Формирование ресурсной базы коммерческого банка на примере Ревдинского отделения СБ РФ

                   Ключевым направлением является  повышение качества услуг при  одновременном уменьшении затрат. Это может быть достигнуто путем расширения совместной эксплуатации и объединения ресурсов финансовых служб несколькими банками. При этом повышение эффективности достигается за счет устранения излишних информационных систем и объединения остающихся. В ходе модернизации информационно-технической базы банков при выборе источников программного обеспечения предпочтение необходимо отдавать готовым коммерческим продуктам. Преимущество этого подхода заключается в том, что такой программный продукт имеет меньшую стоимость, чем специально разработанный, и позволяет оперативно наращивать программную базу за счет появляющихся на рынке новых пакетов математического обеспечения. Практика совместного использования программных средств и закупок готового материального обеспечения делает для малых банков доступным использование мощных систем автоматизации. Одним из способов применения передового мирового банковского опыта в российских условиях становится внедрение в российских банках современных  западных автоматизированных банковских систем.

                  Понимание коммерческого банка как мирохозяйственной структуры является основанием для существования международных стандартов регулирования деятельности кредитных организаций. Российская банковская система как часть мировой банковской системы должна не только учитывать накопленный мировой опыт, но и соответствовать установленным международным требованиям. Выполнение этих условий поможет российским банкам преодолеть некоторую изолированность на мировом рынке, повысит заинтересованность иностранных партнеров в сотрудничестве.

                  Учитывая то, что условием реализации  стратегического плана развития  Уральского банка Сберегательного  Банка РФ и в частности Ревдинского  ОСБ № 6142 является сохранение  и упрочение достигнутых им  позиций в сфере обслуживания юридических лиц, необходимо обеспечить достаточность мер по активному привлечению клиентов и расширению спектра, предоставляемых услуг и их качеству:

1. Для привлечения потенциальных и находящихся на обслуживании клиентов проводить постоянный менеджмент их финансового положения и потребностей в банковских продуктах и услугах, своевременно анализировать состояние счета.
2. Постоянно изучать спрос клиентов на услуги банка и оперативно их предоставлять (вексельные и аккредитивные формы расчетов, проведение платежей по системе «Клиент-Банк», инкассацию денежной выручки, зачисление во вклады заработной платы). С учетом потребности клиентов оказывать квалифицированные консультации по размещению их денежных средств, видам предоставляемых ссуд, применению международных валютных и рублевых карточек.
3. Обеспечивать высокий уровень обслуживания и благоприятную атмосферу для клиентов.
4. Добиваться оптимального документооборота при проведении платежей, в целях сокращения времени обслуживания клиентов (изучение узких мест в программной технологии «Опердень» и их доработка).
5. Для укрепления позиций на рынке банковских услуг для юридических лиц постоянно изучать конкурентную среду, положительный опыт коммерческих банков.
6. Целенаправленно проводить работу по привлечению на расчетно-кассовое обслуживание контрагентов клиентов.
7. Оценивая финансово-экономическое состояние и объем проводимых операций по счетам клиентов, предоставлять им своевременно информацию о возможности и преимуществах проведения расчетов по системе «Клиент-Банк».

                 Оптимальная организация работы в отделениях по расчетному и кассовому обслуживанию юридических лиц, изучение коньюктуры рынка предоставляемых услуг позволит отделениям быть конкурентноспособными в банковской системе.     

                Из новых  еще неосвоенных банковских технологий применямых в других банках для Сберегательного банка можно рекомендовать:

1. внедрение системы «ИнтернетБанк».
2. внедрение системы «ТелефонБанк».
3. Широкое развитие системы пластиковых карт для обслуживания зарплатных, пенсионных и иных социально ориентированных проектов. Это в свою очередь позволило бы увеличить остатки на карточных счетах «до востребования» и предоставить банку еще один дешевый ресурс.
4. Введение системы персональных менеджеров для   VIP-клиентов.
5. Разработка и внедрение новых принципов  работы по комплексному обслуживанию клиентов: предоставление кредитных линий, овердрафта, обслуживания на рынке ценных бумаг и валютном рынке в качестве консультанта и брокера и т.п.

6.  Банку  необходимо особое внимание уделять  наиболее крупным и значимым клиентам, предлагать им комплексное обслуживание. Все  это позволило бы банку удерживать крупных клиентов у себя.
7. Необходимо повышать профессиональный уровень и культуру работников Сбербанка.
8. Клиент в каждом отделении СБ РФ должен получать максимально возможный набор услуг.

                Сберегательный банк РФ обладает  рядом неоспоримых преимуществ  перед другими коммерческими  банками России (он обладает максимальной  надежностью и самой развитой  филиальной сетью), развитие системы  прямых корреспондетских счетов с другими банками позволило бы создать практически альтернативную РКЦ платежную систему, что в свою очередь расширило приток свободных практически бесплатных ресурсов для Сбербанка. 

                 Необходимо также отметить то, что Сберегательный Банк является единственным банком в России, где вклады населения гарантированны государством. Это безусловно повышает его надежность и в тоже время привлекательность  для вкладчиков.

                 Из описанного зарубежного опыта  интересными к внедрению в Сберегательном Банке являются НАУ и АТС, а также инвестиционные и трастовые счета. Сберегательный Банк мог бы внедрить систему дисконтных карт создав огромную общероссийскую сеть обслуживания из своих многочисленных клиентов. Необходимо рассмотреть систему страхования клиентов банка, здесь Сберегательный Банк обладающий максимальным доверием среди населения мог бы используя сою дочернюю или купив уже раскрученную страховую компанию продавать страховки прямо в отделениях, внедрить систему специальных счетов, владельцу которого будет выплачена страховка при наступлении страхового случая.

                 Из выше сказанного следует,  что, выступая на финансовом  рынке со спросом на кредитные  ресурсы, коммерческие банки должны  не только максимально мобилизовать  имеющиеся в экономической системе сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы серьезные гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у него средств, кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.  В силу неразвитости в России рынка ценных бумаг вклады в банки в течение ближайших лет будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали бы у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка. 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

                  Российская банковская система в настоящей время переживает непростой период. Нестабильность экономической ситуации в стране отражается на деятельности коммерческих банков, выступающих финансовыми посредниками между отдельными субъектами рыночных отношений.

                  Коммерциализация банковской деятельности в России произошла стремительно. Ее темпы не имеют аналога в мировой экономике. Это оказало воздействие на качественный состав банковской системы. Преимущественно в нашей банковской системе представлены малые и средние банки. Рынок банковских ресурсов вошел в стадию формирования и становления одновременно с коммерческой банковской системой. Характер банковских ресурсов в условиях функционирования законодательно оформленной двухуровневой банковской системы принципиально изменился.

                 Создание оптимальной ресурсной базы коммерческого банка является важной составляющей процесса обеспечения заданного уровня ликвидности и прибыльности банковской деятельности. Выбор оптимальной модели ресурсной базы для конкретного банка находится под воздействием внешних (макроэкономических) и внутренних (микроэкономических) факторов. Кроме того, индивидуальная структура банковских ресурсов зависит от степени специализации банка, универсализации осуществляемых банковских операций, специфики деятельности банка, связанной с характерными чертами региона.

                  Особенностью формирования ресурсной базы отечественных коммерческих банков является работа в условиях высокого уровня инфляции. Формирование собственного капитала осуществляется в соответствии с требование Центрального Банка России преодолеть рубеж, достаточный для регистрации нового коммерческого банка. В текущей работе банки руководствуются принципами увеличения размера капитала, однако для большинства банков в силу их малых размеров данная установка выступает как необходимость соответствовать повышающимся требованиям Центрального Банка России. С 1996 года в российской банковской системе законодательно оформлены требования формирования и достаточности банковского капитала в соответствии с международными стандартами, определенными Базельским комитетом в 1988 году. При соблюдении количественных требований Центральный Банк России не вводит требования, касающиеся качественного состава капитала.

                 Рынок обязательств в России формируется под влиянием как национальных особенностей, так и с учетом фактора инфляции. В результате преобладающим для банков является направление формирования портфеля бесплатных обязательств, главным образом, представленных остатками средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций. Оптимальная ресурсная база, адекватная экономической и политической ситуации в России, не может иметь стандартный, не изменяющийся во времени набор разных видов ресурсов. Она должна способствовать соблюдению банками принципов разумного банковского управления, такими как: соблюдение соответствия между активами и пассивами банка по срокам, суммам и, желательно, по отраслям; содействие выполнению принципа «ликвидность - прибыльность».

               Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банка. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банке. Созданию гарантий послужит формирование в России Федерального фонда обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в Законе « О банках и банковской деятельности».

                 Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческого банка и тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.

                  Для привлечения потенциальных клиентов Ревдинскому отделению Уральского банка Сбербанка России необходимо постоянно изучать спрос клиентов на услуги банка, проводить постоянный менеджмент их финансового положения. Обеспечивать высокий уровень обслуживания и благоприятную атмосферу для клиентов. Добиваться оптимального документооборота при проведении платежей. Для укрепления позиций на рынке банковских услуг  для юридических лиц постоянно изучать конкурентную среду, положительный опыт коммерческих банков.

                  Структура привлеченных средств характеризует устойчивость ресурсной базы банка, позволяет предусмотреть потребность в ликвидных средствах для погашения обязательств. На основании структуры источников определяется портфель активов как по срокам, так и по степени риска. Качество и величина привлеченных ресурсов характеризуют способность банка заинтересовать вкладчиков, которые доверяют ему свои средства. Чем стабильнее привлеченные пассивы, тем устойчивее основа для развития активных операций банка, и чем ниже процентные ставки по привлеченным ресурсам, тем больше шансов у банка получить прибыль. Следовательно, достаточно дешевые стабильные пассивы являются необходимым условием ликвидности коммерческого банка, а доверие вкладчиков и кредиторов - своеобразным капиталом, благодаря которому даже в сложных коньюнктурных условиях банк не лишится своей ресурсной базы. В тоже время, необходимая доля собственных средств в пассиве баланса и их структура свидетельствуют об успешности работы банка на данный момент, уровень иммобилизации капитала показывает, какой объем собственных средств может быть вложен в долгосрочные и высокорисковые активы.