Депозиты физических лиц

       Для людей от 14 до 23 лет  в 1999 году был введен срочный вклад "Молодежный», удельный вес которого в общем объеме средств составил в  2000 году 1,2 %. Для граждан с достаточно высоким уровнем доходов введен вклад «Особый номерной» и его доля составила 0,7 % от общего числа вкладов населения.

       Введенный 25 декабря 1997 года вклад «Компенсационный»  гражданам, которым полагается предварительная  компенсация, хотя и занимает незначительное место в объеме вкладов, но его  удельный вес увеличился  с 0,2 % до 0,3 %.

       Предложенные  вкладчикам  виды вкладов с фиксированной процентной ставкой: «Фиксированный процент», сезонные вклады «Новогодний депозит» и другие занимают небольшой объем в остатке вкладов населения. Из них наиболее предпочтительным для вкладчиков оказался вклад «Фиксированный процент», удельный вес которого составляет 1,3 %.

       Удельный  вес детских вкладов уменьшился в 2000 году   по сравнению с  1999 годом с 1,5 % до 1,4 %.

       В 1998 году общем остатке вкладов  населения наибольший удельный вес  занимают срочные вклады с ежемесячной  выплатой дохода – 43,8 %. Вклады до востребования составляют 19,5 %. В течение исследуемого периода наблюдается тенденция роста объёма  вкладов до востребования. Удельный вес особых номерных вкладов составил 1,9 %, срочные вклады занимают в общем объёме вкладов 11,3 %. Объем срочных депозитов составил 11,0 %. Пенсионные вклады занимают  пока что незначительное место – 8,1 %, что говорит о недостаточно налаженной работе по привлечению пенсионеров в качестве клиентов банка в  период 1998 года.

       В 1997 г. введен новый вид вклада – Новогодний депозит, доля которого в 1999 году составляет незначительный удельный вес в общем объеме вкладов–0,2 %.

       В 1999 году  структура вкладов значительно  изменилась по сравнению с 1998 годом - снизилась доля срочных вкладов  с ежемесячной выплатой дохода – с 43,8 % до 30,0 %, срочных депозитов – с 11,0 % до 5,5 %, но при этом увеличился удельный вес вкладов до востребования – с 19,5 % до 21,5 %, пенсионных вкладов – с 8,1 % до 16,1 %.

       Наибольший  удельный вес в объеме вкладов  в 1999 году хотя и составляют срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода – 30 %, но их доля значительно сократилась по сравнению с 1998 годом с 43,8 % до 30 %. Уменьшился объем по срочным депозитам – с 11 % до 5,5 %.

       Сбербанком  были введены новые виды вкладов  с приемлемыми процентными ставками. Это, видно, также повлияло на уменьшение объёмов  по срочным вкладам с ежемесячной выплатой дохода, срочным депозитам.

       Из  введенных новых видов вкладов  наибольший удельный вес в остатке  вкладов в 1999 году занимает срочный  вклад «Сберегательный» – 6,0 %. Доля других новых вкладов на 1 января 2000 года незначительна. Доля детских вкладов составляет 1,5 %, что  ниже по сравнению с 1998г – 1,7 %.

Таблица 7 - Количество вкладчиков по годам 

       Как видно из данных таблицы 7 в 2000 году наибольший удельный вес в общем  количестве вкладов занимают вклады до востребования – 69,9 %. На протяжении всего анализируемого периода наблюдается тенденция роста числа данного вида вклада – с 67 % (1997 г.) до 69,9 %. Количество срочных вкладов составляет 21,1 %, пенсионных – 2,3 %, целевых вкладов на детей – 3,8 %.

       Наибольшее  количество вкладов приходится на 1998 год – 34960. Наибольший удельный вес составляют вклады до востребования – 67 %. В 1999 году общее количество вкладов уменьшилось на 1180 и составило 33780. Значительно сократилось число срочных вкладов  - на 1134 или с 25,3 % до 22,8 %, но увеличился удельный вес пенсионных вкладов – с 0,8 % до 1,2 %.

       Тенденция снижения общего числа вкладов наблюдается  также на следующий год. В 2000 году количество вкладов составило 32986. Уменьшился удельный вес срочных вкладов  в связи с введением вкладов  с более высокими процентными ставками, но при этом также увеличивается удельный вес пенсионных вкладов – до 2,3 %.

       Наибольшее  число вкладчиков по отделению составляют люди пенсионного возраста, следовательно, на них приходится наибольшее количество вкладов, вклады рабочих и служащих занимают также значительный объем в общем количестве счетов вкладчиков.

       Образование вкладов  в банке происходит как  наличным, так и безналичным путем. Так, в 2000 году наибольший удельный вес  занимает  привлечение вкладов  путем взноса наличными деньгами – 52,6 % (см. таблицу 8).

Таблица 8 - Образование вкладов путем  взноса наличным и безналичным путём 

      За  анализируемый период наблюдается  тенденция снижения образования  вкладов наличными деньгами и  увеличения вкладов путем безналичных перечислений с 37,5 % до 47,4 %

      В 2000 году сумма безналичных перечислений во вклады составила 10181 тыс. р., что  составляет 47,4 % в приходе вкладов  за 2000 год. Доля безналичных перечислений увеличилась по сравнению с 1998 годом  на 4124 тыс. р. или на 68,1 %. В 1999 году сумма безналичных перечислений во вклады граждан составляла 6691 тыс. р. и в приходе вкладов составила 41,6 %, что больше по сравнению с 1998 годом на 633 тыс. р. В 1998 году безналичным путем привлечено средств на сумму 6057 тыс. р., доля безналичных перечислений в общей сумме вкладов составила 37,5 %. По сравнению с предыдущим 1999 годом удельный вес безналичных перечислений пенсии снизился на 5,1 %. Прочие безналичные перечисления во вклады граждан (в т.ч. по безработице) занимают 24,9 %,что значительно превысило долю этих перечислений по сравнению с 1999 годом на 12,7 %. Безналичные перечисления по заработной плате рабочих и служащих составили 13,4 %, они снизились на 18,4 %. Доля безналичных перечислений от сданной сельхозпродукции увеличилась с 3,1 % до 13,9 % в общей сумме безналичных перечислений (см. таблицу 9).

Таблица 9 - Безналичные перечисления во вклады

       В 1999 году также наибольший удельный вес занимают пенсии – 52,9 %. Это выше, чем в 1997 году на 17,5 %. Заработная плата  рабочих и служащих в 1999 году составила 31,8 %. Удельный вес безналичных перечислений за сданную сельхозпродукцию составил 3,1 %, доля других сумм, перечисленных во вклады граждан, составила в общей сумме безналичных    перечислений    12,2 %.

       Наибольший  удельный вес в 1998 году занимает заработная плата рабочих и служащих – 36,6 %. От всех зачисленных во вклады средств пенсии составили 35,4 %. Удельный вес безналичных перечислений за сданную сельхозпродукцию составил 4,4 %, доля других сумм, перечисленных во вклады, в т.ч. по безработице – 23,6 %.

       Рост  безналичных перечислений не оказал положительного влияния на рост вкладов, так как основная масса зачисляемых денежных средств снимается вкладчиками сразу же после зачисления.

       В целом же за анализируемый период наблюдается тенденция роста, как  общего объема безналичных перечислений, так и форм безналичных перечислений, кроме заработной платы рабочих и служащих, где заметна тенденция снижения удельного веса - с 36,6 % до 13,4 %.

      Таким образом, прослеживая в динамике объем безналичных перечислений, можно сделать вывод, что в  течение трех лет наблюдается тенденция роста объема безналичных поступлений в приходе вкладов, что значительно влияет как на рост объема вкладов, так и на увеличение количества счетов вкладчиков. Увеличение объема безналичных поступлений способствует наибольшему уровню оседания вкладного рубля, так как значительная часть средств в течение некоторого времени остается на счетах по вкладам без движения.

       Значительно меньшую роль в привлечении средств  играют другие финансовые инструменты: сберегательные сертификаты и облигации.

       Как видно из таблицы  4, ценные бумаги оказывают небольшое влияние  на увеличение объема привлеченных средств.

       Несмотря  на расширение практики инвестирования денежных средств населения в  ценные бумаги вследствие увеличения числа и повышения их разнообразия в последние годы, доля ценных бумаг в сумме личных сбережений граждан еще крайне незначительна.

       В 2000 году наблюдается отлив средств  по сберегательным сертификатам, который  составил 43 тыс. р. и оказал существенное влияние на объем привлеченных средств от населения.