Ипотечное кредитование России

     Инвесторы – покупатели ипотечных ценных бумаг.

     Ими могут быть:

     - физические лица;

     - юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты.

     Инвестор стремится получить наибольшую прибыль, вкладывая свои средства в закладные или ценные бумаги, обеспеченные закладными. 

     Одним из субъектов кредитования является правительство. В организации и  развитии кредита роль правительства  заключается в создании условий, позволяющих банкам эффективно заниматься ипотечным кредитованием без неоправданных рисков. Собственными же целями правительства на рынке ипотечных кредитов являются:

     - капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности;

     - неинфляционная поддержка сферы материального производства;

     - пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга;

     - создание условий для надежного  и эффективного функционирования  системы ипотечного кредитования.

     Риэлтерская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

     Оценочная компания - необходима для определения  рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

     Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и  кредиторов путем осуществления  следующих видов страхования:

     - страхование риска повреждения  и уничтожения объекта;

     - страхование риска утраты права  собственности на предмет ипотеки; 

     - страхование риска потери жизни  и трудоспособности заемщика.

     Расходы по ежегодному страхованию несет  заемщик.

     Государственный регистратор - орган государственной  регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

     Нотариус - согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и договор купли-продажи требуют нотариального заверения.

     Паспортные  службы - регистрируют граждан по месту  жительства.

     Органы  опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при  заключении сделок с недвижимостью.

 

1.3 Классификация ипотечных кредитов

 

     Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

     1. По объекту недвижимости:

     - земельные участки;

     - предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

     - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

     - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

     - воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;

     - объекты незавершенного строительства.

     2. По целям кредитования:

     - приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

     - на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

     - строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.

     3. По виду кредитора:

     - банковские;

     - небанковские.

     4. По виду заемщиков (как субъектов кредитования):

     - кредиты, предоставляемые застройщикам  и строителям;

     - кредиты, предоставляемые непосредственно  будущему владельцу жилья;

     5. По способу амортизации долга:

     - постоянный ипотечный кредит;

     - кредит с переменными выплатами;

     - кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

     6. По виду процентной ставки:

     - кредит с фиксированной процентной ставкой;

     - кредит с переменной процентной ставкой.

     7. По возможности досрочного погашения:

     - с правом досрочного погашения;

     - без права досрочного погашения;

     - с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

     8. По способу рефинансирования:

     - выпуск ипотечных облигаций - ипотечные банки;

     - предварительные накопления заемщиков,  государственные субсидии -  стройсберкассы;

     - собственные, привлеченные и заемные  средства (в том числе займы  международных организаций) - универсальные  банки;

     - продажа закладных ипотечному  агентству или крупному ипотечному  банку, собственные, привлеченные  и заемные средства (в том числе займы международных организаций) - кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком.

     Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

     - обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

     - субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

     В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов. Они могут быть классифицированы по различным признакам:

     - по объекту кредитования;

     - по способу обеспечения гарантии возврата ссуд;

     - по характеру рынка использования ипотечных облигаций;

     - по субъекту кредитования. 

     Вывод по главе:

     В данной главе были рассмотрены:

     - нормативно-правовая база ипотечного  кредитования в России;

     - характеристика ипотеки, ипотечного  кредита, раскрыта сущность данных  терминов;

     - определены объект и  субъект  ипотечного кредитования, а также  рассмотрена классификация ипотечных  кредитов. 
Анализ развития ипотеки на современном этапе

2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России

 

     В первом полугодии 2010 года рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался:

     - увеличением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты.

     Это наглядно видно в Таблице №1.

Таблица №1

Количество  кредитных организаций – участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования 

 

     По  состоянию на 1 июля 2010 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. Увеличилось на 16 кредитных организаций и составило 587 участников, из них 407 кредитных организаций предоставляли в первом полугодии 2010 г. Ипотечные жилищные кредиты, остальные кредитные организации осуществляли  обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно осуществляли выдачу в рублях 124 кредитные организации, в иностранной валюте – 14 кредитных организаций.

     Так же для ипотечного рынка в первом полугодии 2010 г. был характерен рост абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных жилищных кредитов.

     Кредитными  организациями было предоставлено 107208 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 133364 млн. руб. или 8,8% от общего объема потребительских кредитов.

     Средний размер предоставленных кредитов по сравнению с первым полугодием 2009 г. незначительно уменьшился и составил 1,24 млн. руб. против 1,26 млн. руб. Количество предоставленных ипотечных жилищных кредитов в первом полугодии 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года увеличилось в 2,4 раза, а по сравнению со вторым полугодием 2009 г. – в 1,3 раза и составило 82,4% от количества выданных в 2009 г. кредитов.

     Наглядно  динамика изменения объемов предоставленных  ипотечных жилищных кредитов продемонстрирована на Рисунке 1.

 

     Рассмотрим  поквартальный объем выданных жилищных ипотечных кредитов. Для анализа  возьмем поквартальные данные за 2008, 2009 и три квартала 2010 года. 
 

     Таблица №2

Поквартальный объем выданных жилищных ипотечных  кредитов, млн. руб.