Договор банковского счета

В последнее время в судебной практике возник вопрос об оценке правоотношений клиента и банка, когда у последнего отозвана лицензия. Отзыв лицензии у банка влечет за собой невозможность осуществлять банковскую деятельность, но не означает ликвидацию этого лица, ибо согласно п. 8 статьи 63 ГК РФ юридическое лицо считается прекратившим свое существование после внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц, чего в данном случае не происходит. В результате мы имеем дело с таким субъектом гражданского права, который, обладая правоспособностью, являясь при этом именно банком, не имеет возможности приобретать права и обязанности своими действиями в области банковской деятельности.

Последствия отзыва у банка лицензии в отношении договоров банка были частично разрешены одним из последних изменений Закона о банковской деятельности. Эти изменения, в частности, изложили в новой редакции часть четвертую статьи 20 упомянутого закона. Здесь, в частности, сказано, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим.

Однако с момента отзыва лицензии у банка его клиенты по договору банковского счета не могут получить остаток по счету вплоть до создания ликвидационной комиссии, которая будет распределять имеющиеся у банка суммы. Если же будет возбуждено дело о банкротстве банка, такие выплаты в соответствующей очередности будут производить конкурсный управляющий в рамках конкурсного производства.

С момента отзыва лицензии прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации. Таким образом, клиент может рассчитывать лишь на ту неустойку, которая была исчислена до момента отзыва лицензии.

Заключение В заключение данной курсовой работы необходимо отметить, что как действующее законодательство РФ, так и соответствующие правоотношения по договору банковского счета находятся, в настоящее время, на стадии становления.

Принятие второй части Гражданского Кодекса РФ позволило более четко сформулировать понятия договора банковского счета, его правовой природы, которые длительное время были предметом научных дискуссий в гражданском праве.

Приходится констатировать тот факт, что в современной отечественной науке гражданского права нет единой концепции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые доказывают, что предмет договора банковского счета - это денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Другие по-иному подходят к этому вопросу, полагая, что предметом договора банковского счета является открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание услуг, связанных с этими операциями.

Поскольку правовая природа договора банковского счета его предмет предопределяют его субъектный состав, в научной литературе имеются различные точки зрения ряда авторов относительно субъектного состава договора банковского счета.

В работе была подробно рассмотрена процедура заключения договора банковского счета, который, как уже указывалось в рамках данной курсовой работы, может заключаться двумя способами: путем подписания единого документа или посредством обмена документами.

Анализ норм действующего законодательства позволил провести классификацию обязанностей, вытекающих из договора банковского счета, а также дать характеристику основным из них.

В конце второй главы курсовой работы подробно освещена процедура прекращения и изменения договора банковского счета, регулируемая как общими правилами о расторжении договора (глава 29), так и специальными – статья 859 ГК РФ.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что все более усложняющиеся отношения как в этой области деловой жизни, так и во всех других, будут приводить к возникновению все большего числа вопросов относительно использования в юридической практике договора банковского счета, необходимости более детального нормативного регулирования. Все это требует проведения более тщательного анализа действующего законодательства, научных разработок и изучения судебной практики применения договоров банковского счета.

1 Сарбаш С.В.  Договор  банковского счета. – М.: Статут, 2009. – С. 6

2 Гражданское право. В 2 т. Т. 2 Учебник/ Под ред  Е.А. Суханова, 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2014. –– С. 327

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015) // СПС КонсультантПлюс

4 Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2009 – С. 455

5 Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред .  О.Н. Садиков. М., Юрист, 2010.- С. 438

6 Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2009 – С. 456

7 Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие . – М.: 2011.  – С. 87

8 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015) // СПС КонсультантПлюс

9 Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб, 2012. - С. 318

10 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.01.2015) // СПС КонсультантПлюс

11 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). – М.1996. – С. 427