рублей
Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно
Банк может выдать кредит заемщику, имеющему первый взнос от 10% до 15%, при условии дополнительного страхования ответственности Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Размер кредита от 5 000 000 рублей включительно до 5 500 000 рублей включительно
Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно
Банк может выдать кредит заемщику, имеющему первый взнос от 10% до 15%, при условии дополнительного страхования ответственности Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Размер кредита от 2 250 000 рублей до 5 000 000 рублей включительно
Срок кредита от 5 лет включительно до 50 лет включительно