Договор банковского счета

На практике у клиентов возникает порой некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов». 9

Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк – юридическое лицо».

Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительство и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на основании доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков.

Рассматривая вопрос о субъектах договора банковского счета, необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК при заключении договора банковского счета счет в банке может открываться не только клиентом, но и лицом им указанным.

Лаконичность данной нормы вызывает немало вопросов, ответов на которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. В первую очередь это касается того, является ли данное лицо субъектом гражданского права вообще, или здесь речь может идти и о филиале и представительстве. Кроме того, не совсем понятно, означает ли это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится ей вовсе.

Заключение договора банковского счета Регламентация процесса заключения договора банковского счета установлен статьей 846 ГК РФ. Однако непосредственно порядок заключения договора в данной статье не установлен. Соответственно этот порядок регулируется прежде всего статьей 28 ГК, которая посвящена заключению договора., а также специальными банковскими нормативными актами.

Договора банковского счета может заключаться двумя способами: путем подписания единого документа и посредством обмена документами. Между тем в силу молчания закона относительно формы договора и согласно статям 158-162 ГК РФ заключение договора банковского счета в устной форме не влечет его недействительности. Последнее, однако, не представляет собой распространенного явления. Напротив, в последнее время на практике в значительно большей степени принято оформление отношений клиента с банком пот расчетному и кассовому обслуживанию путем подписания одного документа, регламентирующего права и обязанности сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Установление нормативными актами обязанности клиента предоставлять определенные документы (учредительные документы, карточки с образцами подписей и др.) дало, как можно предположить, отдельным авторам основания для отнесения договора банковского счета к условным сделкам.

Однако такая оценка названных условий договора банковского счета вызывает следующие возражения.

Открытие клиенту счета представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена уже заключенным договором и должна следовать сразу же после его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать в этом. Соответственно нарушение банком своего обязательства позволяет говорить о возможности применения к нему ответственности, установленной законом и договором, а также о возможности защиты клиентом нарушенного права на открытие счета, в том числе посредством предъявления иска о понуждении.

Наличие в договоре банковского счета условия, согласно которого счет открывается только после представления соответствующих документов, можно расценить как оговорку о встречном исполнении обязательства (статья 328 ГК РФ). Иными словами, банк обязан исполнить свое обязательство только после того, как другая сторона (клиент) исполнит свое обязательство – представит необходимые для открытия счета документы.

Если же банк не включил в договор такое условие, в клиент не представил необходимых для открытия счета документов, то можно, как представляется, говорить о применении статьи 406 ГК, согласно которой кредитор считается просрочившим, если он, в частности, не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором или вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Несмотря на то, что проблема непредставления клиентом необходимых документов для открытия счета может быть с относительным успехом решена посредством обращения к общим нормам ГК, в будущем пункт 1 статьи 846 ГК следовало бы дополнить указанием на то, что счет в банке открывается не только на условиях, согласованных сторонами, но и на условиях, предусмотренных законом, иными правовыми актами и банковскими правилами.

 

4. Ответственность банка по договору банковского счета

Правовая природа банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента. Кроме того, можно говорить о том, что отдельные обязанности банка являются основными, а некоторые – вспомогательными. Это деление имеет сугубо методологическое значение, поскольку юридически все обязанности банка и клиента имеют одинаковую юридическую силу.

Из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетно, то есть отсылочным образом.

К основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета.

Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 1 статьи 841 ГК РФ) 10, открытие банковского счета безусловно следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной.

Другие операции банка по счету и иные обязательства можно отнести к дополнительным и не основным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязательств.

В литературе предлагается другая классификация обязанностей банка, когда их не делят на основные и дополнительные, а указывают лишь основную обязанность – осуществление расчетно-кассового обслуживания, в которую включаются зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег, а также выдача клиенту выписок об операциях по счету.

 

5. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами

Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.

Современная отечественная литература, затрагивающая вопросы банковского счета, в подавляющем большинстве указывает на то, что банк обязан гарантировать право клиента распоряжаться своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.

Скорее всего, эта норма ГК РФ (пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.

Фактически данные гарантии можно разделить на две группы:

- общие нормы  об исполнении обязательств и ответственности за их неисполнение

- специальные правила о расчетах  и непосредственно о банковском  счете, которые и гарантируют  право клиента на беспрепятственное  распоряжение денежными средствами. Это – нормы о сроках исполнения  поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие. Ко второму блоку гарантий следовало бы отнести специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности. Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие.

 

6. Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств

 

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Появление этой нормы в ГК РФ, которая впервые была установлена в гражданском праве на законодательном уровне Основами гражданского законодательства союза ССР, обусловлено тем, что ранее действующее советское законодательство наделяло Госбанк СССР и другие банки контрольными функциями довольно широкого спектра, чем государственные банки активно пользовались, зачастую вмешиваясь в хозяйственную деятельность организаций. В условиях тотальной государственной собственности в народном хозяйстве такое положение дел не было удивительным, ибо государство являлось как бы собственником как имущества организаций, так и банка.

Произошедшие изменения в политике и экономике в корне изменили существовавшую ранее ситуацию, так что банки и их клиенты стали равноправными партнерами в гражданском обороте и не находятся в подчинении друг друга. Здесь, как и во всех гражданских правоотношениях, действует принцип равенства участников указанных отношений( п.1 ст.1 ГК)

При этом необходимо оговориться, что в пункте 3 статьи 845 ГК РФ содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права распоряжаться денежными средствами могут осуществляться банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Если же договор банковского счета не содержит этих условий, то такие действия банка будут оправданы лишь при наличии нормы закона, придающей ему такое право.

 

7. Обязанность банка открыть счет

 

Кроме того, что банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка из договора банковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными банка и выданным разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК РФ).

Необходимо отметить, что современному банковскому делу и соответственно банковскому праву известны счета различных видов, которые классифицируются по различным основаниям: по объекту, субъекту, кругу производимых операций и другим факторам.

Юристами отмечается, что независимо, от того какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным.

Важным обстоятельством является и тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой сет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета.

После заключения договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК РФ должно быть исполнено в разумный срок.

 

8. Обязанности банка совершать определенные операции по счету

 

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что, прежде всего, указанные операции предусмотрены и в самом ГК РФ, в различных статьях.

Применительно к расчетному счету речь, прежде всего, идет о главе 46 ГК РФ (расчеты).

Следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты проводятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций следует отнести действия, связанные с расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо.

К тому же, с учетом положений статьи 846 ГК РФ банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им услуг для счетов данного вида.

В статье 848 ГК РФ сказано, что банк обязан, в частности, совершать те операции, которые предусмотрены применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 1.6 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации за нарушение правил совершения расчетных операций банки, предприятия, учреждения и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.