Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка

• Комплексная защита Карты

Программа предоставляет страховую защиту в случае незаконного использования  Вашей карты Ситибанка, а также  возмещение расходов, связанных с  восстановлением документов, ключей и незаконным использованием мобильного телефона в случае их утраты вместе с картой Ситибанка.

• Страховая программа для держателей кредитных карт World MasterCard^®

Программа страхования предназначена для  защиты от возможных рисков, связанных  с путешествием за рубеж, даёт максимальный уровень комфорта и безопасности, и доступна только для держателей кредитных карт World MasterCard.           Клиентам Ситибанка доступен широкий выбор страховых продуктов, предлагаемых ведущими страховыми компаниями: ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (CIV Life), Alico (AIG до июля 2009 г.), Страховая компания Чартис" (ЗАО "Чартис", до 03 августа 2009 года ЗАО "АИГ Страховая и перестраховочная компания"), ОАО «РОСНО», ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»  

Глава 3. Банковские риски и их минимизация

        В России, как, впрочем, и в других станах, особую остроту имеет проблема распознавания, оценки и регулирования банковских рисков. Среди многих банковских рисков кредитный риск имеет важнейшее значение, т.к. именно он чаще всего возникает при кредитовании физических лиц.  

 
 

Рис.1. Структура банковских рисков 

      Всю совокупность наиболее важных банковских рисков можно  распределить  на  пять категорий  (рис. 8):

• кредитный риск (риск неплатежа по ссудам);
• риск ликвидности;
• риск, связанный с изменением процентных ставок;
• рыночный риск;
• риск неплатежеспособности (или банкротства).

      Кредитные риски — опасность неуплаты заемщиком – физическим лицом, основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Процентный риск - опасность потерь коммерческими банками в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.

      Рост  рыночной ставки процента ведет к  понижению курсовой стоимости ценных бумаг, особенно облигаций с фиксированным процентом. При повышении процента может начаться также массовый сброс ценных бумаг, эмитированных под более низкие фиксированные проценты и, по условиям выпуска, досрочно принимаемых обратно эмитентом. Процентный риск несет инвестор, вложивший средства в среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги с фиксированным процентом при текущем повышении среднерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем. Иными словами, инвестор мог бы получить прирост доходов за счет повышения процента, но не может высвободить свои средства, вложенные на указанных выше условиях.

      Риск  ликвидности состоит в возможности  возникновения  дефицита  денег  для того, чтобы  обеспечить  возврат  депозитов,  выдачу  кредитов.  Другими словами,  риск  ликвидности  –  это  изменение  чистого  дохода  и  рыночной стоимости акций, вызванное затруднениями банка  получить  наличные  денежные средства по умеренной цене, либо путем продажи  активов,  либо  путем  новых заимствований. Риск  ликвидности  может  быть  очень  высок,  если  банк  не спрогнозирует возрастание спроса на новые ссуды или массовый  отток  средств со счетов.

      Другим  фактором, влияющим на  уровень  процентного  риска,  является отношение числа  незастрахованных депозитов к совокупным депозитам.

      Существенное  влияние на эффективность банковской деятельности оказывает рыночный риск, который в значительной  мере  обусловлен  качеством управления портфельными инвестициями, а в конечном счете  конъюнктурой  на фондовом  рынке. Суть рыночного риска состоит в том,  что при росте процентных ставок рыночная стоимость ценных бумаг с фиксированным доходом и кредитов под фиксированный процент  уменьшается, и банки несут большие потери.

      В механизме управления банковскими  рисками важное место занимает риск неплатежеспособности, или банкротства. Риск  неплатежеспособности может возникнуть в силу ряда причин, среди которых  главной  является  не возврат кредитов физическими лицами. Задолженность по ссудам приводит к  тому, что банк не может в полной мере выполнять  свои  обязательства.  Тогда  он  начинает  предлагать более высокие проценты по своим долговым обязательствам для того, чтобы привлечь необходимые ресурсы.

      При выдаче кредитов физическим лицам может  возникать риск возникновения просроченной задолженности. Причиной возникновения просроченной задолженности может служить отсутствие в момент погашения средств на корреспондентском счете обслуживающего банка.

      Кредитный риск зависит от воздействия множества  факторов, которые необходимо учитывать  при его оценке и прогнозировании.

      В ЗАО КБ «Ситибанк» действует система контроля, мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

      Цель  управления рисками, как составной  части процесса управления Банком –  обеспечение устойчивого развития Банка в рамках реализации стратегического  плана.

      К основным задачам управления рисками относятся:

• оптимизация соотношения риск/доходность по всем направлениям деятельности;
• минимизация потерь Банка при реализации неблагоприятных для Банка событий;
• снижение величины отклонения фактического финансового результата Банка от запланированного.

      Рассмотрим  основные принципы управления рисками, действующими в ЗАО КБ «Ситибанк».

      Процесс управления рисками затрагивает  каждого сотрудника Банка Принятие решений о проведении любой банковской операции производится только после  всестороннего анализа рисков, возникающих  в результате такой операции. Сотрудники Банка, совершающие операции, подверженные рискам, осведомлены о риске операций и осуществляют идентификацию, анализ и оценку рисков перед совершением операций. В Банке действуют нормативные документы, регламентирующие порядок соверше-ния всех операций, подверженных рискам. Проведение новых банковских операций при отсутствии нормативных документов или соответствующих решений коллегиальных органов, регламентирующих порядок их совершения, не допускается.

      Процесс управления рисками строится на основе использования современных информационных технологий. В Банке применяются информационные системы, позволяющие своевременно идентифицировать, анализировать, оценивать, управлять и контролировать риски.

      Банк  постоянно совершенствует все элементы управления рисками, включая информационные системы, процедуры и технологии с учетом стратегических задач, изменений во внешней среде, нововведений в мировой практике управления рисками.

      В ЗАО КБ «Ситибанк» выделяет следующие этапы процесса управления рисками:

      1. Идентификация всех основных рисков, возникающих в деятельности Банка;

      2. Анализ идентифицированных рисков  и их оценка, расчет совокупных  рисков;

      3. Принятие решения о проведении  или не проведении операций, подверженных  риску, ограничение идентифицированных рисков, формирование резервов на возможные потери;

      4. Контроль соблюдения установленных  процедур управления рисками  и ограничений уровня принимаемых  рисков;

      5. Постоянный мониторинг и оптимизация  установленных ограничений с  учетом оценки результатов деятельности Банка, связанных с принятием определенного вида риска.

      Ситибанк определяет следующие существенные виды рисков: кредитный риск, рыночный риск, риск ликвидности, операционный риск. Перечень существенных видов риска может быть расширен.

      Подводя итог, следует отметить, что были рассмотрены все виды банковских рисков, которые имеют непосредственное влияние на банковские риски при работе с физическими лицами, а также рассмотрены существующие процедуры управления и минимизации рисков, действующие в ЗАО КБ «Ситибанк». 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     ЗАО КБ "Ситибанк" начал свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также первым представив Ситибанк в СНГ. Сегодня ЗАО КБ "Ситибанк" – один из ведущих российских банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге и обслуживающий более 1200 корпоративных клиентов. В настоящий момент дочерние банки Ситибанка открыты в трех странах СНГ - в России, на Украине и в Казахстане.     ЗАО КБ "Ситибанк" является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно-кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. Клиентская база – от дочерних российских структур крупнейших мировых корпораций до ведущих компаний и финансовых учреждений России – отражает разнообразие спроса на современные электронные расчетные услуги банка, при этом каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга.         ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: пакеты банковских услуг, потребительские кредиты, кредитные карты, банковские продукты и депозиты, инвестиционные продукты, страховые продукты.            В ЗАО КБ «Ситибанк» осуществляются следующие операции по обслуживанию физических лиц: валютообменные операции; депозитные операции; кредитные операции; торговое финансирование и документарные операции; инвестиции и ценные бумаги; другие операции.    В курсовой работе рассмотрены все виды банковских рисков, которые имеют непосредственное влияние на банковские риски при работе с физическими лицами, а также рассмотрены существующие процедуры управления и минимизации рисков, действующие в ЗАО КБ «Ситибанк».

      В целом в курсовой работе достигнуты следующие результаты:

• изучены сущность и виды операций по обслуживанию клиентов;
• рассмотрено нормативно-правовое регулирование банковской деятельности  по обслуживанию клиентов;
• проанализированы все виды банковских услуг, предоставляемые ЗАО КБ «Ситибанк» и дана их характеристика;
• исследован порядок предоставления банковских продуктов и услуг;
• рассмотрены существующие банковские риски и предложены способы их минимизации.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.10.2008г.)
3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 13.05.2008г.)
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 15.01.2008г.)
5. Федеральный закон от 10.12.2003г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22.02.2008г.)
6. Федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.10.2008г.)
7. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872 – 1 «О залоге» (в ред. от 19.07.2007г.)
8. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 № 222-П (ред. от 22.01.2008).
9. Банковское дело. Бабичева Ю.А, Справочное пособие.-М.: Экономика, 2004.-396с.
10. Банковское дело. Белоглазова Г.Н. -Спб.: Питер, 2008.-400с.
11. Банковское дело. Занимательно о сложном. Ермаков С.Л. -М.: Вершина, 2008.-288с.
12. Банковское дело. Жарковская Е.П. -М: Омега-Л, 2008.-480с.
13. Банковское законодательство, ред. Жуков Е.Ф. – М.: ЮНИТИ – 2009.-303с.
14. Банки и банковские операции, ред. Жуков Е.Ф. -М.:  Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006.-388с.
15. Банковский менеджмент, ред. Жуков Е.Ф. Юнити-Дана,2009.-255с.
16. Управление банковским кредитным риском. Кабушкин С.Н. -М.: Новое знание, 2007.
17. Банковское дело. Колесников В.И. -М.: "Финансы и статистика" 2006.-345с.
18. Банковское дело, ред. Лаврушин О.И. -М.: ЮНИТИ, 2008.-768с.
19. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения.-М. Ларичев В. Д.: ЮНИТИ, 2007.-224с.
20. Основы банковского дела в Российской Федерации. Семенюта О.Г. Учебное пособие.-М.: Феникс, 2006.-446с.
21. Компьютеризация банковской деятельности. Суворова В.И. -М.:  Финанстатинформ, 2006.-304с.
22. Расчетные и кассовые услуги банка. Тавасиев А.М. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-232с.
23. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности. Титоренко Г.А. – М.: ЮНИТИ - 2007.-400с.
24. «Внутренний контроль в кредитной организации», журнал 4`2009.
25. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», журнал 6`2009.