Депозиты физических лиц

       Таким образом, в деятельности любого банка  принципиальное значение имеет его  способность бесперебойно выполнять  текущие обязательства перед  своими клиентами (главным образом по возврату привлечённых вкладов). В этом и заключается требование ликвидности банка.

Банк осуществляет различного рода операции, одной из которых является привлечение средств во вклады. Средства, привлечённые во вклады, являются одним  из основных источников ресурсной базы  банка (см. таблицу 2).

Таблица 2 - Ресурсная  база банка

      В динамике за анализируемый период прослеживалось как увеличение удельного веса привлеченных средств, так и его снижение. В целом же объем привлеченных средств по сравнению с 1997 годом увеличился на 5456 тыс. р. или 94,8 %. На 1 января 2001 года привлеченные средства банка составили 11208 тыс. р. или 97,7 %, тогда как объем собственных средств был незначителен – 268 тыс. р. На начало анализируемого периода объем привлеченных средств также значительно превосходил объем собственных средств на 5588 тыс. р. и составлял 97,2 %. Всего ресурсная база банка по сравнению с 1997 годом  увеличилась на 5560 тыс. р.

       В структуре привлеченных средств  наибольший удельный вес занимают вклады и депозиты населения (см. таблицу 3). Общий объём средств, привлечённых банком на 1 января 2001года составил 11208 тыс. р. Вклады населения занимают 95,8 % в общей сумме привлечённых средств. По сравнению с началом года остаток вкладов увеличился на 2007 тыс. р. (прилив средств за 2000 год) составил 10741 тыс. р. С начала анализируемого периода наблюдается тенденция роста, как объёма привлечённых средств, так и вкладов населения. На рост объёма привлечённых средств оказало увеличение объёма вкладов граждан, удельный вес которого в общей структуре повысился  с 93 % до 95,8  %.

Таблица 3 - Привлечение средств во вклады и депозиты

      Общий объем средств населения, привлеченных банком на 1.01.98 года равен 5752 тыс. р. Вклады населения составили 93 % привлеченных средств. На конец года остаток по вкладам увеличился до 8076 тыс. р. Прирост остатка вкладов за 1998 год составил 2728 тыс. р. или 51 %. Общий объем средств, привлеченных банком на 1 января 1999г. был равен 8677 тыс. р., что значительно больше, чем в 1998 году на 2925 тыс. р. Вклады населения составили 93,1 % привлеченных ресурсов. На конец 1999 г. остаток по вкладам населения увеличился и составил 8734 тыс. р. или 97,5 %. Прирост остатка вкладов за 1999 г. равен 658 тыс. р., что значительно ниже по сравнению с 1.01.98  на  2070 тыс. р. Объем привлеченных ресурсов на 1.01.00 г. составил 8958 тыс. р.

       Депозиты  же юридических лиц составляют незначительный объем в общей сумме привлеченных средств, происходит снижение удельного  веса депозитов в структуре привлечённых средств по состоянию  на 1 января 2000 года по сравнению  с периодом 1997 года с  7 % до 4,2 %.

       Основной  формой привлечения средств являются вклады физических лиц. Их удельный вес  составил 99,8 % (см. таблицу 4). За анализируемый  период произошел рост объёма вкладов населения на 5349 тыс. р. Их удельный вес в общей сумме привлечённых средств увеличился с 98,7 % до 99,8 %.

       Таблица 4 - Привлечение средств физических лиц                                                                                              

       Проанализируем  в динамике порядок привлечения  вкладов и депозитов граждан  с точки зрения сроков, объёмов  привлечения (см. таблицу 5)

Таблица 5 - Характеристика вкладов граждан  по срокам

       Как видно из таблицы 5, основной удельный вес приходится на вклады граждан сроком до 30 дней – 52,8 %. По сравнению с 1997 годом структура вкладов по срокам изменилась: уменьшился удельный вес вкладов сроком до 30 дней – с 68,8 % до 52,8 %, но при этом увеличилась доля вкладов сроком более 30 дней – с 31,2 % до 47,2 % .Это говорит о том, что повысилось доверие клиентов к Сберегательному банку.

       Остаток вкладов на 1.01.01 г. составил 10741 тыс. р., в том числе доля вкладов  сроком до 30 дней составила 52,8 %, сроком более 30 дней – 47,2 % в общем остатке  вкладов населения. Наибольший удельный вес в структуре вкладов на начало 1998 года также занимают вклады до 30 дней – 68,8 %. Что же касается вкладов сроком более 30 дней, то их доля в общем остатке вкладов на 1.01.99 г. составила 31,2 %. Прирост остатка вкладов в 2000 году по сравнению с периодом 1997 года составил 5393 тыс. р., в том числе вкладов сроком до 30 дней – 1992 тыс. р., сроком более 30 дней – 3401 тыс. р.

На конец 1998 года наибольший удельный вес в  структуре вкладов занимают вклады до 30 дней – 65,2 %, это ниже по сравнению с началом года на 3,6 %. Доля вкладов сроком более 30 дней выросла на конец 1998 года и составила 34,8 % ( см. рис. 1). Доля вкладов населения сроком до 30 дней на 1.01.00 г. выросла до 67,7 % по сравнению с началом 1999 г., сроком более 30 дней составила 32,3 %, что ниже, чем на 1.01.99 г..

         Cтруктура вкладов в 2000 году по сравнению с 1999 годом изменилась: уменьшился объем вкладов сроком до 30 дней и составил 52,8 %, но увеличился объем вкладов сроком более 30 дней – с 32,3 % до 47,2 %. В общем объёме  привлечённых средств во вклады и депозиты в 2000 году, вклады сроком до 30 дней составили 50,6 %, сроком более 30 дней – 49,4 %. Это говорит о том, что население уверенно вкладывает свои средства на более долгий срок. Основным критерием привлечения денежных средств во вклады является условие привлечения вкладов. Так, на 1 января 2000 года наибольший  удельный вес в общем объёме вкладов населения занимают вклады до востребования–26,5 %  (см. таблицу 6).

Пенсионные  вклады составляют 17,3 %. По сравнению с 1999 годом произошёл рост объёма средств по данному виду вклада на 2659 тыс. р. Наибольшее количество вкладчиков по банку составляют пенсионеры, что, возможно, и сыграло большую роль в приливе вкладов. В 2000 году объём средств составил по срочным пенсионным вкладам 3719 тыс. р.

        Рис. 1 Структура прироста объема вкладов физических лиц

      В 2000 году доля вкладов до востребования  по отношению к 1999 году увеличилась  с 21,5 % до 26,5 %, пенсионных вкладов –  с 16,1 % до 17,4 %, срочных пенсионных вкладов  - с 6,59 % по 17,3 %, но при этом сильно уменьшился удельный вес срочных вкладов – 1 10,6 до 7,9 %, срочных выплат с ежемесячной выплатой дохода – 30 % до 8,9 %, срочных депозитов – с 5,% до 1,7 %.

      При существовании различного рода вкладов наибольшей популярностью среди людей среднего возраста и молодежи пользуется срочный вклад «Сберегательный». Удельный вес данного вида вклада в 2000 году  увеличился с 6,0 % до 14,8 %.

Таблица 6 - Привлечение средств населения  по видам вкладов