Депозиты физических лиц

       После кризиса 17 августа 1998г. вопрос страхования  депозитов встал ещё более  остро. Однако его решение было принято  лишь в рамках антикризисных мер  государства. Так, Центральный Банк РФ разработал порядок принятия Сберегательным банком обязательств коммерческих банков по вкладам населения, предусматривающий перевод вкладов в рублях и вкладов в иностранной валюте, пересчитанных в рубли по курсу Банка России, действовавшему на 1 сентября 1998г. Иные обязательства коммерческих банков, в том числе по ценным бумагам, и обязательства перед юридическими лицами не применялись. Данный порядок распространялся на вклады тех вкладчиков, которые выразили на заключение договора с собственниками.

 

    Депозитная  политика банка связана с инфляционными  процессами, так как они снижают  заинтересованность хозяйств и населения  в накоплении средств, а с другой повышают нормы обязательных резервов для банка и приводит к резкому  сокращению объема кредитных ресурсов банка. Данное обстоятельство заставляет изменять депозитную политику по средствам их диверсификации.

    Депозит носит обязательный характер, так  как  сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием  расчетного счета в течении согласованного с банком срока. Множество депозитов способно создать для банка ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйствований. Важным средством конкурентной борьбы за привлечение средств в депозиты является разнообразие процентной политики. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам банку необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в данный банк.

    Наряду  с ведением депозитных счетов банки  используют и другие методы мобилизации  – это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными  западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Заключение

 

      Деятельность  банков, их роль на денежном рынке определяется объёмами имеющихся у банков ресурсов, проводимыми операциями по их размещению.

      Основным  направлением конкурентной борьбы  между банками является борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков. Среди множества банков одним из самых доступных, привлекательных стал Сберегательный банк России, который стремится быть «домашним» банком для частных вкладчиков и воспринимается как банк народный, и это неудивительно – почти у каждого физического лица имеется сберегательная книжка Сбербанка. Это в большей степени связано с привлечением вкладов физических лиц. Сбербанк – единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную гарантию сохранности вкладов населения согласно статьи 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

      Основная  функция Сбербанка – сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения  во вклады.

      Проблема  «сбережений»  напрямую связана  с ликвидностью. Ликвидность для частных вкладчиков представляет собой лёгкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги с тем, чтобы их тратить. Под термином « ликвидность» для коммерческого банка понимается способность банка выполнять обязательства перед владельцами денежных средств, составляющих ресурсы банка (главным образом по возврату привлечённых вкладов).

      Сущность  текущего управления заключается в  оценке потребности банка в ликвидных  средствах на определённые дни и  возможных поступлений денежных средств, за счёт которых может быть сформирован ликвидный резерв.

 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

      1.О  банках и банковской деятельности: Закон РФ от 02.12.1990 года № 395-1 (в редакции от 08.07.1999 года).

      2.О  Центральном банке Российской  Федерации (Банка России): Закон РФ от 02.12.1990 года № 394-1 ( в редакции  от 08.07.1999 года)

      3.Порядок  совершения учреждениями Сберегательного  банка Российской федерации операций  по вкладам населения (с изменениями,  внесёнными до 1 января 1996 года): Инструкция № 1-Р от 30,06,92 года.

      4.Бабичева  Ю.А. Банковское дело: Справочное  пособие. - М.:Экономика,1994.

      5.Долан  Э.ДЖ.и др. Деньги, банковское дело  и денежно-кредитная политика. С  Пб.: - Санкт-Петербург оркестр, 1994.

      6.Колесников  В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика,1997.

      7.Лаврушин  О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998.

      8.Лаврушин  О.И.  и др. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998

      9.Афанасьева  Л.Н. О вкладах населения в  учреждениях  Сберегательного банка России //Деньги и кредит . - 1993.  - №6.

      10.Казьмин  А.И. Сбербанк России: надёжность  и динамизм //Деньги и кредит. - 1998. - №6.

      11.Каминский  М. Банковское дело // Финансы и  кредит. - 1997. - №5.

      12.Эрделевский  А.М. Вкладчик –потребитель банковских услуг // Финансы и кредит. - 1998. - №5.

          13.Федеральный Закон «О банках  и банковской деятельности» №17-ФЗ  от 03.02.96г.

    14.Положение  Банка России от 30.12.99г. №103-П  « о порядке ведения бухгалтерского  учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных» сертификатов с изменениями и дополнениями.

    15.«Положение  о вкладах» (действует с 1 апреля 1998г.)

    16.Положение  «О порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением  и размещением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» №39-П от 26 июня 1993г.

    17.Инструкция  Банка России «О составлении  финансовой отчетности» от 01.10.97г.  №17. Приложения 1, 4, 5, 7, 8, 10, 11, 12, 16, 17, 20, 21, 22, 23, 24.

    18.Козлова  Е.П.  Галанина Е.Н. «Бухгалтерский  учет в коммерческих банках»  2000г.

    19.Лаврушин  «Банковское дело» 1996г.

    20.Ширинская  З.Г. Нестерова Т.Н. «Бухгалтерский  учет и операционная техника  в банках 1998г.

    21. «Деньги» №10 15 марта 2000г.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Классификация видов вкладов 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  2

Движение вкладов граждан

 
 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

 
 
 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА №_________

(срочного  депозита в российский  рублях/иностранной  валюте)

 

г.________                                                                                            «___» ________________ ______г.

 

      Открытое  акционерное общество "Альфа-Банк", именуемое в дальнейшем БАНК, в лице ________________________________________, действующего на основании __________________________________, с одной стороны, и ___________________________________, именуем___ в дальнейшем ВКЛАДЧИК, в лице ________________________________, действующего на основании ________________________________, с другой стороны, в дальнейшем совместно именуемые Стороны, заключили настоящий Договор (далее - Договор) о нижеследующем:

 

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

      1.1. БАНК принимает вносимую ВКЛАДЧИКОМ  сумму вклада в размере_________ (____________________________________) рублей/_____________________ (название иностранной валюты) сроком на ______________________________ (далее именуемый сроком вклада) и обязуется возвратить  в последний день срока вклада сумму вклада и выплатить проценты в порядке, указанном в настоящем Договоре.

      1.2. БАНК зачисляет полученные от  ВКЛАДЧИКА денежные средства на депозитный счет № _____________, далее именуемый “Счет”.

      1.3. Первым днем срока вклада является  следующий календарный день после  зачисления суммы вклада на  Счет.

 

2. ПРАВА И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  СТОРОН

      2.1. ВКЛАДЧИК обязуется:

      2.1.1. для открытия Счета предоставить БАНКУ следующие документы:

            - заявление на  внесение вклада (в письменной  либо в электронной форме);

      - удостоверенные в установленном  порядке копии учредительных  документов (если такие в Банке  отсутствуют);

      - копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (если такая в Банке отсутствует);

      - надлежащим образом удостоверенную  карточку с образцами подписей  лиц, имеющих право распоряжаться  денежными средствами, и оттиска  печати (если такая в Банке  отсутствует);