Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

физические  лица как клиенты  коммерческого банка: осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка 

Курсовая  работа

Студентки 3-го курса заочного отделения, индивидуальный поток

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц..5

Глава 2. Современное состояние рынка банковских продуктов и услуг (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)………………………………………………….10

2.1. Краткая история ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………………….10

2.2. Пакет банковских услуг CitiOne…………………………………………...11

2.3. Потребительский  кредит ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………...14

2.4. Кредитная  карта ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………………….17

2.5. Банковские продукты и депозиты………………………………………….20

2.6. Инвестиционные  продукты………………………………………………25

   2.6.1. Паевые фонды, работающие  н а российском рынке………………29

2.7. Страховые продукты………………………………………………………..31

Глава 3. Банковские риски и их минимизация………………………………...33

Заключение……………………………………………………………………….38

Список  литературы………………………………………………………………40

Приложения 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Банки, являясь неотъемлемой составной  частью любой экономической системы, представляют собой институты социального  значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение баланса интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.

      Функциональная  роль банков в сферах производства и обращения проявляется в  комплексе оказываемых ими разнообразных  услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.

      В современных условиях развитие банковского  сервиса на потребительском рынке  неразрывно связано с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также с выбором инструментов, повышающих востребованность розничных банковских услуг. Обеспечение массового потока индивидуальных потребителей банковских услуг при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции требует создания привлекательной для населения и простой в использовании модели ритейла. Рост реальных доходов населения создал предпосылки к увеличению доли розничных банковских услуг, но банковский сектор России испытывает трудности с внедрением новых стандартов розничного сервиса.

      Сложные экономические условия, связанные  с мировым финансовым кризисом, а  именно: недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий, кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица), низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»),  снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц,  значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия), повышенные колебания курсов всех валют привели к необходимости введения изменений Кредитной политики Сбербанка России.

     Целью написания курсовой работы является оценка эффективности предоставляемых услуг физическим лицам (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»). В работе описаны все виды продуктов и услуг, доступные физическим лицам, а также порядок осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

     Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем¹.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

    Для того, чтобы проанализировать теоретические  основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

    Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных  экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п.  Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

    Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита². Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

• возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по    фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;
• возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой;
• возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;
• указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

    Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, берущий  кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

    Принцип возвратности кредита заключается  в том, что по окончании срока  кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

    Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась.

    Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие  т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо.

    Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров  не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

     Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

     С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные  денежные ресурсы предприятий и  населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

     Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

     Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает³. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.

     Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

     Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность. 
 
 
 
 
 

      Глава 2. Современное состояние  рынка банковских продуктов и услуг (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)