На  основании данных Таблицы №2 можно  сделать вывод, что в 2009 г. наблюдалось  резкое снижение объемов выданных ипотечных  кредитов. Данная динамика прослеживается на протяжении всего 2009 г. Анализируя данные трех кварталов 2010 г. уже можно говорить об увеличении объемов выданных жилищных ипотечных кредитов. Так за весь 2009 г. объем предоставленных кредитов составил 152501 млн. руб., что на 81709 млн. руб. меньше чем за 9 месяцев 2010 г.

     - продолжающимся ростом доли жилищных  ипотечных кредитов, предоставляемых в рублях.

     На  Рисунке 2 представлена динамика валютной структуры ипотечных жилищных кредитов в процентном отношении. В первом полугодии 2010 г. было выдано 105609 рублевых кредитов на общую сумму 125,9 млрд. руб. против 1599 кредитов,  предоставленных в иностранной валюте, на общую сумму 7,5 млрд. в рублевом эквиваленте. Доля рублевых кредитов в общем объеме ипотечных жилищных кредитов по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года увеличилась на 0,8 процентного пункта и достигла 94,4%.

     - снижением ставок по кредитам  и либерализацией условий их  предоставления.

     Таблица №3

     Средневзвешенные  процентные ставки и сроки жилищных кредитов

 

     Проанализировав данные Таблицы №3 можно сделать вывод о том, что средневзвешенные процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам как в рублях, так и в иностранной валюте имеют тенденцию к снижению. По сравнению с первым полугодием 2009 г. средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях, снизилась на 1,1 процентного пункта, в иностранной валюте – на 2,7 процентного пункта и по состоянию на 1 июля 2010 г. составила 13,7 и 11,1% соответственно.

     Более наглядно динамика изменения средневзвешенной процентной ставки просматривается  на Графике №1.

     График  №1

     Средневзвешенная  процентная ставка, %

     

     Также, основываясь на данных Таблицы №3, проанализируем динамику изменения  средневзвешенного срока кредитования по кредитам. Резкие изменения коснулись  в основном  срока кредитования по кредитам, выданных в иностранной валюте. Начиная со второго полугодия 2009 года, наблюдается снижение средневзвешенного срока кредитования с 200,1 до 100,2 месяцев, практически в два раза.

     Более наглядно это можно увидеть на Графике №2.

     График  №2

     Средневзвешенный  срок кредитования, месяцы

     

     - устойчивой тенденцией увеличения  объемов просроченной задолженности  и ее доли в общем объеме  задолженности по жилищным ипотечным  кредитам.

     После кризиса в 2008 году, наблюдается резкий подъем в увеличении объемов просроченной задолженности, как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации, таблица №4, №5

     Таблица №4

     Объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн. руб.

Таблица №5

Объем задолженности  по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн. руб.

 

     Исходя  из данных Таблицы №4, №5 рассчитаем прирост просроченной задолженности и удельный вес просроченной задолженности в объеме задолженности по ипотечным кредитам:

     В рублях = 22274 * 100 / 11585 – 100 = 92,26%

     В валюте = 16306 * 100 / 9834 – 100 = 65,81%

     Удельный  вес:

     В рублях = 22274 * 100 / 841388 = 2,65%

     В валюте = 16306 * 100 / 192421 = 8,47%

     По сравнению с первым полугодием 2009 г. просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам в рублях увеличилась на 92,27%, в иностранной валюте – на 65,81%   и по состоянию на 1 июля 2010 г. составила 22274 и 16306 млн. руб. соответственно.

     При этом удельный вес просроченной задолженности в объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,1 и 4 процентных пункта, достигнув 2,65 и 8,47% соответственно.

2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

 

     В 2011 году розничное кредитование будет активно возвращаться к докризисным условиям и объемам выдачи. Банки собираются развивать все направления розницы, но приоритетными называют кредитные карты и потребительские кредиты.

     В течение всего 2010 года происходило множество изменений на рынке ипотечного кредитования, в том числе в программах и требованиях к заемщикам, а сам объем рынка ипотечного кредитования увеличился более чем вдвое. В прошлом году многие банки по пять-шесть раз пересматривали условия кредитования и снижали ставки. В результате ставки по ипотеке снизились на 5—6%. Однако требования к заемщикам практически не изменились и остались достаточно жесткими.

      Наблюдается динамика со смягчением условий предоставления кредита — размера первоначального взноса (20—30% средний по рынку) с отдельными спецпредложениями до 10% (как у Сбербанка), сроки кредитования вернулись к докризисному уровню, значительной в течение 2010 г. была динамика по снижению размера процентных ставок.

     В планах банков активное развитие ипотеки и наращивание объемов выданных кредитов, в том числе и за счет расширения продуктовой линейки. Банки собираются вернуться в кредитование на первичном рынке и рефинансирование.

     Ипотечное кредитование в России должно получить в 2011 году серьезное развитие. Планируется, что ставки по ипотечным кредитам будут постепенно снижаться.

       Так уже в ноябре 2010 г.  банк ВТБ 24 снизил ставки по всем ипотечным программам на 0,6-1,95%. Данные меры, по мнению банка, позволят привлечь дополнительных клиентов и сделать ипотечные программы банка наиболее привлекательными на российском рынке ипотеки.

     В  2011 г. банк планирует двукратное увеличение выдаваемых кредитов в общем объеме около 70 миллиардов рублей.

     Следует отметить, что многие банки уже с осени 2010 г. начали вносить изменения в условия предоставления ипотечных кредитов.

     Так  Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта. Они же подчеркивают свою готовность кредитовать сложные альтернативные сделки - приобретение жилья в рамках сделок купли-продажи нескольких объектов недвижимости, по которым производятся взаимосвязанные расчеты.

     Банк "ДельтаКредит" с 11 октября включил в свою продуктовую линейку специальное предложение, адресованное молодым семьям: в случае появления у заемщиков детей предоставляется отсрочка по выплате основного долга на период до 1 года, причем без ограничений по количеству льготных периодов. 

     Примеров очень много, каждый из банков стремиться предложить самые выгодные условия предоставления кредитов. На мой взгляд основными направлениями развития ипотечного кредитования в 2011 г. будут:

     - снижение ставок ипотечного кредитования;

     - разработка новых и доработка действующих программ льготного кредитования;

     - изменение условий кредитования в отношении первоначального взноса, снижение различных видов комиссий. 

     Вывод по главе:

     В данной главе был проведен анализ рынка ипотечного кредитования в России и рассмотрены перспективы развития.

     На основании проведенного анализа можно сказать о том, что на несовершенный ипотечный рынок России большое влияние оказал кризис 2008г.

     Прослеживается динамика по снижению средневзвешенных процентных ставок по кредитам, как в рублях, так и в иностранной валюте. По сравнению с 2009 г. увеличивается объем предоставленных ипотечных кредитов. Однако на ряду с эти стоит отметить об увеличение просроченной задолженности.

 

Заключение

     Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье, заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением.

     Кризис 2008 года очень сильно повлиял на объемы выдаваемых ипотечных жилищных кредитов. Из проведенного анализа видно, что объем кредитования в первом полугодии 2010 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. Однако до уровня объемов кредитования в 2008 году еще очень далеко.

     Также при проведении анализа ипотечного рынка, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки.