Формирование кредитного портфеля коммерческого банка

Условия выдачи ипотечного кредита «Студенческий»

Наименование	Описание
Цель кредитования	Приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке
Валюта кредита	Рубль
Ставка кредита	От 12%
Обеспечение кредита	Приобретаемая квартира
Срок кредита	5-50 лет
Первоначальный взнос		От 10%
Подтверждение статуса студента		Справка из института
Возраст заемщика		От 18 до 25 лет
Регистрация по месту выдачи кредита		Не требуется
Трудовой стаж		Не требуется
Наличие поручителей		Обязателен один поручитель

 

В связи с резкой нехваткой собственных оборотных средств у предприятий возрастает доля кредиторской задолженности. Банки имеют прекрасную возможность увеличения кредитного портфеля за счет предоставления факторинговых услуг.

Факторинг предполагает наличие коммерческого кредита в товарной форме, предоставляемого продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары и оформляемого открытым счетом.

Это разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента; факторинговая компания покупает счета клиентов на условиях оплаты до 90% от фактурированных поставок и оплаты оставшейся части за вычетом процентов за кредит в оговоренные сроки вне зависимости от поступления платежей от должников; факторинг используется, в основном, мелкими и средними предпринимателями.

Открытый счет, если покупатель не предоставляет продавцу долгового обязательства, предполагает риск.

Существуют и развиваются несколько видов факторинговых услуг.

Факторинг конвенционный или широкий - система финансового обслуживания клиентов банками, когда они принимают на себя не только кредитование до возврата долга и получение самого долга, но и бухгалтерское, сбытовое, рекламное, страховое, кредитное обслуживание клиентов. Конвенционный факторинг выступает как система финансового обслуживания клиента, в которую входит бухгалтерский учет, расчеты с поставщиками и покупателями, страхование кредитование. На клиента возлагается лишь производственная функция. Предприятия, использующие форму факторинга, могут не иметь своего подразделения для данной работы, которую берет на себя организатор факторинга. Это помогает уменьшить издержки производства и реализации продукции. При факторинговом обслуживании данного вида используется «дисконтирование фактур», когда организатор факторинга приобретает у своего клиента право на получение денег от покупателей, и тут же зачисляя на счет около 80% стоимости отгрузки, а остальную сумму предоставляет от дебитора. Это, по сути,- кредит под товары отгруженные, за который клиент платит оговоренный процент [10].

Имеет место в практике также факторинг конфиденциальный - факторинг, ограничивающийся учетом фактур, счетов клиента к своим должникам и получением кредита в счет будущей оплаты долга должником. Конфиденциальный факторинг, служит скрытым источником средств для предоставления кредитов. В этом случае контрагенты клиента не осведомлены о кредитовании его продаж факторинговой компанией.

Конфиденциальный факторинг обеспечивает лишь некоторые операции – передача права на получение денежных средств, оплата долгов и др. конфиденциальный факторинг – инструмент обеспечения поставщику кредита под товары отгруженные, а покупателю платежного кредита. При этом клиенты обеспечивают предусмотренную в договоре плату, которая, по сути, выступает процентом за кредит.

Еще имеется факторинг «тихий» - договор между клиентом и фактор - банком, по которому клиент передает последнему копи счетов по заключенным сделкам с партнерами, а банк выплачивает клиенту часть суммы этих счетов немедленно. После получения от партнера всей суммы по сделке клиент рассчитывается с фактор- банком, возвращая ему полученный кредит и проценты. Если партнер клиента не оплачивает счет в установленный срок, клиент уступает свои требования на оплату фактор-банку, который принимает меры к взысканию денег [18].

Факторинговые услуги позволит банку формировать кредитные услуги с более высокими процентными ставками по отношению к средним ставкам.

Одним из эффективных способов кредитования юридических лиц является лизинг.

Лизинг - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. Условно лизинг можно разделить на оперативный и финансовый.

Оперативный лизинг подразумевает передачу в пользование имущества многоразового использования на срок по времени короче его срока службы. Он характеризуется небольшой продолжительностью контракта (до 3 - 5 лет) и неполной амортизацией оборудования за время аренды. После истечения срока оборудование может стать объектом нового лизингового контракта или возвращается арендодателю.

Финансовый лизинг  характеризуется длительным сроком контракта (от 5 до 10 лет) и амортизацией всей или большей части стоимости оборудования. Фактически финансовый лизинг представляет собой форму долгосрочного кредитования покупки. По истечении срока действия финансового лизингового контракта арендатор может вернуть объект аренды, продлить соглашение или заключить новое, а также купить объект лизинга по остаточной стоимости (обычно она носит чисто символический характер).

По объектам сделок лизинг подразделяется на лизинг движимого и недвижимого имущества. При лизинге недвижимости арендодатель строит или покупает недвижимость по поручению арендатора и предоставляет ему использование в коммерческих и производственных целях.

По отношению к арендуемому имуществу можно выделить договор чистого лизинга, когда дополнительные расходы по обслуживанию арендуемого имущества берет на себя арендатор, и договор полного лизинга, по которому арендодатель берет на себя техническое обслуживание и другие расходы, связанные с использованием объекта сделки [22].

Исходя из особенностей организации отношений между заемщиком и сдающим в наем, выделяется прямой лизинг, когда изготовитель или владелец имущества выступает в качестве лица, сдающего его в аренду, и косвенный, при котором сдача в аренду ведется через третье лицо.

По методу финансирования различается срочный лизинг, при котором осуществляется одноразовая аренда, и возобновляемый (револьверный), при котором договор лизинга продолжается по истечении первого срока контракта.

Возвратный лизинг заключается в продаже промышленным предприятием части его собственного имущества лизинговой компании с одновременным подписанием договора об его аренде. В такой операции только два участника: арендатор имущества (бывший владелец) и лизинговая компания (новый владелец). Такая сделка дает возможность предприятию получить денежные средства за счет продажи средств производства, не прекращая их эксплуатацию, и использовать их для новых капитальных вложений. Рентабельность данной операции будет тем выше, чем доходы от новых инвестиций больше суммы арендных платежей. Операции возвратного лизинга вызывают уменьшение баланса предприятия, т. к. они ведут к изменению собственника имущества.

К такой сделке можно прибегать и тогда, когда у предприятия довольно низкий уровень доходов, и, следовательно, оно не может полностью воспользоваться льготами по ускоренной амортизации и налогообложению прибыли. Оно совершает сделку, и лизинговая компания получает его налоговые льготы. В ответ она снижает ставку арендной платы.

Так как часто лизинговой компании не хватает собственных средств для осуществления лизинговых операций, то она может привлекать их. Такая операция получила название лизинга с дополнительным привлечением средств.

Неоспоримым преимуществом лизинговых операций для банка – это обеспеченность лизинговых операций движимым или недвижимым имуществом [52].

Доля потребительского кредитования в ноябрьском подразделении № 8402 ОАО «Сбербанк России» находится на недопустимом низком уровне.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования в Тюменской области:

1. постепенное снижение процентных ствавок после экономического кризиса;
2. насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
3. рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);
4. рост финансовой грамотности заемщиков;
5. применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
6. сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
7. сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля;
8. увеличение предложения банками мини-кредитов для населения.

Стратегией ноябрьского подразделения № 8402 ОАО «Сбербанк России» до 2015 гг является рост доли рынка потребительского кредитования, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии банку стоит проводить взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг.

Существующие и предлагаемые условия потребительских кредитов, выдаваемых ноябрьским подразделением № 8402 ОАО «Сбербанк России» представлены в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2

Условия выдачи потребительских кредитов

Наименование	Существующие условия	Предлагаемые условия
Цель кредитования	Конечное потребление	Конечное потребление
Валюта кредита	Рубль	Рубль
Ставка кредита	От 17 до 26%	От 17 до 26%
Срок кредита	До 5 лет	До 7 лет
Сумма кредита	От 50 000 до 3 000 000 руб.	От 50 000 до 3 000 000 руб.
Подтверждение  дохода	Справка 2-НДФЛ	Справка 2-НДФЛ
Возраст заемщика	От 21 до 65 лет	От 18 до 65 лет
Регистрация по месту выдачи кредита	Постоянная регистрация	Постоянная регистрация
Трудовой стаж	Не менее 1 года	Не менее 6 месяцев
Наличие поручителей	Не требуется	Не требуется

 

Также одним из способов продвижения потребительского кредитования – это распространение кредитных карт. Ноябрьское подразделение № 8402 ОАО «Сбербанк России» распространяет 10 видов кредитных карт. В соотвтествие с условиями распространения кредитной карты лимит кредитования может достигать 6 00 000 руб., а процентная ставка – от 25%.

Распространение кредитных карт будет способствовать росту средней кредитной процентной ставки.

Для достижения результатов по намечаемым мероприятиям необходим компалекс мер по совершенствованию системы работы с клиентами.

Увеличить долю банка во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг помогают следующие конкурентные преимущества ноябрьского подразделения № 8402 ОАО «Сбербанк России»:

1. широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;
2. значительная сеть дополнительных офисов;
3. постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;
4. развитие сети розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж;
5. оптимальный набор документов для получения кредита;
6. возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;
7. отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов;
8. широкая банкоматная сеть;
9. хорошая репутация банка.

Резервы и сформулированные мероприятия по повышению эффективности кредитной политики  представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Резервы и предлагаемые мероприятия

Резерв		Мероприятие		Ресурсоемкость		Результат
Совершенствование оценки кредитоспособности		Дополнительный анализ нефинансовых показателей		Дополнительных вложений не требуется		Снижение просроченной задолженности
Развитие ипотеки	Внедрение ипотечного кредита «Студенческий»		Годовые расходы на рекламу в размере 360 тыс.руб.		Увеличение ипотечных кредитов
Развитие факторинговых операций	Распространение информации о преимуществах факторинга среди клиентов		Годовые расходы на специалиста в размере 643 тыс.руб.		Рост факторинговых операций
Развитие лизинга	Реклама лизинговых мероприятий		Годовые расходы на рекламу в размере 240 тыс.руб.		Увеличение лизинговых операций
Потребительское кредитование	Увеличение сроков погашения кредита с 5 до 7 лет, снижение минимального возраста с 21 до 18 лет, трудового стажа с 1 года до 6 месяцев		Дополнительных вложений не требуется		Значительное увеличение потребительского кредитования
Совершенствование системы работы с клиентами	Использование конкурентных преимуществ		Дополнительных вложений не требуется		Увеличение конкурентоспособности банка на рынке кредитов