Физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка

• надежное средство оплаты товаров и услуг
• без внесения собственных средств
• без предоставления залога и поручительств
• круглосуточное банковское обслуживание
• кредитная линия до 600000 рублей
• льготный период кредитования – до 50 дней!
• оплата покупок в рассрочку
• страхование риска неоплаты задолженности
• Скидки до 20% в магазинах-партнерах Ситибанка
• Оплата товаров и услуг в рассрочку до 3-х лет

А также:

• кредитную карту Ситибанка удобно использовать в путешествиях, она избавляет от проблем с обменом наличных
• кредитная карта Ситибанка может быть использована для оплаты покупок в Интернете
• карта выступает также удобным средством бронирования гостиниц (т.е. блокируется сумма средств банка, а не собственных средств)
• на карту распространяются все дисконтные программы партнеров Ситибанка со скидками до 20%
• кредитная карта - возможность использования револьверной кредитной линии бесконечно

Кредитную карту Ситибанка может получить гражданин:

• в возрасте от 22 до 60 лет;
• проживающий и работающий в Москве или ближайшем Подмосковье, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, Екатеринбурге, Самаре, Ростове-на-Дону, Уфе, Волгограде, Новосибирске, Казани, Нижнем Новгороде;
• имеющий подтвержденный ежемесячный доход не менее 9 000 рублей.

     Ситибанк  предоставляет своим клиентам Льготный Период Кредитования. Держатели кредитных карт Ситибанка могут использовать кредитную линию бесплатно, в течение определенного периода времени. Миллионы людей во всем мире уже используют кредитные карты Ситибанка с Льготным Периодом Кредитования не только в качестве бесплатного кредита, но и как удобное и безопасное средство повседневных расчетов. Клиенты просто тратят деньги банка, ежемесячно погашая всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке и не платят проценты. Продолжительность Льготного периода зависит от даты совершения покупки и составляет максимум 50 дней.  

     

 

     

      Схема 1. Принцип работы Льготного периода кредитования 

 Пример: 1 января клиент покупает холодильник стоимостью 10 000 рублей с использованием кредитной карты Ситибанка. В конце января получает ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма задолженности (т.е. 10 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля). Если до 20 февраля клиент погашаете полную сумму задолженности, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда клиент совершил покупку. Если клиент не погашает полную сумму задолженности до срока, указанного в ежемесячной выписке, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения⁶.

2.5. Банковские продукты и депозиты

     Банковские  продукты удовлетворяют следующие  потребности клиентов:

• управление собственными средствами;

• наличные и безналичные расчеты;

• доступ к собственным средствам через  различные каналы;

• удаленное  управление собственными средствами;

• накопление сбережений в рублях и иностранной  валюте;

• персональные финансовые консультации;

• возможность  приобретения страховых продуктов;

• доступ к банковским услугам за границей; 
 

Таблица 1. Банковские продукты

 
 

     Текущие счета – счета, предназначенные  для управления собственными средствами. Среди текущих счетов выбирается один основной, к которому есть непосредственный доступ с POS -терминалов для оплаты товаров и услуг и в любых банкоматах, работающих с платежными системами MasterCard или Visa (соответственно).

Операции  по текущим счетам:

• снятие наличных

• внесение наличных

• переводы

• оплата товаров и услуг пластиковой  картой.

     Сберегательные  счета – счета, предназначенные для аккумулирования и надежного хранения основных средств. На всю находящуюся на них сумму ежедневно начисляются проценты. Сумма начисленных процентов зачисляются в последний день месяца за каждый день нахождения средств на сберегательном счете.

     Операции  по сберегательным счетам:

- Снятие наличных (через АТМ и отделения Ситибанка)

- Внесение  наличных (через АТМ и отделения  Ситибанка)

- Переводы (между собственными счетами Клиента в рублях и в иностранной валюте; третьим лицам на территории РФ только в рублях).

Оплата  товаров и услуг пластиковой  картой со сберегательного счета  невозможна.

     Прогрессивный сберегательный счет дополняет пакет CitiOne и ориентирован на людей, стремящихся к долгосрочным накоплениям. Доходность по счету зависит от остатка на счете. Сумма остатка на счете делится на сегменты (см.таблицу 2). Каждый сегмент имеет свою процентную ставку, которая начисляется только на ту часть суммы, которая находится в рамках этого сегмента. 

Таблица 2. Прогрессивный сберегательный счет

 

Пример  начисления процентов:

     Допустим, CitiOne клиент размещает RUR 1 654 000 на Прогрессивный сберегательный счет CitiOne в рублях. Для начисления % эта сумма делится на сегменты со следующей последовательностью:

1-й сегмент  RUR 30,000; (т.е. Сегмент от 0 до 30 тыс., база для начисления процентов  30тыс., ставка 0,01%);

2-й сегмент  RUR 270000; (т.е. Сегмент от 30 до 300 тыс., база для начисления процентов  270тыс., ставка 2%);

3-й сегмент  RUR 1200,000; (т.е. Сегмент от 300тыс.  до 1,5 млн., база для начисления процентов 1200,000, ставка 3%)

4-й сегмент  RUR 154000; (т.е. Сегмент от 1,5 млн. и более, в данном случае остаток от 1654,000 после сегментирования; база для начисления процентов 154тыс., ставка 5%)

     Процентные ставки Прогрессивного сберегательного счета для клиентов CitiOne:

 

     Преимущества:

Сохраняет все характеристики обычного сберегательного счета, такие как:

• Неограниченный доступ к средствам в любой  момент времени с помощью Citibank Online, банкоматов, CitiPhone

• Простота управления счетом

Кроме того он имеет ряд дополнительных преимуществ:

• Нарастающая  доходность в зависимости от остатка  на счете

• Возможностью удобного накопления на долгосрочные цели путем использования инструкции автоматического регулярного перевода на него средств с других счетов в Ситибанке.

     Срочные депозиты – продукты, предназначенные  для безрискового вложения средств  Клиента на фиксированный срок с фиксированной доходностью. Проценты на всю сумму депозита начисляются только по истечении установленного срока. Минимальная сумма для депозитов Ситибанка: 500 USD, 500 EUR, 15’000 RUR. Стандартные cроки депозитов: 1, 3, 6, 9 месяцев, 1 год, 1,5 года, 2 года. После окончания срока депозита, основная сумма депозита вместе с начисленными % перечисляется на счет, с которого были переведены деньги в момент открытия депозита. В случае досрочного расторжения проценты на сумму начисляются по ставке 0,05% годовых. Разместить депозит можно через CitiPhone, Citibank on-line или через отделение Ситибанка. Клиент может разместить сколько угодно депозитов в каждой из 3-х валют. Внести Депозит можно путем внутреннего перевода средств со сберегательных или текущих счетов в Ситибанке. Датой размещения Депозита считается день, следующий за днём списания денежных средств со счёта Клиента в Ситибанке. Ситибанк не принимает в депозит средства, поступающие от Клиента в депозит на имя третьих лиц, и средства, поступающие от третьих лиц в депозит на имя Клиента⁷.

2.6. Инвестиционные продукты

     Комплексные продукты Ситибанка — привлекательное предложение, объединяющее преимущества различных финансовых инструментов — срочных депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни. У клиентов есть возможность комбинировать различные банковские продукты, чтобы наиболее эффективно использовать свои средства и сформировать целевые накопления с оптимальным соотношением выгоды и надежности, а также диверсифицировать свои вложения по срокам, валютам, целям.                      
 

     Комплексные программы с инвестиционными продуктами